Как узнать в залоге автомобиль или нет: Как проверить автомобиль на кредит или залог перед покупкой — dvd-auto.ru — Штатные головные устройства c GPS навигацией

Содержание

Как проверить автомобиль на залог в 2021 году?

Добрый день, уважаемый читатель.

При покупке автомобиля следует тщательно подойти к проверке его истории, чтобы избежать возможных проблем в будущем. Ранее на pddmaster.ru была опубликована инструкция по проверке автомобиля на участие в ДТП, на нахождение в розыске, на наличие ограничений, а также истории регистрации автомобиля в ГИБДД.

В этой статье будет рассмотрен еще один бесплатный сервис, который позволяет провести проверку автомобиля на залог:

Если автомобиль был ранее заложен (например, куплен в кредит, по которому автовладелец перестал платить), то официальный сайт нотариальной палаты предоставит информацию об этом и Вы сможете воздержаться от сомнительной покупки.

Проверка залога автомобиля по VIN номеру

Для проверки машины следует воспользоваться реестром залогов автомобилей:
www.reestr-zalogov.ru

1. На первом шаге следует нажать на кнопку «По информации о предмете залога» (именно на этой вкладке можно получить информацию по вин коду автомобиля):

2. В открывшейся вкладке следует ввести VIN код автомобиля (его можно узнать в паспорте транспортного средства):

VIN нужно вводить английскими заглавными буквами, номер может содержать 11 или 17 символов.

3. Нажмите на кнопку «Найти», введите код подтверждения и дождитесь результатов поиска. Если с автомобилем все в порядке, то Вы увидите такое сообщение:

Если же Вы получили сообщение о том, что автомобиль внесен в реестр залогов, то от покупки стоит воздержаться. Это связано с тем, что если покупатель знает о наличии залога, то вместе с покупкой автомобиля к нему переходит и залог. Однако об этом речь пойдет ниже.

Что делать, если купил машину в залоге?

В первую очередь следует обратить внимание на дату покупки автомобиля. Принципиальное значение имеет тот факт, был ли автомобиль приобретен до 1 июля 2014 года или после этой даты. Именно начиная с 1 июля 2014 года внесены изменения в статью 352 Гражданского кодекса РФ.

До 1 июля 2014 года залог во всех случаях переходил к покупателю. Т.е. банк мог «отобрать» автомобиль у законопослушного покупателя в счет имеющегося долга предыдущего владельца.

После 1 июля 2014 года Гражданский кодекс изменился в пользу добросовестных покупателей:

Статья 352. Прекращение залога
1. Залог прекращается:
…
2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога;

Обратите внимание, если покупатель не знал о том, что автомобиль находится в залоге, то залог к покупателю не переходит. Если же покупатель знал о залоге, то залог сохраняется:

Статья 353. Сохранение залога при переходе прав на заложенное имущество к другому лицу
1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Важное значение имеет факт того, что покупатель не знал и не должен был знать о залоге. Вполне возможно, что это вопрос придется подтверждать через суд.

Например, если автомобиль внесен в реестр залогов за пол года до даты покупки, а автовладелец «понадеялся на авось» и не проверил машину до покупки, то суд может встать и на сторону банка.

Если же машины не было на сайте нотариальной палаты в день покупки, то можно утверждать, что покупатель не знал и не мог знать о залоге.

В завершение хочу еще раз подчеркнуть, что перед покупкой автомобиля его обязательно следует проверить на нахождение в залоге. Машина в залоге в любом случае сулит дополнительные проблемы, поэтому лучше отказаться от покупки и выбрать другой вариант, пусть и более дорогой.

Ну а после проверки автомобиля на залог не забудьте провести проверку и на другие ограничения:

Удачи на дорогах!

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

15.02.2021

В 2019 году по данным СМИ почти 45 % новых автомобилей в России были куплены в кредит. А, значит, практически каждый второй автомобиль остается в залоге у кредитной организации. Эта информация указывается в реестре уведомления о залоге движимого имущества, который ведет нотариат. Реестр призван обеспечивать открытость информации в отношении предметов залога, чтобы исключить мошенничество при их перепродаже. На сегодняшний день реестр содержит свыше 11 миллионов записей об имуществе, находящемся в залоге — это и транспортные средства, товары в обороте, скот, станки и оборудование, сельскохозяйственная техника и даже майнинговые фермы.

Но, как оказалось, машина может оказаться в залоге, даже если она покупалась не в кредит. Неважно, мошенническая ли это схема или чья-то ошибка — у владельцев из-за этого возникает масса проблем. Оспаривать незаконно установленный залог придется в суде. А исключить информацию о залоге из реестра на основании решения суда быстро и без участия залогодержателя может нотариус.

Автомобилисты уже знают, что при покупке машины на вторичном рынке нужно проверить ее в реестре на сайте Федеральной нотариальной палаты, а в день сделки можно взять у нотариуса выписку из реестра о том, что транспортное средство там не числится. Выписка оградит нового собственника от неприятных объяснений с банками и иными залогодержателями, которые не позаботились о своевременной передаче информации о залоге в реестр. Но этот инструмент, гарантирующий возврат долга, к сожалению, не всегда применяется участниками рынка добросовестно.

В феврале 2018 года супруги Исаковы из Дагестана на одном из сайтов частных объявлений нашли подходящую машину и после предварительных переговоров и осмотра решили, что она их устраивает.

Проверка в реестре показала, что машина чистая — сделка состоялась.

После полутора лет эксплуатации Исаков решил продать свой автомобиль, чтобы купить что-то получше, и тут выяснилось, что в июле 2019 года по заявлению некой ООО «В. и партнеры», о котором он впервые слышал, в реестр внесена информация о том, что его автомобиль находится в залоге. Из-за этого покупателей на авто не нашлось, и вместо приятных хлопот пришлось идти в суд и требовать прекращения незаконно установленного залога.

По решению суда залог признали прекращенным и обязали «В. и партнеры» направить уведомление об исключении записи о залоге на автомобиль Исаковых из реестра. Однако автомобиль до сих пор числится в реестре, как заложенный, потому что до залогодержателя достучаться не удалось ни самому истцу, ни судебным приставам.

Несколько месяцев супруги Исаковы напрасно добивались исполнения решения суда. Посетили они и бесплатную консультацию Московской городской нотариальной палаты, где с удивлением узнали, что существует простой выход из правового тупика, в котором они оказались — снять с машины обременение на основании решения суда может нотариус.

Как узнать в залоге автомобиль или нет: Как проверить автомобиль на кредит или залог перед покупкой

Именно для случаев, когда залогодержатель уклоняется от своих обязанностей по исключению сведений из реестра, статья 103.6 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате наделила таким правом самого залогодателя — если у него на руках есть судебное решение, подтверждающее прекращение (или изменение) залога. Достаточно вместе с этим судебным актом подать соответствующее уведомление любому нотариусу.

Вице-президент Московской городской нотариальной палаты Илья Радченко отмечает, что законодательство не обязывает банки вносить сведения о возникновении залога в реестр. Они сами заинтересованы в этом, чтобы обеспечить приоритетность своих залоговых прав, иначе в спорных ситуациях могут потерять право требования на предмет залога, и кредит окажется ничем не обеспеченным.

С другой стороны, когда долг выплачен и залог прекращен, у кредиторов нет никакой заинтересованности в том, чтобы направить в реестр информацию об этом, кроме как ради добросовестного исполнения своих обязательств. Поэтому нередко в реестре оказываются «забытые» кредиторами записи, которые усложняют жизнь их бывшим должникам. Принимая во внимание такие случаи, законодатель и наделил полномочиями нотариусов по исключению информации о залогах из реестра на основании решения суда, если залогодержатель уклоняется от исполнения своих обязанностей.

Чтобы нотариус мог удалить информацию о залоге из реестра по заявлению залогодателя, залогодатель должен быть указан в реестре как собственник имущества, либо необходимо документально подтвердить право собственности на имущество, в отношении которого в реестре зарегистрирован залог, и предъявить соответствующее решение суда. После того как уведомление об исключении записи о залоге (либо, в некоторых случаях, уведомление об изменении залога) будет зарегистрировано нотариусом, информация о залоге в реестре будет соответственно исключена либо изменена.

Нотариусы рекомендуют залогодателям контролировать добросовестность действий своих кредиторов по исключению информации из реестра после выплаты долга и снятия обременения с имущества. В случае задержек с актуализацией сведений реестра, напомнить залогодержателю о его обязанности в письменном виде. Если письменные обращения не побудят кредитора к действиям, то обращаться в суд.

Как узнать находится ли автомобиль в залоге у банка?

Как узнать находится ли автомобиль в залоге у банка и уберечь себя от покупки подержанной машины, которая фактически принадлежит финансовому учреждению.

Относительная доступность автокредитов в последнее время, давала достаточно много возможностей для мошенничества. Так самым «простым» способом продать залоговый автомобиль, является поход в органы ГИБДД и получение дубликата ПТС, взамен «утерянного», с последующей продажей машины новому собственнику. Также довольно распространён, способ, когда граждане, которые оформляют кредит на себя за вознаграждение, после выписывают Генеральную доверенность на афериста, в результате последний продаёт автомобиль. Разумеется не стоит забывать и про поддельные документы при оформлении кредита, которые также позволяют продать авто следующему собственнику.

Не так давно на базе Федеральной нотариальной палаты был создан Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, в который банки могут подавать информацию о находящихся в залоге автомобилях. К сожалению, эта процедура для кредитных учреждений не является обязательной, поэтому на сегодняшний день, не существует единой базы автомобилей, купленных в кредит, который не погашен на дату продажи последующему владельцу.

Как известно, при покупке автомобиля в кредит, банк, как правило, требует от заёмщика ПТС на автомобиль, в качестве гарантии того, что автомобиль не будет продан раньше, чем загашен кредит и страхового полиса КАСКО, для защиты банка от дорожного происшествия, угона, стихийного бедствия во время эксплуатации автомобиля, влекущего за собой потерю его стоимости.

Как проверить автомобиль на залог

Что же поможет избежать встречи с продавцом автомобиля с сомнительной историей? Панацеи, гарантирующей, что заинтересовавшая Вас машина обладает чистой «кредитной» историей нет, но есть некоторые элементы, позволяющие минимизировать риск опасной покупки автомобиля, находящегося в залоге у банка.

Прежде всего стоит проверить информацию о предпологаемом предмете залога на сайте Федеральной нотариальной палаты https://reestr-zalogov.ru, далее необходимо внимательно изучать документы на автомобиль. Дубликат ПТС, выданный по утере оригинала должен насторожить Вас, хотя это далеко не вседа говорит о том, что авто находится в залоге. Также следует очень внимательно относиться к ситуациям, когда автомобиль продаётся по Генеральной доверенности, либо если за последнее время машина часто меняла собственников, не исключено, что мошенники так путают следы. Даже если автомобиль продаёт первый собственник, но срок владения машиной невелик, а объясняя срочную продажу владелец говорит о непонравившемся салоне, цвете, моторе насторожитесь, быть может ПТС на машину не дошла до банковскогосейфа, где стала бы залогом.

Если при рассмотрении документов Вы начали сомневаться, но владелец не скрывая говорит о бывшем кредитном прошлом автомобиля проверьте эту информацию в банке. Если ПТС действительно недавно выдан на руки после полного гашения кредита в банке это признак благонадёжности.

Также при выборе авто обратите внимание на салоны, давно существующие, с хорошей репутацией, помимо этого не забывайте про машины принятые по системе трейд-ин, как правило пред принятием машины в зачёт её историю проверяют.

Этот комплекс мер позволит существенно снизить риски при покупке и избежать нежелательных столкновений с кредитными организациями, являясь владельцем той же машины, что и банк.

Как проверить в залоге автомобиль или нет

Финансовая доступность подержанных автомобилей позволяет иметь в своем гараже машину большинству покупателей. Однако, при видимых преимуществах необходимо учитывать риски приобретения такой техники. Наиболее проблематичной является история эксплуатации авто и смены владельцев.

Нередко встречаются предложения с завышенным ценником на машины от недобросовестных граждан. Сделав незначительные вложения в косметический ремонт, автовладелец стремится нечестным способом избавиться от проблемного транспорта. Выявить подобных мошенников помогает внимательный осмотр кузова, всех систем и небольшой тест-драйв.

Определить подвох в красивых новых автомобилях иногда труднее. У такого транспортного средства все будет работать отлично, а внешность окажется презентабельной. Но здесь потребуется уже анализ юридической чистоты, например, проверка авто на залог.

Актуальные законодательные нормы

В последние несколько лет приведено в порядок законодательство, касающееся сделок по купле-продаже б/у транспорта. Облегчением является необязательность снятия с государственного учета продаваемых ТС. Взамен этого на нового обладателя железного коня возлагается обязанность в 10-дневный срок провести документальное переоформление авто.

Однако, подобные юридические поблажки приводят к разного рода мошенническим схемам. Это заметно на фоне большого количества сомнительных сделок. При «старом» порядке в процессе снятия с регистрации проверить авто на залог или иные юридические формальности должны были сотрудники ГИБДД.

В современных условиях контроль за «чистотой» переходит от правоохранителей к покупателям. Именно на этапе проверки стоит проявить максимум внимания.

Как узнать машина в залоге или нет по косвенным признакам

Во время определения проблемности авто потенциальный собственник обязан уделять внимание некоторым очевидным признакам, которые могут свидетельствовать о спорных факторах. Рекомендуем быть настороже в таких ситуациях:

В страховых документах, например, в КАСКО присутствует информация о банке, выдавшем кредит. Когда подобные данные внесены в соответствующий раздел полиса, то это является доказательством того, что машина приобреталась на заемные деньги от финансовой организации.
У «старого» владельца нет в наличии оригинального паспорта транспортного средства. Зачастую мошеннические действия совершаются с дубликатами документов. С высокой долей вероятности такой транспорт окажется нежелательным для вас. Хотя если иные факторы свидетельствуют о честности автовладельца, то можно данное событие не учитывать в полной мере.
Малый период эксплуатации машины после покупки до продажи. Когда автолюбитель ездил на новеньком авто менее 3 лет, то за данный период вряд ли исчерпался временной интервал банковского залога. Прежний собственник возможно желает перекладывать бремя на кого-то иного. Банки очень редко дают кредит на авто, менее чем на 3 года.
Невысокая стоимость машины в хорошем состоянии должна насторожить покупателей. Когда при небольшом пробеге собственник указывает минимальную желаемую плату, оказавшуюся ниже средней по рынку, такая ситуация должна насторожить. Спешка с продажей может свидетельствовать о плохой истории машины. Стоит внимательней присмотреться к движимому товару.
Когда отсутствует оригинал договора о приобретении ТС, то в таком варианте владелец машины «с историей» может скрывать факт ее залога.

При выявлении одного или нескольких признаков стоит насторожиться и перейти ко второму этапу мониторинга б/у автомобиля.

Цена риска: как проверить подержанный автомобиль | Статьи

Рынок подержанных автомобилей — одна из самых уязвимых сфер с точки зрения мошеннических схем и различных афер. Покупателю могут предложить угнанную или нерастаможенную машину, воспользоваться тем, что он не запросил согласие супруги продавца или подсунуть автомобиль-двойник. Как не стать жертвой автообманщиков — разбирались «Известия».

Какие машины угоняют на продажу

Самыми похищаемыми марками автомобилей с начала года в России стали Hyundai, Kia, Mitsubishi и Toyota. За основу подсчета были взяты данные по фактам угона машин с оформленными полисами каско. При этом первые 10 позиций рейтинга в отчетах страховых компаний оказались схожи для всей страны — модели указанных марок могут занимать разные строчки рейтинга, но остаются в пределах первой десятки.

В Москве ситуация отличается от общей по стране. Среди самых угоняемых автомобилей названы Nissan X-Trail и Nissan Qashqai, Mercedes-Benz GL/GLS и Mercedes-Benz GLK/GLC.В столице часто угоняют и бюджетные модели, такие как Lada Largus, Renault Logan и Sandero.

Самые популярные места преступлений — ночные парковки и перехватывающие стоянки. В целом из-за закрытых границ угонов стало меньше, отметил один из основателей компании по производству противоугонных систем «Угона.Нет» Алексей Курчанов. По его словам, воры чаще угоняют машины, оборудованные только заводской противоугонной системой.

Один из вариантов сбыта угнанного авто — продажа на вторичном рынке. При реализации автомобиля с рук мошеннические схемы становятся наиболее изобретательными, отмечают эксперты. Появляются риски нарваться на целую кучу неприятностей — юридических, технических и финансовых.

Фото: РИА Новости/Максим Богодвид

Что скрывают продавцы автомобилей

Продажа кредитных, угнанных и нерастаможенных машин, полных двойников транспортных средств и автомобилей, собранных с нарушением требований международных регламентов, — только часть возможных проблем, отмечает старший преподаватель департамента правовых дисциплин университета «Синергия» Наталья Пшеничникова.

— Например, перед вами может оказаться мошенник, который пытается продать вам автомобиль, находящийся в залоге. Или продавец с дубликатом ПТС, который выдан взамен утерянного. Кроме того, всегда уточняйте семейное положение и отношение супруги/супруга к сделке. Недавний развод супругов — плохой знак для покупателя, — предупреждает эксперт.

По ее словам, обычно при покупке подержанного автомобиля мало кто интересуется, состоит ли продавец машины в браке. Однако это принципиально важный нюанс. Ведь если владелец автомобиля на момент его приобретения был в браке, то автомобиль считается совместно нажитым имуществом. И даже спустя много лет после развода второй супруг может оспорить сделку, потребовав половину стоимости машины или ее возврата.

Чтобы проблем не возникло, продавец должен представить покупателю согласие супруга на сделку. Рукописное не подойдет — документ обязательно должен быть удостоверен нотариально.

Другой подводный камень таких сделок — продажа автомобиля-двойника, отмечает член Ассоциации юристов России Марина Шмелева. Двойник может появиться, когда автомобилисты «перебивают» номерные знаки, аналогичные установленным на машине той же марки и того же цвета. По плану мошенников, в случае нарушения правил штрафы будут приходить другому человеку, а операторы центров обработки данных не смогут заподозрить подвох.

Фото: ТАСС/Юрий Смитюк

Более коварный вариант — легализация угнанных или незаконно ввезенных в Россию автомобилей под чужие краденые документы. Продажа нелегальной машины является уголовно наказуемым деянием. Даже при удачном оформлении договора купли-продажи новый обладатель столкнется с проблемами при регистрации машины на себя. Претензии, естественно, будут направлены продавцу.

Порой в качестве афериста может выступать и потенциальный покупатель.

— Например, пара приятелей, подыскивая машину, просят показать на осмотре два ключа от автомобиля. Во время «проверки» ключей один человек отвлекает продавца, другой записывает с помощью специального устройства кодовый сигнал ключа для противоугонного оборудования. По ходу мошенники уточняют, какая именно система защищает машину от хищения. Через несколько дней преступники просто угоняют автомобиль благодаря полученным кодам, — рассказала юрист.

Однако, по наблюдениям экспертов, куда чаще нечестные продавцы умалчивают о технических недостатках машины — случившихся ДТП, степени конструкционных повреждений, реальном пробеге автомобиля, более скромной комплектации.

Идеальная чистота под капотом и отсутствие следов использования в салоне автомобиля также должны насторожить покупателя, предупреждает Шмелева.

Как проверить подержанный автомобиль

К сделке покупателю необходимо подготовиться. При покупке подержанного автомобиля следует обязательно «пробить» его на сайте ГИБДД. Всё, что для этого понадобится — попросить номера VIN, кузова и шасси у владельца.

Также будет нелишним уточнить у продавца телефон сервиса, где обслуживался автомобиль, попросить сервисную карту или перечень услуг по последнему сервисному обслуживанию.

Фото: РИА Новости/Максим Богодвид

— Это необходимо, чтобы снизить риски от сокрытия продавцом данных о попадании автомобиля в ДТП, сложном восстановительном ремонте и так далее. В идеале — попросите продавца проехать в надежный сервисный центр и осмотреть автомобиль на предмет износа и аварийности за ваш счет, — говорит Наталья Пшеничникова.

Вдобавок эксперт советует проверить владельца автомобиля на сайте судов (ГАС «Правосудие»), на сайте Федеральной службы судебных приставов и в базе сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Кроме того, важно удостовериться, что продаваемая машина не находится в залоге. Сделать это можно на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты.

Еще одна надлежащая мера — идентифицировать продавца и реального владельца автомобиля.

— Сверьте паспортные данные собственника автомобиля с данными, указанными в ПТС. Также можно проверить действительность паспорта продавца или собственника автомобиля на сайте Федеральной миграционной службы, — уточнила Пшеничникова.

Наконец, внимательно сравните соответствие технических номеров в документах на автомобиль с номерами агрегатов на транспортном средстве.

Куда обращаться в случае обмана

Если в купленной машине через какое-то время обнаружился дефект, необходимо попытаться урегулировать ситуацию мирным путем, переговорив с продавцом автомобиля, советует Марина Шмелева.

— Кстати, в договоре можно предусмотреть условие об обнаружении дефектов в течение какого-либо времени. К примеру, указать так: «Претензии покупателя относительно технического состояния автомобиля принимаются продавцом в течение 1 (одного) месяца с момента заключения договора купли-продажи», — говорит юрист.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Если урегулировать ситуацию мирным путем не получилось, то можно обратиться в суд.

В случае мошенничества необходимо подать заявление в полицию. Законодательство РФ предусматривает ответственность за махинации при покупке машины на вторичном рынке. Например, ст. 179 ГК РФ предусматривает недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана.

Помимо этого, нормы Уголовного кодекса предусматривают ответственность за подделку или уничтожение идентификационного номера транспортного средства (ст. 326 УК РФ), а также за подделку, изготовление или оборот поддельных документов, штампов, печатей или бланков (ст. 327 УК РФ), которые могут использоваться при реализации автомобиля.

При финансировании автомобиля, у кого есть титул?

Кто имеет титул при финансировании автомобиля? Если вы планируете продать свой автомобиль до выплаты кредита, вы можете задаться вопросом, как получить этот лист бумаги. К счастью, получить титул относительно легко, если у вас есть несколько конкретных сведений о транспортном средстве и кредиторе.

Кто имеет право собственности на транспортное средство во время финансирования?

В сфере недвижимости есть дело. Точно так же у транспортного средства есть название. В этом заголовке указывается, кому принадлежит автомобиль.В зависимости от вашего типа финансирования, а также от штата, в котором вы живете, вы или ваш кредитор можете владеть титулом. Однако не имеет значения, есть ли у вас физическое право собственности, поскольку вам все равно разрешено управлять транспортным средством и продавать его, если вы можете погасить ссуду.

Согласно Free Credit Report, в названии указано право собственности на транспортное средство. Он описывает личность владельца и содержит информацию об автомобиле. Заголовки различаются в зависимости от штата, но документы обычно включают дату покупки, регистрационный номер и идентификационный номер транспортного средства (VIN).В нем также указывается, купили ли вы автомобиль новым или подержанным, и указан номер одометра на дату покупки.

По данным Федерального кредитного союза военно-морского флота, другая информация, которую вы можете найти в названии, включает следующее:

Номерной знак
Марка, модель и год выпуска автомобиля
Имя и адрес основного лица, управляющего автомобилем. транспортное средство
Имя и контактная информация кредитора

Многие кредиторы владеют титулом в течение всего срока автокредита.Как только вы выплатите ссуду, кредитор убирает свое имя из названия. Затем вы получите копию названия.

Хотя это один из способов убедиться, что вы выплатили ссуду, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он показывает, что вы полностью выплатили ссуду. Даже если у вас есть свидетельство о праве собственности, вы можете не владеть автомобилем напрямую.

Не имеет значения, кто имеет право собственности на документ, потому что, если в заголовке указана информация о держателе залога, этот держатель может иметь право на транспортное средство.Этим держателем залога может быть член семьи, со-покупатель или кредитор, который когда-то имел права собственности на транспортное средство. Чтобы удалить этого правообладателя, ему или ей необходимо подписать документ, освобождающий его или ее права и титул, или вы можете обратиться в суд, чтобы удалить этого человека из титула.

После того, как вы заплатите за автомобиль и получите право собственности, вы можете заложить его для получения ссуды. Некоторые штаты разрешают ссуды на покупку автомобиля в обмен на краткосрочную ссуду. Когда вы получаете один из этих типов ссуд, вы используете свой автомобиль в качестве залога.Однако, если вы не сделаете платежи, кредитор может забрать ваш автомобиль. Остерегайтесь, потому что иногда эти ссуды имеют более высокие процентные ставки.

Важно знать, как работают ссуды, если вы хотите продать автомобиль, который вы профинансировали, или взять ссуду на новый. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и знайте, какую роль этот кредит играет во всем процессе ссуды на покупку автомобиля. Обратитесь к своему финансовому консультанту или кредитору, если вы все еще не уверены, стоит ли вам финансировать автомобиль.

При покупке подержанного автомобиля, по словам У.S. News and World Report, вам следует выполнить проверку названия (также называемую проверкой VIN), чтобы узнать больше об истории автомобиля. Он также включает в себя даты продажи автомобиля, показания одометра и информацию о том, попал ли автомобиль в зону наводнения или аварии.

Чтобы запустить проверку титула, найдите VIN автомобиля, возьмите свою кредитную карту и свяжитесь с поставщиком Национальной системы информации о правах на автомобиль (NMVTIS) через его веб-сайт. NMVTIS — это национальная база данных по защите прав потребителей, которая предоставляет информацию о титулах по всей стране.

Выбор наилучшего способа получения титула

Согласно It Still Runs, лучший способ получить титул — это выяснить, насколько близко вы находитесь к офису кредитора и отделению Департамента транспортных средств (DMV) вашего штата. Другие факторы включают в себя то, нужно ли вам быстро название для потенциальной продажи или просто хотите, чтобы название было в файле. В последнем случае вы можете подождать и получить его по почте.

Титулы и электронная система залогового удержания и титула

С помощью системы электронного залогового удержания и титула (ELT) она сохраняет и отправляет информацию о заглавии в цифровом виде. Эта система означает, что государственные офисы DMV и общенациональные кредиторы не должны хранить и отправлять по почте права собственности на автомобили.

Если ваш владелец залога и государственное DMV принадлежат к системе ELT, после того, как кредитор получит последний платеж по кредиту, DMV получит электронное освобождение от залога. Оттуда DMV удаляет информацию о держателе залога из титула и отправляет вам бумажную копию титула.

Однако, если правообладатель не поддерживает электронные титулы, получение бумажного титула занимает больше времени.Это потому, что документ должен быть извлечен из хранилища и подписан, чтобы освободить залоговое право.

Обычно получение подписанного титула после того, как вы совершите последний платеж, может занять до 30 дней. Если у вас мало времени, отнесите выпущенный титул в DMV после того, как вы его получите, чтобы вы могли немедленно выполнить передачу. Если время не является проблемой, вы можете отправить документы по почте в DMV. Вы должны получить измененное название обратно по почте.

Когда вы продаете автомобиль, потенциальный покупатель обычно хочет получить чистый титул.Это означает, что имя держателя залога удаляется до продажи. Чтобы быстро получить титул, отправляйтесь вместе с покупателем в офис кредитора, чтобы произвести окончательный платеж и получить копию титула. Вы можете закрыть ссуду, снять залог правового титула, получить деньги за автомобиль и передать право собственности на него.

Задержки обработки

После того, как вы сделаете последний платеж, у вас может возникнуть небольшая задержка в обработке. Держатель залога хочет убедиться, что чек погашен, прежде чем отправлять документы.Как только владелец залога получает полную информацию о последнем платеже и все выплаты завершены, кредитор информирует DMV о том, что вы выплатили ссуду, что последний платеж чист и все обязательства по погашению выполнены, кредитор уведомляет об этом DMV о том, что вы выплатили ссуду.

Когда вы финансируете автомобиль, важно знать, кому принадлежит право собственности. Таким образом, если вы планируете продать автомобиль, вы будете знать, какие шаги необходимо предпринять, чтобы обезопасить этот важный лист бумаги.

Информация и исследования в этой статье проверены сертифицированным специалистом ASE Duane Sayaloune из YourMechanic.com . Для получения отзывов или запросов на исправление, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону [email protected] .

Источники:

https://cars.usnews.com/cars-trucks/how-can-i-get-a-free-vin-check

https://www.freecreditreport.com/ блог / who-keep-the-car-title-during-financial /

https: // itstillruns.com / do-title-car-bank-5838322.html

https://makingcents.navyfederal.org/knowledge-center/auto-loans/car-ownership-essentials/titles-and-registration.html

https: //www.vehiclehistory.gov/

https://www.caranddriver.com/shopping-advice/a27703340/how-to-sell-a-car/

https://www. caranddriver.com/shopping- совет / a15102536 / продайте-свой-автомобиль-современный-способ-мы-поставили-семь-услуг-тест-функции /

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты.Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

Что нужно знать о ссуде до выплаты жалованья и ссуде на право собственности на автомобиль

Если вам нужны быстрые наличные, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией, счетами или арендной платой, ссуда до зарплаты или ссуда на покупку автомобиля могут быть соблазнительными. Но это дорогие кредиты, и они могут заманить вас в долговую ловушку. Узнайте, как они работают и о других возможных способах быстрого получения денег или кредита.

Что нужно знать о ссудах до зарплаты

Ссуды до зарплаты — это небольшие краткосрочные ссуды.Обычно они стоят 500 долларов или меньше и обычно должны быть возвращены в течение двух-четырех недель. Также называемые ссудами наличными, они легальны в большинстве штатов.

Чтобы получить ссуду до зарплаты, вы даете кредитору личный чек на сумму, которую хотите занять, плюс комиссионные кредитора. Или вы разрешаете кредитору снимать сумму ссуды плюс комиссионные с вашего банковского счета в электронном виде. Если вы не погасите ссуду вовремя, кредитор может обналичить чек или дебетовать ваш счет электронным способом.

Ссуды до зарплаты стоят дорого. Кредиторы обычно берут от 10 до 30 долларов за каждые 100 долларов в долг. По типичной двухнедельной ссуде до зарплаты комиссия в размере 15 долларов США за 100 долларов США соответствует годовой процентной ставке (APR) в размере 391%. Годовая процентная ставка показывает, сколько вам стоит занять деньги на один год. Для сравнения, средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 15%.

Вот как работает типичная ссуда до зарплаты:
Вы хотите занять 500 долларов. Кредитор предлагает вам двухнедельную ссуду. Комиссия составляет 15 долларов за каждые 100 долларов в долг.Таким образом, ваш гонорар составит 75 долларов.
Вы даете кредитору чек на 575 долларов или разрешаете кредитору дебетовать ваш банковский счет электронным способом. Кредитор дает вам 500 долларов наличными.
Через две недели вы платите кредитору 575 долларов. Кредитор может либо дебетовать ваш банковский счет, обналичивать ваш чек, либо принимать от вас наличные или другие платежи, в зависимости от того, как вы согласились выплатить ссуду.
Итог: вы заплатили 75 долларов, чтобы занять 500 долларов на две недели.

Затраты увеличиваются в связи с пролонгацией. Если вы не можете погасить ссуду в срок, многие кредиторы разрешат вам продлить срок погашения еще на две или четыре недели, но вы должны будете заплатить еще одну комиссию. Это «опрокидывание». Каждый раз, когда вы продлеваете ссуду, кредитор будет взимать с вас новую комиссию, и вы все равно будете должны всю первоначальную задолженность. При пролонгации стоимость кредита растет очень быстро.

Вот как работает типичный ролловер:
В приведенном выше примере в исходный срок вы не платите, а вместо этого продлеваете двухнедельную ссуду в размере 500 долларов.Ролловер обойдется вам еще в 75 долларов.
Эти 75 долларов добавляются к 575 долларам, которые вы уже должны, так что теперь вы должны 650 долларов.
В результате пролонгации ваши затраты по займу от 500 долларов на четыре недели до 150 долларов.

Если вы пролонгируете ссуду несколько раз, вы можете заплатить сотни долларов в качестве комиссионных, но при этом все равно будете должны первоначальную сумму, которую взяли в долг.

Что нужно знать о ссуде на покупку автомобиля

Ссуды под залог автомобиля, часто называемые просто ссудой под залог, также являются краткосрочными ссудами.Обычно они длятся 15 или 30 дней. Кредиты используют ваш автомобиль, грузовик, мотоцикл или другое транспортное средство в качестве залога. Обычно они выставляются на суммы от 25% до 50% от стоимости автомобиля.

Чтобы получить ссуду под залог автомобиля, вы должны передать кредитору право собственности на свой автомобиль. Обычно вам необходимо иметь автомобиль бесплатно и без разрешения, но некоторые кредиторы заберут ваш титул, если вы выплатили большую часть своей ссуды. Кредитор захочет увидеть автомобиль, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании. Многие кредиторы также хотят иметь дубликат ключей от автомобиля.

Если вы получите титульный ссуду, вы не получите право собственности на автомобиль до тех пор, пока не вернете взятую сумму, а также финансовые сборы кредитора и любые другие сборы.

Ссуды на покупку автомобиля стоят дорого. Титульные ссуды обычно имеют среднемесячную комиссию за финансирование в размере 25%, что соответствует годовой процентной ставке около 300%. Правовые кредиторы часто добавляют к сумме ссуды другие сборы, такие как сборы за обработку, оформление документов и выдачу ссуды. Возможно, вам также придется купить надстройки, например, тарифный план на дороге.Если вам придется платить дополнительные комиссии и покупать надстройки, стоимость вашего кредита будет выше.

Вот как работает типичный кредит на покупку автомобиля:
Вы хотите занять 1000 долларов на 30 дней.
Комиссия за финансирование составляет 25%. Это означает, что вы должны заплатить 250 долларов, чтобы занять 1000 долларов.
Вы даете кредитору право собственности на вашу машину, а кредитор дает вам 1000 долларов наличными.
Когда пришло время выплатить кредитору в течение 30 дней, вы должны заплатить 1250 долларов, плюс любые другие сборы, взимаемые кредитором.

Затраты увеличиваются с пролонгацией. Как и в случае ссуды до зарплаты, если вы не можете погасить титульный ссуду в срок, кредитор может позволить вам переложить ее на новую ссуду. Но пролонгация ссуды увеличит проценты и комиссионные к сумме вашей задолженности.

Вот как работает типичная процедура пролонгации титульного займа:
Используя приведенный выше пример, в исходный срок вы не платите, а вместо этого продлеваете 30-дневную ссуду в размере 1000 долларов США еще на 30 дней. В результате пролонгации к сумме вашей задолженности добавятся еще 250 долларов США в виде финансовых сборов, а также любые другие сборы.
Эти 250 долларов добавляются к 1250 долларам, которые вы уже должны, так что теперь вы должны 1500 долларов плюс любые другие сборы, которые кредитор может взимать за пролонгацию.
В результате пролонгации ваши затраты по займу в размере 1000 долларов США на 60 дней составят не менее 500 долларов США.

Вы можете потерять свой автомобиль. Если вы не можете выплатить задолженность, кредитор может изъять ваше транспортное средство, даже если вы производили частичные платежи. Когда вы получаете ссуду, некоторые кредиторы настаивают на установке глобальной системы позиционирования (GPS) и устройств прерывания запуска, чтобы они могли удаленно определять местонахождение транспортного средства и отключать его систему зажигания, что упрощает повторное владение.

После того, как кредитор вернет ваш автомобиль, он может продать его, оставив вас без транспортировки. В некоторых штатах кредиторы могут оставить себе все деньги, полученные от продажи автомобиля, даже если они получат больше, чем вы должны.

Какую информацию мне следует искать, если я подаю заявление на получение выплаты до зарплаты или титульной ссуды?

Федеральный закон рассматривает ссуды до зарплаты и титульные ссуды как другие виды кредита: кредиторы должны сообщить вам стоимость ссуды в письменной форме до того, как вы подпишете кредитный договор. Они должны сообщить вам размер финансовых сборов в долларах и годовую процентную ставку в процентах.Годовая процентная ставка зависит от того, сколько денег вы занимаетесь, ежемесячных финансовых сборов, сборов, которые вам придется заплатить (например, сборы за обработку, сборы за документы и другие сборы), и как долго вы занимаете деньги. Используйте годовую процентную ставку, чтобы сравнить стоимость заимствования денег у разных кредиторов. Это самый ясный способ узнать, насколько дорогая ссуда.

Обязательно внимательно прочтите кредитный договор, чтобы узнать, есть ли другие расходы или комиссии. Они могут включать плату за поздний или возвратный чек. Также могут взиматься комиссии за пролонгацию кредита.

Кроме того, узнайте у генерального прокурора штата или регулирующего органа штата о законах о выплате заработной платы и правовом ссуде в вашем штате. Ряд штатов защищает людей от дорогостоящего кредитования до зарплаты с помощью небольших предельных ставок по ссуде или других мер. Многие штаты также требуют, чтобы кредиторы имели лицензию, если они работают в штате.

Возможные альтернативы ссуде до зарплаты и ссуде на покупку автомобиля

Вот несколько менее дорогих и менее рискованных вариантов получения ссуды до зарплаты и под залог автомобиля:

Попросите вашего работодателя получить аванс в счет зарплаты. Ваш работодатель может пожелать выплатить вам деньги, которые вы уже заработали, но еще не получили. Например, если вы проработали семь дней, но ваша следующая запланированная зарплата не должна быть выплачена еще через пять дней, ваш работодатель может заплатить вам за эти семь дней. Это не заем. Он будет вычтен из вашей следующей зарплаты.
Попросите ваших кредиторов о большем времени , чтобы погасить их. Возможно, они захотят работать с вами. Если они предлагают продление ваших счетов, узнайте, будут ли они взимать с вас плату за эту услугу — через просрочку платежа, дополнительную финансовую плату или более высокую процентную ставку.
Попробуйте , чтобы получить ссуду в кредитном союзе. Кредитные союзы обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем банки или другие кредиторы, а некоторые федеральные кредитные союзы предлагают «альтернативные ссуды до зарплаты» или «PAL» для небольших ссуд. Ссуды PAL намного дешевле, чем ссуды до зарплаты или ссуды на покупку автомобиля. Некоторые учрежденные государством кредитные союзы предлагают ссуды, аналогичные ссудам PAL.
Посетите общественный банк. Местные банки могут предлагать более мелкие ссуды с более легкими условиями погашения, чем крупные региональные и национальные банки.Поговорите с небольшим банком в вашем районе, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на получение ссуды.
Используйте возврат налога. Если вы думаете, что вам может быть возмещен возврат налога, подайте заявку как можно скорее. IRS сообщает, что обычно выдает возврат в течение 21 дня или меньше, если вы подаете заявку в электронном виде. Попросите IRS перевести деньги на ваш банковский счет.
Получите помощь в управлении долгом. Кредитный консультант может помочь вам справиться с долгом. Некоммерческие группы в каждом штате предлагают людям рекомендации по кредитованию бесплатно или по низкой цене.Вы также можете уточнить у своего работодателя, кредитного союза или жилищного управления бесплатные или недорогие программы кредитного консультирования.
Обратитесь за помощью к семье и друзьям. Может быть трудно занять деньги у семьи или друзей, но это того стоит, чтобы не брать или не переносить ссуду до зарплаты или титульный ссуду.
Местные благотворительные организации и церкви. Благотворительные организации, церкви и другие религиозные центры часто предлагают финансовую и другую бесплатную помощь членам сообщества, попавшим в затруднительное положение.Это то, чем они занимаются, и просить о помощи — это нормально.

Что делать, если я служу в армии?

Если вы служите в армии, Закон о предоставлении военного займа защищает вас и ваших иждивенцев. Закон ограничивает годовую процентную ставку по многим типам кредитов, включая ссуды до зарплаты, ссуды на покупку автомобиля, личные ссуды и кредитные карты, до 36%. Закон также предписывает кредиторам предоставлять вам информацию о ваших правах и стоимости ссуды.

Военные также предлагают финансовую помощь и помощь в управлении вашими деньгами.Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, поговорите с личным финансовым менеджером (PFM) о возможных вариантах. Вам нужно больше времени для оплаты счетов или возможного аванса на зарплату? Вы хотите поговорить с сертифицированным кредитным консультантом об управлении своими деньгами? Вам нужна помощь от общества помощи военным? Позвоните в службу поддержки Military OneSource Министерства обороны США по телефону 1-800-342-9647, чтобы обсудить альтернативы. Посетите MilitaryConsumer.gov, чтобы узнать больше.

Сообщить о мошенничестве или обмане

Если вы считаете, что кредитор до выплаты жалованья или кредитор на автомобиль был нечестным, обратитесь к генеральному прокурору штата или в офис по защите прав потребителей штата.Сообщите также Федеральной торговой комиссии по телефону ReportFraud.ftc.gov. FTC не занимается рассмотрением индивидуальных жалоб, но ваш отчет помогает правоохранительным органам выявлять закономерности правонарушений и может привести к расследованию.

FAQ

ЛИЦЕНЗИОННЫЕ И ОПЕРАЦИОННЫЕ ВОПРОСЫ

В: Если лицензиат управляет офисом Закона об отложенных услугах по предоставлению презентаций и офисом залога правового титула в одном и том же месте, должен ли лицензиат закрывать это место в 18:00 или может ли лицензиат оставаться открытым после 18:00 и выполнять транзакции с использованием отложенных услуг по предоставлению презентаций?

A: Часы работы указаны в Теннесси.Код Энн. § 45-15-115 (a) (8) относятся к кредиторам, имеющим титульный залог, и не имеют отношения к другим бизнес-операциям, проводимым в том же месте офиса. Ничто не запрещает кредитору, имеющему право залога, принимать платежи в любое время.

Q: Должны ли кредиторы, обеспечивающие правовой залог, заключать новое соглашение о залоге титула каждые тридцать (30) дней после истечения срока действия соглашения?

А: Нет; Теннеси. Код Энн. § 45-15-113 (а) устанавливает срок договора залога титула на 30 дней; однако «такие соглашения могут предусматривать продление на дополнительные 30-дневные периоды, которые могут происходить автоматически», если не произошло одно из четырех событий, перечисленных в Теннесси.Код Энн. § 45-15-113 (а) (1) (2) (3) и (4). В соглашении о залоге собственности должно быть указано, что автоматическое продление будет происходить, если это является целью соглашения. Кроме того, определенная информация должна быть раскрыта залогодателю при каждом продлении, как указано в Кодексе штата Теннеси. § 45-15-113 (б). Кредитор, предоставивший право залога, должен подтвердить, что соответствующая информация была предоставлена, и соответствующим образом задокументировать файл с соглашением о залоге титула.

Q: Должен ли залогодатель удовлетворить первый договор о залоге имущества до заключения второго договора о залоге того же заложенного имущества?

А: Нет.Залогодатель может иметь более одного договора залога имущества при соблюдении следующих условий: 1) каждый договор залога имущества заключается отдельно; 2) при 3-м и последующем продлении каждого договора залога имущества производится уменьшение основного долга на 5%; 3) договоры о залоге имущества заключаются с одним и тем же залогодателем на одно и то же право собственности от одного и того же залогодателя по одному и тому же адресу; и 4) сумма ссуды, в сочетании с непогашенным остатком по другим непогашенным договорам залога титула, которые залогодатель имеет с тем же кредитором, обеспеченным каким-либо одним свидетельством о праве собственности, не превышает 2500 долларов.

Q: Если залогодатель заплатил 100 долларов по соглашению о залоге имущества на 300 долларов, то впоследствии ему потребуется вернуть 100 долларов в более поздний срок, нужно ли залогодателю иметь два (2) отдельных договора о залоге имущества, подлежащих оплате в два (2) отдельных раза , или может ли кредитор, имеющий право залога, объединить их в один договор о залоге имущества?

A: Tenn. Code Ann. § 45-115 (16) прямо запрещает объединение договоров залога титула. Однако залогодатель может иметь более одного договора залога имущества при соблюдении следующих условий: 1) каждый договор залога имущества заключается отдельно; 2) уменьшение основного долга на 5% производится начиная с 3-го и при каждом последующем продлении по каждому договору залога имущества; 3) договоры о залоге имущества заключаются с одним и тем же залогодателем на одно и то же право собственности от одного и того же залогодателя по одному и тому же адресу; и 4) сумма ссуды, в сочетании с непогашенным остатком по другим непогашенным договорам залога титула, которые залогодатель имеет с тем же кредитором, обеспеченным каким-либо одним свидетельством о праве собственности, не превышает 2500 долларов.

В: Что произойдет, если заимодавец заключает второй договор залога собственности на то же право собственности, а залогодатель оплачивает один договор залога имущества вовремя, но не выполняет свои обязательства по второму договору залога имущества?

A: Каждое соглашение о залоге собственности, будь то на то же или иное право собственности, должно считаться независимым от любого другого соглашения о залоге имущества; следовательно, (в приведенном примере) кредитор, предоставивший право залога, будет иметь возможность вернуть транспортное средство во владение из-за невыполнения обязательств по второму соглашению о залоге имущества в отношении того же титула.

В: Если кредитор, имеющий право залога, уже имеет право удержания права собственности, должны ли они регистрировать второе право залога на то же право собственности, если предоставляется другой заем?

A: Нет, потому что право удержания уже усовершенствовано, если свидетельство о праве собственности уже находится во владении залогодателя и показывает, что залогодержатель является держателем залога. если с одним и тем же залогодателем заключено несколько договоров залога имущества, обеспеченного одним и тем же заложенным имуществом, должны быть выполнены следующие условия: 1) каждый договор залога имущества заключается отдельно; 2) Уменьшение основного долга на 5% при третьем и каждом последующем продлении каждого договора залога имущества; 3) договоры о залоге имущества заключаются с одним и тем же залогодателем на одно и то же право собственности от одного и того же залогодателя по одному и тому же адресу; и 4) сумма ссуды, в сочетании с непогашенным остатком по другим непогашенным договорам залога титула, которые залогодатель имеет с тем же кредитором, обеспеченным каким-либо одним свидетельством о праве собственности, не превышает 2500 долларов.

Q: Могут ли кредиторы, осуществляющие залог, заключить два или более договоров залога имущества для залогодателя, если залогодатель использует разные права собственности (разные механизмы)?

А: Да. Теннеси. Код Энн. В § 45-15-115 (3) указывается, что договор о залоге имущества в отношении любого отдельного предмета залога ограничен (в совокупности) до 2500 долларов США; Таким образом, заимодатель, имеющий право залога, может предоставить ссуду до 2500 долларов США для обслуживания одного и того же залогодателя в обмен на отдельный (другой) титул собственности, заложенный в залог.

Вопрос: Почему к кредиторам, имеющим право залога, относятся иначе, чем к брокерам, банкам и т. Д. (Т. Е. Они могут добавлять проценты и другие сборы к платежам)?

A: В соответствии с действующим законодательством, Tenn. Code Ann. В § 45-15-111 (a) предусмотрено, что кредиторы в залог титула могут взимать обычную комиссию в размере до 1/5 первоначальной основной суммы для покрытия «всех… расходов» кредитора, за исключением фактических затрат на возврат права собственности в соответствии с Теннессией. Код Энн. § 45-15-111 (б). Банки, брокеры и другие лица могут не взимать комиссию в размере до 20% от первоначальной основной суммы в дополнение к ограничению процентных ставок, взимаемых с заемщиков.

УЧЕТ ВОПРОСОВ

Q: Если лицензиат имеет бизнес по отсроченному представлению услуг или по Закону об обналичивании чеков в дополнение к бизнесу по Закону о залоге правового титула в том же месте, должен ли лицензиат хранить отдельные файлы для транзакций по залогу правового титула?

А: Да. Для каждой сделки по залогу титула необходимо вести отдельный файл.

Q: Означают ли отдельные записи, что кредиторы, внесшие залог, должны иметь отдельную компьютерную систему для операций с залогом титула?

А: Нет.Требуемый журнал транзакций залога правового титула и журнал повторного владения можно вести вручную. Шаблон журнала транзакций залога титула доступен для загрузки и распечатки ЗДЕСЬ . Журнал повторного владения шаблоном доступен для загрузки и распечатки ЗДЕСЬ .

Q: Если заимодавец залога титула сохраняет договор о залоге титула со всей необходимой информацией, подходит ли это для целей учета?

A: Нет. Записи всех соглашений о залоге правового титула должны храниться в консолидированном журнале залога правового титула и должны быть доступны во время экзаменов.Шаблон журнала транзакций залога титула доступен для загрузки и распечатки ЗДЕСЬ .

Q: Будут ли доступны образцы журналов регистрации правового титула в Департаменте?

А: Да. Шаблон журнала транзакций залога титула доступен для загрузки и распечатки ЗДЕСЬ .

ТАРИФЫ, ТАРИФЫ И ДРУГИЕ СБОРЫ ВОПРОСЫ

Вопрос: Какова максимально допустимая процентная ставка и ставка вознаграждения, разрешенная для кредиторов в соответствии с Законом штата Теннесси о залоге титула?

А: Теннесси.Код Энн. В § 45-15-111 (а) указаны проценты и сборы, которые могут взиматься. Теннеси. Код Энн. В § 45-15-111 (а) указывается, что кредитор, имеющий право залога, может заключить договор и получать эффективную процентную ставку, не превышающую 2% в месяц; кроме того, кредитор может взимать комиссию в размере не более 1/5 от первоначальной основной суммы (или невыплаченного остатка в случае продления).

Q: Может ли кредитор, обеспечивающий титульный залог, взимать плату ниже максимально разрешенных ставок?

А: Теннесси.Код Энн. В § 45-15-111 (а) устанавливаются максимальные процентные ставки и сборы, которые могут взиматься с залогодателя в соответствии с условиями договора о залоге правового титула. Если кредитор в залоге правового титула решает взимать меньше процентов и / или комиссионных, разрешенных в соответствии с Законом, это бизнес-решение, оставленное на усмотрение кредитора, предоставившего право залога.

Q: Если проценты и сборы взимаются в день заключения соглашения о залоге титула, а залогодатель возвращается в течение 15 дней и оплачивает договор о залоге титула, требуется ли возврат?

А: Нет.Проценты по залогу титула и плата, разрешенная в соответствии с Кодексом штата Теннесси Энн. § 45-15-111 (а) считается заработанным, причитающимся к оплате на дату заключения договора о залоге титула или договора о залоге имущества.

В: Может ли кредитор, предоставивший право залога, взимать штраф за предоплату, если залогодатель досрочно выплачивает договор о залоге титула?

A: Нет. Так называемый «штраф за предоплату» не может быть наложен на залогодателя в соответствии с Кодексом штата Теннеси. § 45-15-115 (12). Если, например, залогодатель уплачивает полную сумму, причитающуюся по соглашению о залоге титула (начисленные, но невыплаченные проценты, сборы и основная сумма), за некоторое время до даты платежа или срока погашения по соглашению о залоге титула, никаких дополнительных сборов ( в виде «штрафа за предоплату» или иным образом).

В: Может ли кредитор, предоставивший право залога, передать залогодателю затраты на регистрацию залога, если залогодатель воспользуется своим однодневным правом на расторжение договора после подачи заявления о залоге?

A: Нет. В соответствии с действующим законодательством, Tenn. Code Ann. В § 45-15-111 (a) предусмотрено, что кредиторы в залог титула могут взимать обычную комиссию в размере до 1/5 первоначальной основной суммы для покрытия «всех… расходов» кредитора, за исключением фактических затрат на возврат права собственности в соответствии с Теннессией. Код Энн. § 45-15-111 (б).

Q: Если договор о залоге титула не исполнен на дату истечения срока, может ли кредитор, обеспечивающий залог титула, взимать какие-либо дополнительные проценты и сборы?

А: Нет.Теннеси. Код Энн. В § 45-15-115 (2) указано, что если договор о залоге титула нарушен, единственное средство правовой защиты, доступное для кредитора, предоставившего залог, — это возврат заложенного имущества во владение.

ПЕРИОДЫ БЛАГОДАТИ, УМОЛЧАНИЕ И ВОПРОСЫ ВОССТАНОВЛЕНИЯ

Q: Когда платеж должен быть произведен 1-го числа, а залогодатель производит платеж 21-го числа, наступает ли новый срок платежа 21-го числа?

A: Нет. В сценарии, когда первоначальной датой платежа является первое число месяца, а залогодатель производит оплату с опозданием, договор будет продолжать продлеваться в тот же день каждого последующего тридцатидневного периода.Проценты по залогу титула и комиссия, разрешенная в соответствии с Кодексом штата Теннеси, Энн. § 45-15-111 (а) считается заработанным, причитающимся к оплате на дату заключения договора о залоге титула или договора о залоге имущества, и подобная сумма считается заработанной, причитающейся и подлежащей выплате в тот же день каждых последующих тридцати. -дневный период при продлении.

Q: Какие возможности есть у кредитора, имеющего право залога, если до повторного вступления во владение заложенным имуществом было установлено, что заложенное имущество не имеет стоимости?

A: В соответствии с Законом о залоге правового титула, если залогодатель нарушает договор о залоге правового титула, обращение заимодавца в залог правового титула ограничивается возвратом во владение и продажей заложенного имущества.Если кредитор в залоге определяет, что заложенное имущество не имеет ценности, кредитор может вернуть заложенное имущество во владение и продать его для спасения. Если по какой-либо причине кредитор, предоставляющий залог, решает не возвращать заложенное имущество, у него есть возможность списать задолженность. Обратитесь к Tenn. Code Ann. § 45-15-114 и Кодекс штата Теннеси Энн. § 45-15-115 (2), в котором подробно описаны средства правовой защиты, доступные кредитору в соответствии с Законом. Департамент не может давать советы относительно обращения за помощью вне рамок обращения, предусмотренного Законом о залоге правового титула.

Вопрос: Каким образом залогодатель имеет право регресса, если заложенное имущество уничтожено или если в отношении заложенного имущества зафиксировано другое право удержания?

A: В соответствии с Законом о залоге правового титула, если залогодатель нарушает договор о залоге правового титула, регресс ограничивается возвратом во владение и продажей заложенного имущества. Если кредитор в залоге определяет, что заложенное имущество не имеет ценности, кредитор может вернуть заложенное имущество в собственность и продать его для спасения.Если кредитор по какой-либо причине решит не возвращать заложенное имущество в собственность, кредитор имеет право списать задолженность. Обратитесь к Tenn. Code Ann. § 45-15-114 и Кодекс штата Теннеси Энн. § 45-15-115 (2), в котором подробно описаны средства правовой защиты, доступные кредитору в соответствии с Законом. Департамент не может давать советы относительно обращения за помощью вне рамок, предусмотренных Законом о залоге правового титула.

Q: Когда залогодержатель возвращает заложенное имущество в собственность, а залогодатель украл радио, заднее сиденье, шины, домкрат и т. Д., может ли кредитор, предоставивший право залога, заменить эти предметы и добавить стоимость замены этих предметов на счет залогодателя?

A: No. Tenn. Code Ann. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение титулованное движимое имущество и доставить такое титулованное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя.

Все прочие расходы, понесенные после повторного вступления во владение, покрываются в соответствии с Кодексом штата Теннеси Энн. § 45-15-111 (a), в котором частично говорится, что обычная комиссия в размере 1/5 непогашенного основного остатка включает все другие расходы на ведение бизнеса и принятие риска.

Q: Может ли кредитор, предоставивший право залога, продать просроченное соглашение о залоге правового титула своему агенту по возврату правового титула?

A: No. Tenn. Code Ann. В § 45-15-105 (а) указывается, что «ни одно лицо не может заниматься кредитованием под залог титула без предварительного получения лицензии.Этот раздел Закона интерпретируется как включающий в себя взыскание или иное обслуживание договоров залога правового титула. Теннеси. Код Энн. § 45-15-106 (g) предусматривает, что лицензия не подлежит передаче или переуступке.

Q: Может ли кредитор, имеющий право залога, возместить затраты на хранение, если его агент по восстановлению права собственности повторно вступает во владение заложенным имуществом и взимает плату за хранение, удерживая заложенное имущество в течение требуемых по закону двадцати (20) дней?

A: Tenn. Code Ann. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение титулованное движимое имущество и доставить такое титулованное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя.Департамент рассматривает любые затраты на хранение и механические требования залога до повторного вступления во владение как включенные в фактическую плату за возвращение во владение при условии, что кредитор ведет документацию, подтверждающую фактические затраты.

Все прочие затраты на хранение и ремонт, понесенные после повторного вступления во владение, покрываются в соответствии с Кодексом штата Теннеси Энн. § 45-15-111 (a), в котором частично говорится, что обычная комиссия в размере 1/5 непогашенной основной суммы включает все другие расходы на ведение бизнеса и принятие риска.

Q: Если заимодавец в залоге сохраняет за собой агента по возврату права собственности, а агент по возврату права собственности повторно вступает во владение заложенным имуществом и удерживает заложенное имущество по месту деятельности агента на складской площадке и поручает хранение титулованному залоговому кредитору, может ли кредитор, осуществляющий залог, передать эти расходы за хранение залогодателю?

А: Нет.Теннеси. Код Энн. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение титулованное движимое имущество и доставить такое титулованное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя. Департамент рассматривает любые затраты на хранение и механические требования залога до повторного вступления во владение как включенные в фактическую плату за возвращение во владение при условии, что кредитор ведет документацию, подтверждающую фактические затраты.

Вопрос: После того, как заложенное имущество отбуксировано в службу эвакуации, залогодатель не сообщает местонахождение заложенного имущества кредитору, обеспечивающему правовой титул, и служба аварийного уничтожения не отказывается от каких-либо сборов за буксировку или хранение, может ли кредитор, предоставивший право залога, взыскать эти гонорары от залогодателя?

А: Да.Теннеси. Код Энн. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение титулованное движимое имущество и доставить такое титулованное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя. Сюда могут входить такие расходы, как удержание механиком транспортного средства, расходы на конфискацию и хранение, если транспортное средство конфисковано третьей стороной.

Все прочие расходы, понесенные после повторного вступления во владение, покрываются в соответствии с Кодексом штата Теннеси Энн. § 45-15-111 (a), в котором частично говорится, что обычная комиссия в размере 1/5 непогашенной основной суммы включает все другие расходы на ведение бизнеса и принятие риска.

Вопрос: Обязаны ли по закону кредиторы, владеющие залогом права собственности, возвращать заложенное имущество во владение?

A: №

Q: Что должен заплатить залогодатель для выкупа заложенного имущества, если заложенное имущество находится через шесть месяцев после неисполнения залогодателем договора о залоге имущества?

A: Согласно Тенн.Код Энн. § 45-15-114 (a), после того, как заложенное имущество будет возвращено во владение, у залогодателя есть двадцать (20) дней, чтобы выкупить заложенное имущество путем уплаты процентов, сборов, основной суммы и любых сборов за возвращение во владение, причитающихся с заложенного имущества. См. Бюллетень департамента C-08-1 относительно автоматического продления, льготных периодов и повторного вступления во владение.

Q: Могут ли кредиторы, заложившие право собственности, добавить свои внутренние расходы, связанные с возвратом заложенного имущества, в договор о залоге имущества в качестве затрат на повторное вступление во владение при возвращении заложенного имущества?

А: Нет.Теннеси. Код Энн. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение титулованное движимое имущество и доставить такое титулованное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя. Департамент рассматривает любые затраты на хранение и механические залоговые права до повторного вступления во владение как включенные в фактическую плату за возвращение во владение при условии, что документация, подтверждающая фактические затраты, ведется кредитором, предоставившим право залога.

В: Если кредитор, имеющий право залога, возвращает заложенное имущество во владение и хранит заложенное имущество на своем участке или в своем хранилище, требуется ли страхование от залогодержателя?

А: Да. Теннеси. Код Энн. § 45-15-116 требует, чтобы залогодержатель предоставил безопасное место для хранения заложенного имущества. Займодавец залога должен иметь достаточную страховую защиту заложенного имущества в случае утраты или повреждения, чтобы залогодатель мог уплатить заложенную стоимость заложенного имущества, как указано в договоре о залоге титула.В страховом полисе комиссар указывается в качестве дополнительного застрахованного лица для защиты и выгоды залогодателя.

Q: Что государство считает справедливым обвинением в возврате владения?

A: Штат не определяет, какая «справедливая» плата за возврат права собственности может быть в отрасли. Теннеси. Код Энн. В § 45-15-111 (b) говорится, что кредитор, имеющий право залога, может оценивать и взимать в качестве возмещения плату за повторное владение, не превышающую фактическую сумму, взимаемую любой компанией или компаниями, адвокатом или поверенными и / или подрядчиком или подрядчиками за повторное владение имущество титулованного лица и сдать такое именное движимое имущество в хранилище титульного залогодателя.Кредитор, обеспечивающий право залога, должен иметь возможность продемонстрировать экспертам, что плата за возвращение во владение состоит из фактической суммы, взимаемой третьими сторонами за возвращение транспортного средства во владение.

Q: Если заложенное имущество переходит во владение и удерживается в течение двадцати (20) дней, где должно храниться и / или размещаться заложенное имущество для продажи?

A: Под кодом штата Теннесси Энн. § 45-15-114 (a), залогодержатель должен сохранить право владения транспортным средством в течение двадцати (20) дней.

Требования для продажи в Теннесси. Код Энн. В § 45-15-114 (b) (2) не указывается место продажи, но предусматривается, что продажа должна проводиться коммерчески разумным образом.

Q: Если заложенное имущество не будет продано в течение шестидесяти (60) дней после двадцати (20) дней периода владения, какие другие альтернативы доступны для распоряжения заимодавцам, обеспечивающим правовой титул?

A: Tenn. Code Ann. § 45-15-114 (b) (2) не предоставляет дополнительных альтернатив, кроме продажи в течение 60 (шестидесяти) дней.

Таким образом, по истечении 60 дней залогодержатель может распорядиться заложенным имуществом любым способом, который он выберет, за свой счет. (т.е. утилизация, пожертвование и т. д.)

РАЗЛИЧНЫЕ ВОПРОСЫ

Q: Каким образом кредиторы, осуществляющие залог, возмещают залогодателю излишки выручки от повторного вступления во владение и продажи заложенного имущества, если кредиторы, предоставившие право залога, не могут найти залогодателя?

A: Заемщик, внесший залог, может сообщить о невостребованном имуществе в Отдел невостребованного имущества (UPD) Министерства финансов по адресу P.О. Box 198649, Нэшвилл, TN 37219-8649, номер телефона (615) 253-5362.

Q: Какие средства правовой защиты есть у кредитора, имеющего право залога, если он не может найти заложенное имущество?

A: В соответствии с Законом о залоге правового титула, если залогодатель не выполняет условия договора о залоге имущества, регресс ограничивается возвратом во владение и продажей заложенного имущества. Если кредитор в залоге определяет, что заложенное имущество не имеет ценности, кредитор может вернуть его во владение и продать для спасения.Если по какой-либо причине кредитор, предоставивший залог, решит не возвращать заложенное имущество, у него есть возможность списать задолженность. Теннеси. Код Энн. § 45-15-114 и Кодекс штата Теннеси Энн. В § 45-15-115 (2) подробно описываются средства правовой защиты, доступные кредиторам в соответствии с Законом.

Q: Поскольку кредиторы, заложившие титул, не могут предъявить иск о каких-либо сборах и / или недостатках, какие другие варианты доступны для возмещения убытков?

A: Если залогодатель нарушил договор, единственное средство правовой защиты кредитора — это возврат транспортного средства во владение.Теннеси. Код Энн. § 45-15-115 (2). Однако согласно Tenn. Code Ann. § 45-15-111 (b) кредитор имеет право взыскать фактическую сумму, взимаемую любой компанией, поверенным и / или подрядчиками, чтобы вернуть заложенное имущество и доставить заложенное имущество в хранилище залогодателя. Департамент рассматривает любые затраты на хранение и механические залоговые права до повторного вступления во владение как включенные в фактическую плату за возвращение во владение при условии, что документация, подтверждающая фактические затраты, ведется кредитором, предоставившим право залога.

Q: Предоставляет ли лицензия на право залога правообладателям право продавать эти автомобили без других ограничений?

A: No. Tenn. Code Ann. § 45-15-114 (b) (2) предусматривает, что продажа заложенного имущества должна производиться коммерчески разумным способом, как это предусмотрено Кодексом штата Теннеси. Раздел 47, Глава 9, Часть 6. Продажа должна начаться в течение шестидесяти (60) дней после истечения двадцати (20) дней после неисполнения залогодателем соглашения о залоге правового титула.

Закон не освобождает залогодателя от соблюдения каких-либо других законов, правил или постановлений, не предусмотренных Разделом 45.

Q: Требует ли Комиссар от кредиторов, владеющих залогом права собственности, получение лицензии на продажу автотранспортных средств с целью продажи заложенного имущества, которое было возвращено во владение?

A: Нет. На основе языка, содержащегося в Кодексе Теннесси Энн. § 55-17-102 (17) (e), который гласит: «(17)« Торговец автотранспортными средствами »и« продавец автотранспортных средств »не включают следующее: (e) Все банки, финансовые компании, ссудные компании, страхование компании, автомастерские или гаражи, которые не приобрели автомобиль для перепродажи, продажи или предложения продать подержанные автомобили напрямую населению без вмешательства какого-либо другого лица, когда такие продажи являются лишь второстепенными для их основного бизнеса виды деятельности.Этот закон будет применяться к кредиторам, имеющим право залога, при условии, что продажи не связаны с их основной деятельностью, связанной с соглашениями о залоге титула. Следовательно, для проведения таких продаж не потребуется лицензия дилера автотранспортных средств.

Q: Поскольку кредиторы, имеющие право залога, являются держателями залога на заложенное имущество, может ли кредитор, предоставивший право залога, продать заложенное имущество без необходимости иметь какую-либо дополнительную лицензию?

A: Закон о залоге титула не предусматривает никаких исключений из каких-либо других законов, правил или постановлений, касающихся лицензий.

Что такое коэффициент покрытия залога? Как это рассчитать?

Залог — это один или несколько активов, переданных в залог для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может арестовать и продать залог, чтобы вернуть свои деньги. Поскольку обеспечение делает кредитование менее рискованным, оно облегчает заемщику возможность получить ссуду и помогает определить максимальную сумму ссуды.

Определение и расчет коэффициента покрытия залога

Коэффициент покрытия залога (CCR) сравнивает стоимость залога с суммой кредита:

Коэффициент покрытия обеспечения = дисконтированная стоимость обеспечения / общая сумма кредита

Минимально допустимое значение CCR обычно равно 1.0.

Дисконтированная стоимость залога (DCV)

DCV — это текущая стоимость актива, основанная на оценке или оценке его справедливой рыночной стоимости, дисконтированная на определенный процент. Например, здание может иметь справедливую рыночную стоимость, то есть цену, которую оно будет выставлено на аукционе, в 1 миллион долларов. У кредитора может быть политика дисконтирования залога недвижимости на 20%, поэтому дисконтированная залоговая стоимость здания будет:

DCV = (100% — 20%) x 1 миллион долларов = 800 000 долларов

Здание будет обеспечивать ссуду в размере до 800 000 долларов США при требуемой CCR в размере 1.0.

Коэффициент дисконтирования варьируется от ссуды к ссуде в зависимости от нескольких факторов риска:

Тип актива: Активы со стабильной и легко проверяемой стоимостью будут дисконтироваться меньше. Недвижимость обычно оценивается в 80% от текущей стоимости, тогда как такие активы, как инвентарь, оборудование или мебель, которые сложнее оценить или которые сложнее ликвидировать, могут получить коэффициент дисконтирования от 30% до 50%. Скоропортящиеся запасы могут быть оценены только от 10% до 20% от текущей стоимости из-за риска порчи.
Тип кредитора: Банки могут назначать коэффициенты дисконтирования иначе, чем коммерческие кредиторы. Это связано с тем, что банки часто не склонны к риску и поэтому хотели бы применить большую скидку, поскольку это в конечном итоге уменьшит размер ссуды и, следовательно, снизит риск банка. Коммерческий кредитор может быть более склонен брать на себя риск и, следовательно, меньше дисконтировать недвижимость. Таким образом, банк может оценивать недвижимость в 80%, тогда как коммерческий кредитор может использовать 85%.
Тип ссуды: Срочная ссуда обычно имеет простые условия, и легко определить размер залога, необходимого для обеспечения ссуды.Другие виды кредита, такие как денежные авансы на основании заказов на поставку или счетов-фактур, имеют более высокую скидку из-за возможных затрат на взыскание.

Общее правило — дисконтировать текущую стоимость обеспечения. Одно исключение касается кредитов на недвижимое имущество в твердой форме для ремонта и ремонта. Кредиторы с твердыми деньгами обычно оценивают базовое имущество, служащее залогом, по его ожидаемой стоимости после завершения реабилитации. Эти кредиторы могли бы компенсировать эту более высокую оценку, более дисконтируя собственность.

Например, рассмотрим дом, лишенный права выкупа, текущая стоимость которого составляет 300 000 долларов. Флиппер хочет купить дом, отремонтировать его за 75 000 долларов, а затем продать за 400 000 долларов. Флиппер получает два кредитных предложения:

Банк: Банк имеет CCR 1,0 и применяет 20% скидку. Сумма, которую он предоставит для краткосрочной ссуды на недвижимость, составит:

Общая сумма кредита = DCV / CCR = ((100% — 20%) x 300 000 долларов США) / 1,0 = 240 000 долларов США

Флиппер должен будет вложить 60 000 долларов в дополнительный капитал плюс 75 000 долларов для покрытия расходов на реабилитацию, или 135 000 долларов.

Кредитор за твердые деньги: Кредитор использует требуемый CCR, равный 1,0, и коэффициент дисконтирования в размере 25%, применяемый к стоимости имущества после восстановления:

Общая сумма кредита = ((100% — 25%) x 400 000 долларов США) / 1,0 = 300 000 долларов США

Флиппер должен будет внести в проект только 75 000 долларов вместо 135 000 и решит пойти по этому пути, даже несмотря на то, что кредитор твердых денег взимает более высокую процентную ставку, чем банк.

Общая сумма кредита

TLA равен основной сумме кредита и не включает проценты, взимаемые по ссуде.Чем больше залога может предоставить заемщик, тем больше потенциальный размер ссуды.

Каков приемлемый коэффициент покрытия залога?

Практическое правило заключается в том, что кредиторы ищут минимальную ставку CCR от 1,0 до 1,6. Значение 1,0 означает, что дисконтированное обеспечение покроет всю сумму кредита в случае дефолта, в то время как более высокое значение обеспечивает избыточное обеспечение ссуды, что делает ее менее рискованной.

Например, питомник растений John’s хочет занять 75 000 долларов и может предложить несколько видов залога:

Недвижимость: Джон может заложить розничный магазин / теплицу в качестве залога.Джон полностью владеет этой собственностью, заплатив по ипотеке. Текущая рыночная стоимость недвижимости составляет 250 000 долларов, и банк будет дисконтировать ее на 20%. CCR будет:

CCR = ((100% — 20%) x 250 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 2,67

Запасы: По оценке Джона, его текущие запасы оцениваются в 300 000 долларов. Однако банк будет сильно дисконтировать его из-за его скоропортящегося состояния, оценив его всего в 10% от его рыночной стоимости:

CCR = ((100% — 90%) x 300 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 0.40

Оборудование: Джон владеет несколькими единицами оборудования, включая трактор, три грузовика, вилочный погрузчик и другие предметы. Вместе они оцениваются в 150 000 долларов. Банк применяет дисконтный коэффициент в размере 50% к этим:

CCR = ((100% — 50%) x 150 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 1,00

Банк требует CCR 1,0 для обеспеченных кредитов.

Джон решает заложить свое оборудование в качестве залога. Залог его недвижимости был бы излишним, в то время как его инвентарь, хотя и самый ценный актив до дисконтирования, является недостаточным обеспечением из-за большого дисконтирования.

Как улучшить коэффициент покрытия залога

Владелец бизнеса интерпретирует CCR как помощь в определении суммы денег, которая может быть заимствована, и минимальной суммы необходимого обеспечения. Высокий CCR означает, что у заемщика больше шансов получить ссуду и что залог будет погашать ссуду в случае дефолта, не подвергая риску другие активы. Если CCR превышает минимум, требуемый кредитором, заложенный актив может быть использован для рефинансирования ссуды или обеспечения перекрестного обеспечения другой ссуды.Кроме того, высокий CCR означает, что заемщик может получить более крупную ссуду.

Если ваш CCR слишком низок для обеспечения ссуды на необходимую вам сумму, вы можете увеличить свой CCR, выполнив следующие действия:

Залог более ценных активов: У вас может быть выбор из различных активов, некоторые с более высоким CCR.
Залог активов с вычетом дисконтирования: У вас может быть два актива с одинаковой текущей стоимостью, но первый из них дисконтируется сильнее, чем второй.Вы увеличиваете свой CCR, если закладываете второй актив вместо первого.
Объедините активы: Вы можете заложить несколько различных активов, чтобы повысить свой CCR до приемлемого региона.

Другие средства правовой защиты, которые заемщик может рассмотреть, — это привлечь соавтора по ссуде, что может уменьшить необходимое обеспечение, или взять ссуду с использованием ссуды, гарантированной SBA, которая не будет отклонена исключительно на основании неадекватного обеспечения.

С точки зрения кредитора, для обеспечения возврата кредита необходим высокий CCR.Значение 1,0 или выше означает, что дисконтированное обеспечение полностью погасит ссуду. Использование слишком высокого CCR становится непродуктивным, поскольку может исключить слишком много кредитоспособных заемщиков или побудить потенциальных заемщиков искать альтернативные источники кредитования.

Сколько залога вам нужно для бизнес-кредита?

Бизнес-ссуды часто обеспечиваются залогом — активом, который заемщик передает в залог кредитору на весь срок действия ссуды. В случае невыполнения обязательств по ссуде кредитор может изъять это обеспечение и продать его в счет погашения ссуды.

Кредиторы используют залог, чтобы снизить риск потери денег по кредиту. Размер необходимого обеспечения зависит от нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, тип кредитора и характер обеспечения. Некоторые кредиторы разрешают или требуют от заемщиков закладывать личные активы для обеспечения бизнес-ссуды.

Что используется в качестве залога для бизнес-кредита?

Обеспечение — это актив, имеющий ценность, но не все активы могут выступать в качестве залога, и одни формы залога предпочтительнее других.Лучшее обеспечение (с точки зрения кредитора) — это актив, который он может быстро ликвидировать, что означает, что актив можно легко конвертировать в наличные. Таким образом, наличные деньги лучше использовать в качестве залога. Ценные бумаги также могут служить залогом: казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации могут использоваться для обеспечения ссуды.

Имущество, которое может использоваться в качестве обеспечения бизнес-кредита, включает недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства. Это все материальные твердые активы, которые могут принадлежать бизнесу или владельцу бизнеса или иметь ссуды под них.Однако для ликвидации твердых активов может потребоваться больше работы, а их стоимость менее определена. В некоторых случаях вам может потребоваться оценка вашего материального актива, чтобы подтвердить его стоимость.

Будущая прибыль — это еще один класс обеспечения, включая дебиторскую задолженность — выставленные вами счета.

Некоторые бизнес-ссуды требуют, чтобы вы заложили личные активы, такие как дом или автомобиль, в дополнение к бизнес-активам. Администрация малого бизнеса (SBA) может потребовать это, если у вашего предприятия недостаточно активов для обеспечения необходимого обеспечения.

Бизнес-кредиты без залога

Необеспеченные кредиты также доступны для некоторых предприятий. Это ссуды, не требующие залога и основанные на кредитоспособности заемщика из малого бизнеса. Кредиторы обычно смотрят на личные и деловые кредитные рейтинги, а также на общее состояние бизнеса, время работы и регулярные денежные резервы.

Сколько залога требуют кредиторы?

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это ключевой показатель, который кредиторы используют для определения необходимого обеспечения.LTV — это сумма, которую кредитор предоставит вам в долг, исходя из стоимости залога. Например, банк может предложить коэффициент LTV 80% для бизнес-кредита, если вы закладываете недвижимость в качестве залога. Это означает, что он ссудит вам 80 000 долларов, когда недвижимость будет стоить 100 000 долларов. Разница между справедливой рыночной стоимостью залога и суммой ссуды называется дисконтом, иногда называемым «стрижкой» — в этом примере стрижка составляет 20%. У высоколиквидных активов будет меньшая стрижка.

Как правило, заемщик должен предложить залог, соответствующий запрашиваемой сумме.Однако некоторые кредиторы могут потребовать, чтобы стоимость залога была выше суммы ссуды, чтобы снизить их риск.

Размер залога будет зависеть от пяти основных критериев финансового благополучия:

Кредитная история
Способность к погашению
Столица
Обеспечение
Условия (детали, такие как процентная ставка, условия и сумма кредита)

Различные кредиторы будут подходить к этим факторам по-своему.Например, если вы не можете соответствовать критериям обеспечения, но у вас есть заявка, отвечающая другим критериям, SBA не отклонит вашу заявку только на основании отсутствия обеспечения.

Остерегайтесь залогов

Залог позволяет кредиторам подать на заемщика, нарушившего обязательства, в суд. Залоговые права могут быть либо обобщенными, которые обеспечивают все активы бизнеса, известные как общие залоговые права, либо прикреплены только к конкретным активам, таким как здание или часть оборудования. Кредиторы предпочитают полное удержание, поскольку для погашения ссуды можно использовать несколько активов, и эти залоговые права могут привести к улучшению условий и ставок ссуды.

Обеспечение по видам коммерческого кредита

В приведенной ниже таблице приводится сводная информация о залоге в зависимости от типа бизнес-ссуды.

SBA	Обеспечение часто представляет собой недвижимость, но может включать оборудование, запасы и дебиторскую задолженность. Может потребовать от собственника заложить личные активы.	Недвижимость: до 90%
Общего назначения	Может не требовать залога. В противном случае приемлемо большинство видов залога.	Более высокие коэффициенты LTV означают более рискованные ссуды для кредиторов. Общее практическое правило — стремиться к 80% или ниже.
Коммерческая недвижимость	Имущество, которое покупается, строится или реконструируется.	Кредиты в твердой валюте: от 60% до 80% Банковские кредиты: до 80% Кредиты SBA: до 90%
Финансирование оборудования	Оборудование выступает в качестве собственного залога.	До 100%
Запасы	Запасы служат собственным обеспечением.	До 50%
Дебиторская задолженность и финансирование счетов-фактур	Будущие доходы служат в качестве обеспечения.	До 80%
Одноранговая	Обычно не требует залога.	НЕТ

Часто задаваемые вопросы о бизнес-залоге

Что я могу использовать в качестве залога для бизнес-кредита? Денежные средства являются наиболее ликвидной формой обеспечения, также можно использовать ценные бумаги, такие как казначейские облигации, акции, депозитные сертификаты (CD) и корпоративные облигации.Материальные активы, такие как недвижимость, оборудование, инвентарь и транспортные средства, являются еще одной популярной формой обеспечения. Счета-фактуры и дебиторская задолженность также могут использоваться в качестве обеспечения.

Личная гарантия — это то же самое, что и залог? Личная гарантия требует, чтобы владельцы бизнеса несли личную ответственность за свой деловой долг, тогда как обеспечение — это актив, используемый для обеспечения кредита.

Могу ли я получить бизнес-кредит без залога? Да, беззалоговый бизнес-кредит — это бизнес-кредит без залога.Однако необеспеченные ссуды могут иметь более высокие ставки и более сложные требования к заемщикам, поскольку их предоставление кредиторам более рискованно.

Сравнить ссуды для малого бизнеса

Кредитный рейтинг Плохо (0-639) Удовлетворительно (640-679) Хорошо (680-719) Отлично (720-850)

Возраст открытия бизнеса3 месяца6 месяцев9 месяцев1 год2 + годы

{«buttonText»: «См. Предложения», «buttonDisclaimer»: «», «customEventLabel»: «», «formID»: «us-quote-form — small-business-credit-2556173150e09da8», «title»: «Сравните ссуды для малого бизнеса», «style»: «dropshadow»}

Заимствуйте с умом: как с умом использовать долг

У вашего личного состояния есть две стороны: активы и пассивы.Тем не менее, инвесторы часто сосредотачиваются на своем портфеле и других активах, не обращая внимания на пассивную сторону своего баланса.

При разумном использовании долг — это инструмент, который может помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Все зависит от того, сколько денег вы занимаетесь и что вы с ними делаете.

В этой статье мы рассмотрим:

Определите коэффициент долга

Чтобы брать кредиты с умом, первым делом нужно выяснить, какой общий уровень долга подходит вам.Для этого рассмотрим правило 28/36 .

Первое число относится к рекомендованному максимальному распределению дохода вашей семьи до вычета налогов, направляемому на обслуживание жилищного долга. Сюда входят все расходы по жилищному долгу, включая выплаты основной суммы по ипотеке, проценты, налоги на имущество и страхование (иногда сокращенно PITI).

Второе число относится к рекомендуемому максимальному распределению дохода до налогообложения для выплаты всех форм долга, включая кредитные карты, автокредиты и жилищный долг.Следуя этому руководству, рассмотрите следующие диапазоны общих выплат по долгу в процентах от дохода до налогообложения:

Ниже 30%: хорошо
от 30% до 36%: ОК
от 36% до 40%: граница
Более 40%: красный флаг, особенно если у вас большой долг с плавающей ставкой, задолженность по кредитным картам или потребительские расходы или ваш доход не успевает за растущими ставками.

Помните, когда дело доходит до долга, важно то, что вы занимаетесь деньгами.Долг, использованный для покупки дома или другого долгосрочного актива, стоимость которого со временем может возрасти, отличается от долга, использованного для покупки автомобиля, электроники или впечатлений. Это важно учитывать при использовании приведенных выше коэффициентов долга.

Расчет долга и выплаты долга

После того, как вы определили свой коэффициент долга, рассчитайте, сколько вы платите в виде процентов и насколько эти платежи управляемы.

Предполагая приемлемый уровень общего долга, сосредоточьтесь на том, как минимизировать выплаты по долгу, начиная с займов с самой высокой процентной ставкой.Кредитные карты и необеспеченные ссуды в рассрочку относятся к наиболее дорогостоящим формам долга. Их процентные ставки обычно выражаются двузначными числами и не подлежат налогообложению.

Тем не менее, у инвесторов по-прежнему есть три основных источника ссуд с низкой процентной ставкой, из которых хотя бы часть процентных платежей может иметь право на налоговый вычет с некоторыми ограничениями:

Ипотечная задолженность
Инвестиционная задолженность
Студенческая задолженность

Вот стратегии, которые помогут вам разумно использовать каждый тип долга.

Ипотечная задолженность

Ипотека уже давно является одним из самых привлекательных вариантов долга с налоговой точки зрения. Начиная с 2018 года налоговый кодекс позволяет налогоплательщикам вычитать проценты по долгу в размере до 750 000 долларов США по их основному и / или вторичному месту жительства, будь то покупка или существенное улучшение.

Любые баллы, которые вы можете заплатить при получении ипотечной ссуды, также могут быть вычтены — либо в том году, в котором вы их выплачиваете (для первоначальной ипотеки), либо в течение срока ссуды (в случае рефинансирования).Если вы осуществляете рефинансирование у нового кредитора, неамортизированные баллы предыдущего рефинансирования также подлежат вычету в год нового рефинансирования.

Еще один важный фактор, влияющий на потенциальную стоимость и структуру ипотеки, — это то, как долго вы планируете жить в доме. Если вы планируете остаться надолго (10 лет или более), сейчас может появиться возможность зафиксировать низкую ставку на весь срок действия ссуды и переложить риск повышения ставок на кредитора, а не брать его на себя.

Многие люди тяготеют к ипотеке с фиксированной процентной ставкой, даже если они не планируют оставаться на месте надолго.Однако, если вы планируете прожить в своем доме пять лет или меньше, вам может быть лучше с ипотекой с переменной процентной ставкой, даже если ставки начнут расти. Если вы планируете остаться менее 10 лет или около того, вы можете даже подумать о ссуде только под проценты. Конечно, все зависит от ваших индивидуальных обстоятельств.

Как это работает: авансовые платежи и частное ипотечное страхование (PMI)

Стандартный первоначальный взнос для обычной ипотеки составляет 20% от общей суммы кредита. Однако при принятии решения о размере первоначального взноса следует учитывать множество факторов, в том числе: рынки жилья в вашем районе, сумму ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, оплату с первоначальным взносом и без него.

Существует множество вариантов ипотеки, каждый с разными сценариями первоначального платежа. Имейте в виду, что если вы планируете вкладывать менее 20%, вам может потребоваться страхование частной ипотечной ссуды.

PMI составляет от 0,20% до 1,50% от остатка по кредиту каждый год, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и срока ссуды. Годовая стоимость делится на 12 ежемесячных взносов и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке и при определенных обстоятельствах может вычитаться из налогооблагаемой базы.

Ипотечное страхование защищает кредитора, а не вас. Если вы не сможете произвести платежи и столкнетесь с угрозой потери права выкупа, ипотечная страховая компания покроет процент убытков кредитора. Если стоимость вашего дома возрастет, собственный капитал в вашем доме может позволить отказаться от частного ипотечного страхования.

Если вы собираетесь остаться дома на короткое время, меньший первоначальный взнос вместе со страховкой PMI может помочь вам сохранить ликвидные средства или сбережения.

HELOCs

С 2018 года вы больше не можете вычитать проценты из кредитной линии собственного капитала (HELOC), если вы не вносите существенные улучшения в основное или вторичное жилье.Тем не менее, некоторые домовладельцы с высокой потребительской задолженностью (например, задолженностью по кредитной карте) могут сэкономить деньги на процентах, переведя этот долг на более низкую ставку HELOC.¹

Инвестиционная задолженность

Инвестиционные процентные расходы

Расходы на инвестиционные проценты — это проценты на деньги, которые вы занимаете для приобретения налогооблагаемых инвестиций. Если вы детализируете свои вычеты, этот тип процентов подлежит налогообложению в пределах суммы любого чистого инвестиционного дохода, а оставшиеся расходы по инвестиционным процентам могут быть перенесены для использования в будущие годы без истечения срока.

Не источник ссуды имеет значение для целей налогового вычета; это то, как вы распоряжаетесь деньгами. Вот несколько примеров того, что вы можете купить с помощью маржинального кредита, и будут ли вычитаться проценты:

Акции: проценты по ссуде вычитаются.
Не облагаемые налогом муниципальные облигации: проценты по ссуде НЕ вычитаются.
Автомобиль: проценты по ссуде НЕ вычитаются.

Для расчета чистого инвестиционного дохода — и, следовательно, того, сколько расходов по инвестиционным процентам вы можете вычесть — сложите налогооблагаемый процентный доход, обычные дивиденды, долгосрочный прирост капитала и квалифицированные дивиденды, если вы сделаете специальное решение рассматривать их как обычный доход. (подробнее ниже).

Например: Предположим, у вас есть 11 000 долларов на расходы по инвестиционным процентам и 10 000 долларов на налогооблагаемый инвестиционный доход. Вы можете использовать 10 000 долларов расходов по инвестиционным процентам для компенсации всего инвестиционного дохода и перенести оставшиеся 1000 долларов неиспользованных расходов по инвестиционным процентам для компенсации дохода в будущем налоговом году.

Как квалифицированные правила дивидендов влияют на инвестиционные процентные расходы?

Квалифицированные дивиденды. Квалифицированные дивиденды, получившие льготный налоговый режим, не считаются инвестиционным доходом для целей вычета инвестиционных процентных расходов.² Однако вы можете рассматривать квалифицированные дивиденды как обычный доход (аналогичный чистому доходу от долгосрочного прироста капитала), чтобы увеличить сумму, которую вы можете вычесть как инвестиционные процентные расходы. Преимущество здесь в том, что вы платите 0% налога с квалифицированных дивидендов, а не 15% или 20% налога.
Вернемся к нашему примеру: если у вас также есть квалифицированные дивиденды на сумму 1000 долларов, вы можете уплатить с них налог в размере 15% или 20% или принять решение рассматривать эти дивиденды как обычный доход. Это позволит вам вычесть в текущем году полную сумму расходов по инвестиционным процентам в размере 11 000 долларов США.

Выплата вместо дивидендов. Если вы покупаете акции с выплатой дивидендов с маржой, а ваш брокер ссужает эти акции, вы на самом деле не получаете дивиденды, а получаете выплаты вместо дивидендов. Эти выплаты считаются обычным доходом и не имеют права на квалифицированную ставку дивидендов, но могут компенсировать ваши инвестиционные процентные расходы, поэтому еще не все потеряно. Однако, если у вас уже есть достаточный обычный инвестиционный доход из других источников (или больше выплат вместо дивидендов, чем можно использовать), вы застряли в обычном налоговом режиме.

Маржинальное кредитование

Так же, как банки могут ссудить вам деньги, если у вас есть акции в вашем доме, большинство брокерских фирм могут ссудить вам деньги под стоимость определенных акций, облигаций и паевых инвестиционных фондов в вашем портфеле3. Это называется маржинальной ссудой.

Ставки по маржинальным займам устанавливаются брокерской фирмой и обычно отслеживают краткосрочные процентные ставки. ⁴ Не существует фиксированного графика погашения с маржинальной ссудой, хотя вам может потребоваться внести средства, если стоимость вашего счета упадет ниже определенного уровня.

Маржинальные займы подходят не всем, и важно понимать риски. Когда вы покупаете инвестиции с маржой, у вас есть возможность увеличить доход. Но верно и обратное: маржа может увеличить убытки, и вы можете потерять больше, чем ваши первоначальные инвестиции.

Однако, если ваш маржинальный портфель велик (относительно вашего уровня маржинального долга) и достаточно диверсифицирован, чтобы помочь снизить связанные с этим риски, маржинальные кредиты могут быть удобной, гибкой и недорогой альтернативой заимствования для неинвестиционных целей.Если вы используете маржу для этой цели, помните об уникальных особенностях и рисках, и имейте в наличии другие активы для погашения ссуды, если стоимость ваших инвестиций упадет.

Помните, что правила отслеживания IRS применяются к маржинальному долгу: процентные расходы подлежат налогообложению только в том случае, если вы используете поступления от долга для покупки инвестиций, и эти инвестиции приносят налогооблагаемый чистый инвестиционный доход.

Ссуды под ценные бумаги

Заем, основанный на ценных бумагах, — это возобновляемая кредитная линия, выдаваемая банком и обеспеченная приемлемыми брокерскими активами (иногда называемыми «заложенными активами»).В отличие от маржинальной ссуды ссуду, основанную на ценных бумагах, нельзя использовать для покупки ценных бумаг.

Заложенные активы хранятся на отдельном брокерском счете, где вы продолжаете управлять ими с учетом требований и ограничений кредитора. Как правило, деньги от ссуды под залог ценных бумаг могут использоваться для различных целей в соответствии с условиями кредитора. Правила отслеживания IRS также применяются для вычета процентных расходов.

Основные преимущества ссуды под залог ценных бумаг по сравнению с маржинальной ссудой двоякие:

Опубликованная процентная ставка для ссуды, основанной на ценных бумагах, может быть ниже по сравнению с типичной маржинальной ссудой, и некоторые финансовые учреждения будут согласовывать ставки для любого типа ссуды в зависимости от взятой суммы.
Некоторые банки готовы предоставлять ссуды на сумму более 70% или более по ссуде, основанной на ценных бумагах, по сравнению с установленным законом лимитом первоначальной маржи в размере 50%. Стоимость заложенных активов обычно определяется банком по его собственному усмотрению и может варьироваться в зависимости от каждой отдельной ценной бумаги.

Ссуды, основанные на ценных бумагах, обычно используются физическими лицами с опытом инвестирования, которые ищут краткосрочные ссуды (например, для предоставления промежуточной ссуды на покупку недвижимости). Помните, что эти типы ссуд несут значительные риски, включая возможность требования обеспечения (аналогично требованию маржи), если стоимость счета заложенных активов упадет ниже определенного уровня ⁵.

Важно знать об уникальных особенностях и рисках ссуды, а также иметь в наличии активы, если это возможно, чтобы погасить их в случае падения стоимости инвестиций. У вас также должен быть план погашения ссуды, как если бы вы выплачивали ипотечный кредит, единовременно или с течением времени.

Студенческая задолженность

Процентные ставки по студенческим займам обычно низкие по сравнению с другими источниками необеспеченного долга, такими как кредитные карты. Кроме того, проценты по студенческой ссуде могут вычитаться из налогооблагаемой базы — до 2500 долларов в год — в зависимости от уровня вашего дохода.

В 2019 году вычет задолженности по студенческому кредиту будет полностью отменен, если ваш скорректированный валовой доход превысит 80 000 долларов США для лиц, подающих индивидуальные документы, и более 165 000 долларов США для совместной подачи документов в браке.

Сравните ставки и другие характеристики кредита

Ставки кредитора будут варьироваться в зависимости от типа ссуды, места вашего проживания, вашей кредитной истории (оценка FICO), суммы займа, срока в год, структуры фиксированной или переменной процентной ставки и т. Д. Прежде чем принять решение, обязательно подыщите лучшие цены и условия.

План погашения

Если у вас достаточно ресурсов, заимствование может быть чисто дискреционным, и поддержание управляемого уровня долга становится индивидуальным выбором, основанным на других ваших ресурсах и задействованном количестве.

Тем не менее, желание избавиться от долгов может быть вашим самым важным соображением. В этом случае альтернативные издержки и налоги на прибыль отходят на второй план. Как минимум, имейте план выплаты долга как часть комплексного инвестиционного и финансового плана.

Нижняя строка

Пассивная сторона вашего отчета о чистом капитале заслуживает такого же внимания, как и сторона активов. Подобно тому, как хорошо управляемый бизнес может управлять долгом для увеличения акционерной стоимости, вы можете получить выгоду, разумно используя долг в контексте ваших личных финансовых целей.

Просто убедитесь, что вы хозяин своего долга, а не наоборот. Выбирайте лучшие условия в зависимости от вашей ситуации, выбирайте самые низкие ставки, которые вы можете найти в этом контексте, и используйте долг для правильных целей как часть своего финансового плана.

¹ При наличии ссуд под залог собственного капитала и кредитных линий финансовое учреждение оформляет доверительный акт для обеспечения долга. Вы можете потерять свой дом, если не выполните обязательства по договору с финансовым учреждением.

Для всех, кто рассматривает возможность получения ипотеки, Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года устанавливает более низкий лимит в долларах для ипотечных кредитов, отвечающих критериям вычета процентов по жилищной ипотеке. Начиная с 2018 года, налогоплательщики могут вычитать проценты только по кредитам на проживание в размере 750 000 долларов США.Лимит составляет 375 000 долларов для состоящего в браке налогоплательщика, подающего отдельную декларацию. Они ниже прежних пределов в 1 миллион долларов или 500 000 долларов для состоящего в браке налогоплательщика, подающего отдельную декларацию. Ограничения применяются к совокупной сумме ссуд, используемых для покупки, строительства или существенного улучшения основного и второго дома налогоплательщика.

² Долгосрочный прирост капитала и квалифицированные дивиденды в настоящее время облагаются налогом по ставке 0% для дохода в группе предельного федерального налога 15% или ниже, 15% для групп выше этого уровня до верхнего уровня и 20% для дохода, который попадает в высшую сетку.

³ Не все ценные бумаги являются маржинальными. Основные типы, которые не подлежат марже, включают паевые инвестиционные фонды в течение первых 30 дней с момента покупки; не котирующиеся на бирже, дешевые или неликвидные акции; и корпоративные облигации с низким рейтингом.

⁴ Проценты по маржинальной ссуде начисляются ежедневно и ежемесячно проводятся на остаток по ссуде.

⁵ Заключение договора о ссуде под залог ценных бумаг и залог ценных бумаг в качестве залога сопряжены с высокой степенью риска. В любое время, в том числе в случае, если стоимость обеспечения по ссуде недостаточна для удовлетворения минимальной стоимости обеспечения по ссуде или для поддержки непогашенных ссуд, кредитор может потребовать немедленную выплату всей или любой части непогашенных обязательств или потребовать дополнительных денежные средства или ценные бумаги для депонирования на соответствующий брокерский счет.Если Требование не удовлетворено, заложенные ценные бумаги могут быть немедленно ликвидированы без дополнительного уведомления, что может привести к налоговым последствиям. Поступления, как правило, нельзя использовать для покупки ценных бумаг, выплаты маржинальных ссуд или депонирования на какой-либо брокерский счет.

Подать заявку на ссуду на покупку автомобиля — новую или бывшую в употреблении, рефинансирование

Ссылки AutoSMART ™ на этой странице заставят вас покинуть веб-сайт Patelco Credit Union. Хотя Patelco тесно сотрудничает со многими партнерами, сторонние сайты могут предлагать другую политику конфиденциальности и уровень безопасности.Пожалуйста, ознакомьтесь с Политикой конфиденциальности веб-сайта для получения дополнительной информации. Patelco Credit Union юридически не представляет оператора этого сайта или члена Patelco в случае заключения ими сделки. Мы также не несем юридической ответственности за доступность, точки зрения, продукты или услуги, предлагаемые или выраженные на сайте, который вы собираетесь посетить.

¹ APR (годовая процентная ставка). Новые ставки Auto от 2,35% годовых с 07.10.2021; могут быть изменены без предварительного уведомления.Patelco предлагает ряд базовых ставок и скидок, которые зависят от таких факторов, как кредитная история, срок кредита, состояние счета Patelco, пробег автомобиля, профинансированная сумма и возраст автомобиля. Могут применяться дополнительные скидки. Фактические ставки сообщаются утвержденным заявителям в письменной форме до получения кредита и могут достигать 15,30% годовых. Чтобы узнать больше о тарифах, условиях и эксклюзивных скидках для участников, таких как Commitment Household, позвоните по телефону 800.358.8228 или посетите любой филиал Patelco.Пример платежа по кредиту: 21,87 доллара в месяц на 1000 долларов, взятых под 2,35% годовых на 48 месяцев.

² Источник: Datatrac, NCUA и CUNA. Исследование было завершено Национальной ассоциацией кредитных союзов (CUNA), год, заканчивающийся 2020. По оценкам CUNA, финансирование нового автомобиля на 30 000 долларов в течение 60 месяцев в Patelco сэкономит членам в среднем 1950 долларов в течение пяти лет, или 390 долларов в год, по сравнению с тем, что они будут платить в другом банковском учреждении в Калифорнии. Результаты участников могут отличаться. При условии утверждения.

³ При закрытии у вас есть возможность выбрать до 90 дней отсроченных платежей по вашему новому или подержанному автокредиту. Фактическое количество дней будет зависеть от условий кредита. Проценты будут начисляться по вашему автокредиту, начиная с даты финансирования ссуды, и первый платеж будет применяться к процентам, начисленным с даты финансирования ссуды до даты первого платежа, а затем к погашению основной суммы долга.

⁴ APR (годовая процентная ставка). 1.00% от текущей ставки кредитного союза Patelco с максимальным сроком кредита 60 месяцев.Текущая ставка будет варьироваться в зависимости от кредитоспособности и условий. Финансирование квалифицированных членов кредитного союза Patelco. Предложение действительно только для автомобилей Enterprise Car Sales, приобретенных с 01.01.2021 по 31.12.2021. Это предложение нельзя комбинировать с другими предложениями, кроме тех, которые указаны в этом объявлении.

⁵ APR (годовая процентная ставка). Используемые автоматические ставки, начиная с 2,45% годовых, вступают в силу с 07.10.2021; могут быть изменены без предварительного уведомления. Patelco предлагает ряд базовых ставок и скидок, которые зависят от таких факторов, как кредитная история, срок кредита, состояние счета Patelco, пробег автомобиля, профинансированная сумма и возраст автомобиля.Могут применяться дополнительные скидки. При пробеге автомобиля более 100 тыс. К ставке будут добавлены дополнительные 0,50%. Фактические ставки сообщаются утвержденным заявителям в письменной форме до получения кредита и могут достигать 15,30% годовых. Чтобы узнать больше о тарифах, условиях и эксклюзивных скидках для участников, таких как Commitment Household, позвоните по телефону 800.358.8228 или посетите любой филиал Patelco. Пример платежа по ссуде: 21,92 доллара в месяц за каждую 1000 долларов, взятых под 2,45% годовых на подержанный автокредит (модели 2011-2019) на 48 месяцев.

⁶ Цена не включает налоги, право собственности, бирки, государственные сборы, любые сборы за испытания на выбросы и любые финансовые сборы (если применимо). Если иное не указано отдельно в деталях транспортного средства, цена не включает сборы за обработку, администрирование, закрытие или аналогичные сборы в размере 149 долларов США или меньше. Транспортные средства, подлежащие предварительной продаже. Мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную информацию, включая, помимо прочего, цену, мили и варианты транспортных средств, но, пожалуйста, свяжитесь с вашим местным отделением продаж автомобилей для предприятий перед покупкой.Текущий пробег может отличаться из-за тест-драйвов и переезда автомобиля. Подержанные автомобили ранее были частью краткосрочной аренды, лизингового парка Enterprise или приобретены Enterprise из других источников, включая автомобильные аукционы, с возможным использованием в прошлом, возможно, краткосрочной аренды, лизинга или другого. В среднем 75% нашего автопарка стоит ниже розничной стоимости Kelley Blue Book®.

⁷ Enterprise 12-месячный пакет помощи на дорогах с неограниченным пробегом предоставляется Американской автомобильной ассоциацией (AAA) и ее дочерними клубами в США и Канаде.Действуют некоторые ограничения и ограничения.

⁸ Ограниченная гарантия начинается с даты покупки автомобиля и длится 12 месяцев или 12 000 миль, в зависимости от того, что наступит раньше.

Как проверить автомобиль на залог в 2021 году?

Проверка залога автомобиля по VIN номеру

Что делать, если купил машину в залоге?

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

Залог «в заложниках»: от обременений поможет избавиться нотариус

Как узнать находится ли автомобиль в залоге у банка?

Как проверить автомобиль на залог

Как проверить в залоге автомобиль или нет

Актуальные законодательные нормы

Как узнать машина в залоге или нет по косвенным признакам

Популярные способы дистанционной проверки

«Пробиваем» машину по ВИН-коду

Контроль по базам ГИБДД

Контроль оригинальных документов

Цена риска: как проверить подержанный автомобиль | Статьи

Какие машины угоняют на продажу

Что скрывают продавцы автомобилей

Как проверить подержанный автомобиль

Куда обращаться в случае обмана

При финансировании автомобиля, у кого есть титул?

Кто имеет право собственности на транспортное средство во время финансирования?

Выбор наилучшего способа получения титула

Титулы и электронная система залогового удержания и титула

Задержки обработки

Что нужно знать о ссуде до выплаты жалованья и ссуде на право собственности на автомобиль

Что нужно знать о ссудах до зарплаты

Что нужно знать о ссуде на покупку автомобиля

Какую информацию мне следует искать, если я подаю заявление на получение выплаты до зарплаты или титульной ссуды?

Возможные альтернативы ссуде до зарплаты и ссуде на покупку автомобиля

Что делать, если я служу в армии?

Сообщить о мошенничестве или обмане

FAQ

Что такое коэффициент покрытия залога? Как это рассчитать?

Определение и расчет коэффициента покрытия залога

Дисконтированная стоимость залога (DCV)

Общая сумма кредита

Каков приемлемый коэффициент покрытия залога?

Как улучшить коэффициент покрытия залога

Сколько залога вам нужно для бизнес-кредита?

Что используется в качестве залога для бизнес-кредита?

Бизнес-кредиты без залога

Сколько залога требуют кредиторы?

Остерегайтесь залогов

Обеспечение по видам коммерческого кредита

Часто задаваемые вопросы о бизнес-залоге

Заимствуйте с умом: как с умом использовать долг

Подать заявку на ссуду на покупку автомобиля — новую или бывшую в употреблении, рефинансирование

Ответить Отменить ответ