Машина в залоге у банка как проверить: Проверить автомобиль на залог по VIN (ВИН) — Автокод

Риски, с которыми можно столкнуться

Если автомобиль находится в залоге по кредиту, но владельцу предоставлено право пользования (машина не находится на хранении в банке), значит изымается паспорт технического средства (ПТС). Отсутствие этого документа делает невозможным проведение сделок, что безопасно и для кредитора, и для потенциальных покупателей заложенных транспортных средств.

Однако недобросовестные лица или злоумышленники обходят это ограничение. Способов несколько, а именно:

1. Отпечатывается копия паспорта на машину, которую сложно отличить от оригинала;
2. Обманным путем оформляется новый ПТС.

Результат – владелец получает на руки все необходимые документы, которые позволяют ему продать транспортное средство. Без надлежащей проверки автомобиля распознать то, что он находится в залоге тяжело. Есть некоторые признаки, подробнее о них ниже.

Важно знать! Проблема в том, что оформленный договор купли-продажи заложенного автомобиля переводит обязательства по кредиту с продавца на покупателя.

Конечно, сделку можно отменить. Ее оформили незаконно, через суд она признается недействительной. И банк пойдет на это, если новый должник (лицо, купившее заложенную машину) не в состоянии выполнять обязательства по кредиту. Чтобы не переводить кредит в категорию безнадежных, финансовая организация может:

1. Инициировать исковое производство;
2. Отменить сделку;
3. Выставить претензии первоначальному заемщику и потребовать вернуть весь кредит, инициировать процедуру взыскания на заложенное имущество.

Для справки! Эту процедуру банк может инициировать и по отношению к новому заемщику, который приобрел залоговый автомобиль.

Какой вариант выберет кредитор – неизвестно. Оба случая не обойдутся для покупателя без потери душевного спокойствия, времени и, нередко, денег. По расторгнутой сделке автомобиль придется возвращать, но не факт, что вернут все уплаченные за него средства.

Что указывает на заложенный автомобиль?

Чтобы обезопаситься от возможных неприятностей и потерь, покупателям рекомендуется внимательно относиться к проверке автомобиля на чистоту сделок, в том числе и на наличие кредитных обязательств у продавца. Здесь рассматривается последний вариант и его частный случай – заложенный автомобиль.

Признаки, которые указывают на это обстоятельство:

1. В страховом полисе КАСКО внесены данные о кредиторе;
2. К договору купли-продажи в качестве ПТС прилагается его копия без оригинала;
3. Между предыдущей и текущей сделкой по отчуждению машины минимальный временной промежуток;
4. В ПТС есть запись, что автомобиль покупался по договору комиссии;
5. Стоимость машины существенно ниже рыночной;
6. Нет предыдущего договора купли-продажи.

Внимательное изучение ПТС (или его копии) и договора страхования позволяет обнаружить, что продавец не просто покупал транспортное средство, а в сделке участвовала третья сторона – кредитор. Как минимум, этот факт дает основание для тщательной проверки авто на залог.

Дубликат документа несложно получить в ГИБДД, для этого подается письменное заявление о потере оригинального документа. Соответственно, аналогичную историю продавец может выдать покупателю. Поверить словам можно, но лучше проверить авто на залог.

Средний срок выданного кредита на покупку машины составляет три года. Если она была в пользовании меньше, есть риск, что заем по ней не выплачен. В совокупности со стоимостью, ниже рыночной, такой факт также дает основание, чтобы проверить автомобиль на залог.

Если автомобиль не в кредите

В ходе проверки может оказаться, что транспортное средство свободно от каких-либо обременений. Но нужно учитывать, что взыскание на него возможно и по другим обязательствам. Проводится в результате процедуры банкротства.

Например, если оформлена ипотека и в какой-то момент заемщик не смог выполнять обязательства перед банком. Последний может начать процедуру взыскания на предмет залога – жилую недвижимость. Но поскольку она продается ниже рыночной стоимости, а задолженность превышает размер вырученных денег, остаток долга не списывается.

Банк продолжает требовать вернуть долг и может инициировать процедуру банкротства. В этом случае назначается управляющий. Он может начать исковое производство, цель которого – признать недействительными все сделки по отчуждению имущества должника за последние три года. Основное условие – вырученные деньги не пошли на погашение задолженности перед кредитором. Среди них может оказаться и проданный автомобиль.

Как указано выше, через суд машину придется вернуть. А вот удастся ли получить за нее обратно деньги от продавца, который и так в долгах – это вопрос.

Поэтому рекомендуется не только проверять авто на залог, но и наличие кредитной задолженности у продавца. Это не дает стопроцентной гарантии, поскольку задолженность может возникнуть после сделки, или обязательства не перед банком, а автоломбардом и частным лицом, отследить их невозможно. Но такой подход позволяет минимизировать риски.

Проверка авто на залог через официальный сайт реестра залогов автомобиля

Возможность проверить автомобиль на залог появилась сравнительно недавно. Заинтересованные лица могут получить сведения, имея на руках некоторые данные о продавце или транспортном средстве. Это стало возможным после внесения изменений в законодательство в декабре 2013 года (от 21.12.13 №379-ФЗ). В результате нотариусов обязали принимать обращения от граждан, которые планируют заключить сделку.

Чтобы облегчить работу нотариусов, не загружать их подобными обращениями, которых могло насчитываться до 5 млн и более в год (столько машин продается и покупается ежегодно на вторичном рынке), заработал официальный Реестр сведений о наличии имущества в залоге.

Воспользоваться веб-ресурсом reestr-zalogov.ru может любой желающий. Для этого нужно зайти на сайт, ввести в предоставленную форму на выбор любые из следующих данных:

1. Номер регистрации сообщения о накладывании обременения, если он имеется у заинтересованного лица;
2. VIN номер машины;
3. Паспортные данные продавца: фамилию, имя и отчество, номер и серию российского паспорта, дату рождения и место проживания.

Для справки! Через реестр можно проверить не только автомобиль, но и бытовую технику (по идентификационному номеру) и ценные бумаги (по регистрационному номеру и дате выпуска).

Если сделки проводятся с субъектами предпринимательской деятельности – физическими или юридическими лицами – проверка через официальный сайт реестра залогов автомобилей доступна по их ИНН или ОГРН. За пользование веб-сервисом платить не нужно. Информация выводят на экран без подтверждения уплаты госпошлины.

Полученную информацию можно оформить в виде выписки. Делается это через нотариуса, который выдает документ в распечатанном виде.

Проверка залога автомобиля по VIN-коду

Это наиболее эффективный метод проверки безопасности сделки. Можно проверить авто на залог по VIN бесплатно, не выходя из дома. У каждого транспортного средства есть собственный идентификационный номер. Он имеет вид уникального кода, который включает в себя 17 знаковых обозначений. Его расшифровка позволяет узнать, кто и когда произвел техническое средство, его характеристики.

Проверка залога автомобиля по VIN проводится не только через указанный выше реестр, но и другие веб-сервисы. Существование его хотя бы в одном указывает, что машина заложена финансовой организации, ее приобретение сопровождается финансовыми хлопотами для покупателя.

Особенности работы с реестром залогов автомобилей

Основная функция сервиса – предоставление достоверной информации об имуществе, которое не освобождено от обременения. Он позволяет заблаговременно выявить сомнительные намерения продавца, избежать чужих кредитных обязательств и каких-либо негативных юридических последствий. Работают веб-ресурсы круглосуточно, пользоваться ими несложно, навигация проста и интуитивно понятна.

Приведенный выше веб-ресурс называется сайтом Федеральной нотариальной палаты. Как только в предоставленную форму будет введен VIN-номер автомобиля, результаты выведутся на экран в течение 1-3 секунд. Если машина не в залоге, на экране появится запись об отсутствии транспортного средства в базе данных сервиса. Но при наличии обременения появится соответствующая информация.

Для справки! Полученные через веб-сервис данные характеризуются достоверностью, юридической силой, актуальностью.

Тем не менее, чтобы избежать неприятность, проверка авто на залог в нотариальной палате должна учитывать особенность реестра. Это касается сроков обновления внесенной информации. Ведь ситуация может меняться, а значит, данные в сервисе могут, хоть и временно, но устаревать. Этим могут воспользоваться недобросовестные лица или мошенники.

Нужно учитывать следующее:

1. Информация обновляется нотариусом;
2. Он делает это незамедлительно, для него не предусмотрены сроки в 3, 7 или 10 дней на выполнение этих действия;
3. Для внесения изменений нужны основания.

Если в работе реестра и нотариуса все прозрачно и просто, с основаниями могут возникнуть трудности. Ими является уведомления кредитором об исключении данных в реестре о заложенном имуществе. Залогодержатель обязан подать такой документ в течение 3 дней после того, как заемщик выполнил обязательства и договор залога прекратил действовать.

Уведомление направляется следующим образом:

1. В бумажном виде;
2. Онлайн – через официальный сайт Федеральной нотариальной палаты.

То есть, успеть в трехдневный срок несложно, никаких преград не существует. При отсутствии изменений в реестре о предмете залога, его собственнику необходимо обратится к бывшему кредитору. Рекомендуется сразу подавать письменное заявление с требованием снять обременение.

Если сделка купли-продажи под угрозой, у собственника есть возможность вместе с этим требованием попросить справку. В нее вносятся сведения, что обязательства перед банком выполнены, с автомобиля снято обременение.

Признаки мошенничества

Приведенные выше информация позволяет выявить признаки мошенничества на ранних стадиях. Начинать рекомендуется с изучения договора купли-продажи. Независимо от того, какие сведения предоставлял продавец ранее, именно в соглашения вносятся те данные, относительно которых и произойдут юридические последствия после подписания.

Договор должен содержать такие сведения:

1. Паспортные данные покупателя и продавца – фамилия, имя и отчество, номер и серия документа;
2. Где и когда составлено соглашение;
3. Информация об автомобиле в соответствии с ПТС;
4. Стоимость транспортного средства.

Если проведена предварительная проверка, рекомендуется еще раз это сделать непосредственно перед подписанием. В форму реестра вводятся данные, указанные в договоре. Для этого можно взять тайм-аут на 10 минут или полчаса, если нужно удалится.

При отказе продавца вносить указанные сведения, его обещание о заполнении любой строки соглашения после заключения сделки должен стать первым сигналом о непрозрачности сделки. Попытка помешать проверить данные об автомобиле и его владельце – это второй сигнал. Несовпадение информации, изложенной в договоре, со сведениями, указанными продавцом ранее, – третий сигнал.

Наконец, внесение фиктивной стоимости автомобиля может привести к финансовым потерям. Например, сделка прошла, деньги уплачены, машина в залоге не числится. Но позже объявляется еще один собственник транспортного средства (супруга, совладелец), который не давал разрешения на продажу. Сделка признается через суд недействительной, автомобиль возвращается, а покупатель получает обратно деньги, уплаченную по договору. Разницу между реальной суммой и возвращенной мошенники оставляют себе.

Заключение

Юристами рекомендована проверка автомобиля на залог. Это обезопасит сделку, предупредит финансовые потери. Выполнить ее можно через официальный веб-ресурс регистрации залогового имущества. Но даже такие действия не дают стопроцентной гарантии, следует знать и учитывать признаки мошенничества, отказываться от сомнительных предложений по занижению стоимости машины.

Проверка автомобиля на предмет залога в банке. Как проверить, заложен ли автомобиль. Чего нельзя делать с автомобилем под залог

Официально ГИБДД не запрещает регистрацию заложенного автомобиля, и покупатель при его покупке может не знать, что он находится в залоге у банка или другого финансового учреждения. А с этим, в свою очередь, могут возникнуть проблемы в будущем.

Для этого создана единая база залогов, в которой покупатель получает информацию перед подписанием договора купли-продажи автомобиля.И согласно закону все ссуды, ссуды, залог, микрокредиты и т. Д. Переходят к новому владельцу транспортного средства. Поэтому очень важно провести проверку залога и тем самым обезопасить себя от рисков.

Наш сервис дает возможность проверить автомобиль на предмет залога в финансовых учреждениях. Для этого вам нужно ввести VIN-код, разгадать капчу и через некоторое время будет дан ответ. Если машина есть в базе, то нужно более внимательно изучить историю.

Если в отчете указано, что автомобиль исключен из базы данных, то это означает, что все обязательства по погашению долга собственником выполнены в полном объеме и автомобиль можно смело покупать.

И если в отчете нет изменений, значит машина еще в базе и вы не можете ее купить.

Для чего нужен электронный реестр залога автомобилей?

Покупка автомобиля на вторичном рынке сопряжена с большими рисками. Раньше, когда не было залогового реестра, можно было остаться без машины, купив ее в лизинговой или кредитной компании, потому что все долги по ней и обязательства по оплате ложились на нового владельца.

В настоящее время, в связи с принятием новых изменений в законодательстве, все банки и другие финансовые учреждения должны передавать информацию в единую базу данных обо всех автомобилях, которые находятся в залоге в обязательном порядке.

Если банк не передает в единую базу данных информацию о том, что автомобиль находится в залоге, то его новый владелец в суде может оспорить действия банка по конфискации автомобиля.

Хотя в последнее время появились новшества, которые значительно облегчили жизнь всем автомобилистам.Теперь нет необходимости снимать автомобиль с учета в (ГИБДД) перед продажей, но достаточно, чтобы продавец и покупатель заключили письменный договор купли-продажи даже без участия нотариуса. И покупатель в течение десяти 24 часов должен зарегистрировать автомобиль в (ГИБДД).

Но при этом каждый желающий купить подержанный автомобиль обязательно должен проверить историю автомобиля, особенно его наличие в залоге.

После заключения договора купли-продажи покупатель должен зарегистрировать транспортное средство.ГИБДД может отказать в регистрации, если автомобиль угнан или разыскивается в связи с тем, что предыдущий владелец снял машину с учета.

Проблемы могут возникнуть и после регистрации транспортного средства: если автомобиль находится в залоге у банка, судебные приставы могут потребовать его возврата владельцу автомобиля или залогодержателю. Чтобы избежать проблем и потери автомобиля, перед покупкой необходимо проверить, не угоняют ли машину, не разыскивают или не заложили.

На сегодняшний день нет гарантированного способа проверить юридическую чистоту автомобиля перед покупкой.Причина в том, что базы данных ведутся разными ведомствами, их деятельность не согласована между собой, и часто информация об ограничениях на автомобили попадает в эти базы данных с большой задержкой.

Сотрудники ГИБДД не обязаны проверять наличие ограничений при регистрации транспортных средств, поэтому даже успешная регистрация автомобиля в ГИБДД не даст никаких гарантий.

Но даже если покупатель неосознанно купил заложенную машину, он получил бы право оставить ее себе, если докажет в суде, что проверял машину на наличие ограничений.

Методы проверки

Личный визит в ГИБДД. Покупатель вместе с продавцом обращаются в любой дежурный участок ГИБДД. У продавца должен быть паспорт и документы на машину — ПТС и СТС. Дежурный сотрудник ГИБДД проверит автомобиль по данным ГИБДД и даст устный ответ, находится ли автомобиль в розыске и есть ли в базе данных информация об ограничениях и неоплаченных штрафах. Это бесплатно.

При наличии ограничений на автомобиль покупатель может отказаться от покупки или договориться о снижении цены с продавцом.

Преимущество метода проверки: быстро, бесплатно, может отсечь до 90% проблемных автомобилей.

Недостаток этого метода: можно узнать только о тех ограничениях, которые внесены в базу ГИБДД. Дежурный не предоставляет письменных заявлений, которые могут быть использованы в качестве доказательства добросовестности покупки.

Достоинства метода: можно проверить машину через интернет, услуга бесплатная.

Недостатки этого метода: он работает только в том случае, если владелец залога разместил данные о залоге на портале. Залогодержатель не обязан этого делать, что не лишает его возможности в будущем требовать предмет залога. Сервис работает нестабильно.

Личное обращение к нотариусу за выпиской об отсутствии залога на автомобиль. Выписка должна быть выдана нотариусом при личном контакте, заверен печатью и подписью.Справку может получить только владелец автомобиля. Услуга платная, стоимость 40 рублей за каждую страницу выписки. После получения выписки ее необходимо сохранить — это будет лучшим доказательством добросовестности покупателя.

Преимущества метода: заявление можно подать в суд как доказательство добросовестности покупателя. Дополнительными доказательствами будут ПТС и договор купли-продажи, если они также не содержат информации о залоге и ограничениях.

Недостатки этого метода: перед заключением сделки покупатель не сможет самостоятельно запросить выписку.

Покупка подержанного автомобиля — всегда риск. И дело не только в том, что вы можете стать владельцем технически неисправного автомобиля, но и в том, что все больше и больше ситуаций возникает, когда кредитный автомат становится собственностью. Тем более, что сами новоявленные владельцы этого не знают. Под этим понятием скрывается обременение, то есть нахождение автомобиля в залоге или непогашенной ссуде.

Чем опасна ситуация при автокредите

Прежде чем узнать, обременен автомобиль или нет, следует ознакомиться с ограничениями, которые накладываются на транспортное средство при определенных обстоятельствах.

Чаще всего возникает ситуация, когда автомобиль выступает залогом при покупке в кредит. В целях предотвращения мошеннических схем и обеспечения выплат по кредиту банковская организация чаще всего оставляет ПТС для автомобиля на своем месте. И возвращает его владельцу только в случае полного погашения долга. Однако для самых искушенных мошенников это обстоятельство не является препятствием для осуществления мошенничества — им часто удается подсунуть неопытным покупателям копии документов вместо оригиналов.

Если автомобиль куплен по теневой схеме, то сделка считается незаконной и недействительной. В результате: деньги потрачены, но вы не становитесь истинным владельцем, и в любой момент (а именно, когда банк узнает о существовании нового владельца) автомобиль уходит на погашение кредита.

Вот весь перечень неприятностей, характерных для незаконной покупки кредитной машины:

• Суд не принимает во внимание скрытые сделки, поэтому транспортное средство без надлежащей регистрации и участия кредитной организации признается имуществом. предыдущего владельца.
• Доказать незаконность сделки очень сложно, а значит получить денежную компенсацию практически невозможно. Поскольку покупатель не признан потерпевшим, ему также не полагается материальная компенсация.
• Если автомобиль находится под скрытым арестом, банк может забрать его в любой момент.

Всего этого можно избежать, если покупка обремененного ТС производится по правилам, то есть через банк. Об этом и пойдет речь далее.

Авто кредитные знаки

Стоит сразу радовать потенциальных покупателей подержанных автомобилей — ничего сверхсложного в этом процессе нет. Главное — внимательность и педантичность. Итак, как быстро проверить кредитную машину или нет? Первый и главный признак, на который нужно обратить внимание, — это отметка о банке-кредиторе в страховом полисе КАСКО.Эта надпись означает, что машина зачислена, а долг еще не погашен.

Имеются дополнительные знаки:

Отсутствие всех этих характеристик не является гарантией «чистоты» приобретенного автомобиля. Ведь его можно отдать в залог физическому лицу или в частном ломбарде. В этих случаях невозможно определить кредитную историю автомобиля со 100% гарантией. Сделать это можно только в том случае, если вы купите машину в банке.

Проверка по винному номеру

Как заранее узнать кредитный автомат или нет? В связи с участившимися случаями продажи охраняемых автомобилей были созданы специальные ресурсы для проверки юридической «чистоты» автомобилей.
Все они основаны на одном принципе — проверка автомобиля по VIN-номеру. Вот примеры сайтов, на которых вы можете воспользоваться данной услугой бесплатно:

На последнем ресурсе вы можете проверить местонахождение автозалога, как от юридических, так и от физических лиц.

Принцип работы таких сервисов очень прост: вы вводите VIN номер проверяемого автомобиля в соответствующей графе. Если вы найдете номер автомобиля в списке какой-либо такой услуги, значит, он находится под обременением.

Чтобы получить соответствующий документ на руки, необходимо обратиться к нотариусу. Всего за 100 рублей он предоставит вам письменное подтверждение того, что автомобиль находится в кредит или залог.

Перед заключением сделки обязательно выполните следующие действия:

Правильная покупка кредитной машины

Покупка обремененной машины не всегда является сюрпризом для покупателя. В определенных случаях автовладельцы целенаправленно стремятся купить кредитную машину. Основная причина этого желания — невысокая стоимость.

Если вы найдете выгодное предложение или ваш друг, которому вы полностью доверяете, является продавцом, то вы можете провести легальную сделку по покупке автомобиля в залог. Но для этого необходимо участие банковской организации.

Вот распространенные схемы законной покупки автомобиля в кредит:

• Владелец автомобиля находит средства для полного погашения долга. Покупатель, в свою очередь, обязуется немедленно выкупить автомобиль, убедившись в его юридической чистоте.
• Автокредит переоформлен Вам. Вы платите согласованную сумму продавцу и продолжаете вносить ежемесячные платежи по кредиту. Полностью ваша машина станет только после окончательного расчета с банком. Этот путь довольно сложный — нужно уметь договариваться с сотрудниками банка. Но при хорошем стечении обстоятельств ситуация может оказаться наиболее выгодной.
• Вы сами оплачиваете остаток долга перед банком, получаете в руки все документы на машину, в том числе свидетельствующие об отсутствии претензий к вам.Затем вы платите оговоренную сумму первоначальному владельцу автомобиля.

Вот и вся информация о том, как проверить при покупке кредитного аппарата. Но даже строгое соблюдение всех перечисленных рекомендаций не является стопроцентной гарантией того, что вы не столкнетесь со скрытыми схемами продаж. Однако вы можете свести к минимуму риск, проявив терпение и применив полученные знания. В таких вопросах нельзя доверять никому — ни родственнику, ни знакомому. Вам может помочь только грамотный юрист, который возьмет на себя сопровождение сделки по покупке подержанного автомобиля.

Получение автокредита — наиболее частое обстоятельство при передаче автомобиля в залог. На покупку автомобиля заключается кредитный договор, и лицо обязуется вернуть кредит, предоставив приобретенный автомобиль в залог. Чтобы избавиться от необходимости возвращать ссуду и при этом оставаться в плюсе, мошенники продают машину и специально не информируют нового владельца о том, что автомобиль является залогом.

Новый владелец сталкивается с многочисленными проблемами, чтобы отстоять свои права и избавиться от необходимости расплачиваться с чужими долгами.Своевременная проверка автомобиля на залог перед покупкой — способ обезопасить себя от подобного мошенничества. Как проверить машину по VIN коду и есть ли другие способы это сделать?

Хочешь взять? Обязательно прочтите информативную и очень полезную статью нашего специалиста.

Суть мошеннической схемы

Мошенническая схема заключается в следующем.

1. Злоумышленник покупает автомобиль в кредит и сразу же перепродает его по сниженной цене.
2. В течение 2 — 3 месяцев он еще выплачивает долг, чтобы у нового владельца машины не было никаких подозрений и он успел поставить машину на учет.
3. Далее должник исчезает, кредит не выплачивается, поэтому банк подает заявку на поиск машины, но найдут ее у нового владельца, который ни о каком кредите не подозревает. Никто не вернет вам деньги, уплаченные за автомобиль, и автомобиль будет конфискован, поэтому перед покупкой необходимо провести проверку автомобиля на предмет залога.

Что указывает на залог

Перед проверкой автомобиля на залог стоит проанализировать обстоятельства и обратить внимание на следующие предупреждающие знаки.

1. В КАСКО содержится информация о банке-кредиторе. Такая отметка указывает на кредитоспособность такой машины и на то, что задолженность за нее не погашена полностью.
2. Оригинал паспорта на автомобиль отсутствует, и вместо него вам пытаются подсунуть дубликат.
3. Жизнь машины до продажи была недолгой. Поводом для сомнений может быть работа менее 3-х лет, поскольку на погашение таких кредитов банк часто предоставляет 3 года.
4. Оригинальный договор купли-продажи отсутствует.
5. Автомобиль продается по слишком низкой цене, поэтому продавец хочет как можно скорее избавиться от него. Желательно изучить ценовой диапазон на понравившуюся модель автомобиля и только потом рассматривать предложения.

Проверить автомобиль на предмет залога можно несколькими способами, в том числе с использованием баз ГИБДД и ФССП, проверки по VIN-коду или оригиналам документов, а также с использованием услуг специализированных компаний.

По VIN-коду

Его можно найти на ремнях безопасности, под ковром, на двери со стороны водителя, а также под капотом и в паспорте.

Проверка залога автомобиля по VIN-коду включает следующие шаги.

1. Найдите реестр залога автомобилей на сайте bigro.ru или reestr-zalogov.ru.
2. Щелкните вкладку с реестром уведомлений и запросите информацию о предмете залога.
3. Введите VIN-код автомобиля во вкладке «Автомобиль» и активируйте поиск.
4. Запрос не будет выполнен, если машина чистая.

По данным ГИБДД

У ГИБДД есть своя база заложенных автомобилей, и сотрудники найдут интересующий вас автомобиль на ней. Достаточно посетить организацию и подать устный запрос. Эта база данных используется не только для поиска ипотечных транспортных средств, но также для определения ограничений на транспортное средство или выявления статуса воровства или розыска. Необязательно посещать ГИБДД лично, можно самостоятельно воспользоваться базой данных на сайте гибдд.RU. Порядок действий следующий:

1. Нажмите кнопку «Проверить машину» в правом секторе сайта.
2. Введите VIN-код и цифры проверки, активируйте проверку, нажав соответствующую кнопку.
3. По результатам проверки вы получите соответствующее уведомление о состоянии автомобиля.

На основании ФССП

Использование базы данных судебных приставов на fssprus.ru также является эффективным методом проверки автомобиля на предмет залога.

1. Щелкните «Банк данных исполнительного производства».
2. Уточните лицо, с которым вы собираетесь заключить сделку купли-продажи, введя соответствующие данные: территориальный орган, дату рождения и ФИО.
3. Активируйте поиск, и вы получите информацию о возбужденных против этого человека делах, касающихся существующих долгов.

Вы знаете, что существует? О том, как купить такую ​​машину, читайте в материале нашего специалиста.

По оригинальным документам

Самый простой способ узнать, заложена машина или нет, — это попросить продавца транспортного средства предоставить следующие документы.

1. Права позволят вам определить, кто участвует в продаже — владелец или агент торгового посредника.
2. Свидетельство о регистрации автомобиля позволит Вам сравнить год выпуска автомобиля с годом, который был указан в объявлении, если такая информация была доступна. Также сравните дату регистрации автомобиля, имя владельца и VIN-код автомобиля.
3. По паспорту автомобиля можно определить сроки владения автомобилем и количество предыдущих владельцев. Внимательно изучите столбец со специальными отметками, так как там будет указано, что именно этот TCP является копией. Если причина дубликата не указана, от покупки лучше отказаться. Именно дубликат является спасательным кругом для мошенников при продаже заложенной машины. После подачи заявки на кредит банк изымает паспорт на машину до тех пор, пока за нее не будет выплачен долг.В такой ситуации мошенник обращается в ГИБДД и подает запрос на дубликат права собственности на автомобиль в связи с его утери.

Справка от специализированной компании

Сегодня проверка автомобиля под залог относится к разряду общих услуг соответствующих компаний, которые проводят экспертную оценку автомобиля. Преимущества сотрудничества с такими фирмами в том, что вам не придется тратить время и вникать в каждый этап техосмотра автомобиля, но вам придется потерять приличную сумму денег на оплату таких услуг.

Проверка по номерному знаку перед покупкой

Чтобы покупка подержанного автомобиля не обернулась для вас чередой неудач, обязательно проверьте номерной знак перед заключением сделки. Для этого можно использовать как услуги специализированных компаний, так и интернет-ресурсы. Принцип работы обоих источников заключается в сборе всех видов данных из первоисточников: государственных органов, ГИБДД, судов, таможни, банков.

Проверка автомобиля по гос номеру позволяет определить следующие нюансы:

• когда-либо имел статус такси;
• характер повреждений и их наличие, а также сопутствующие фотоматериалы и видео;
• участие в ДТП.

Что делать, если автомобиль заложен

Если вы действительно стали жертвой злоумышленника и приобрели автомобиль со статусом залога, вы можете воспользоваться двумя вариантами.

1. Попробуйте найти продавца и обсудить условия, выгодные для обеих сторон. Такой вариант будет эффективен только в том случае, если мошенник неопытен, и вы можете внушить ему страх разоблачения. Иначе даже не найдешь.
2. Теоретически обращение в суд считается более эффективным вариантом, если не учитывать тот факт, что чаще всего суд встает на сторону кредитора и не освобождает вас от долговых обязательств по погашению кредита.Однако предоставление обширного набора необходимых документов может переломить ситуацию в вашу пользу. Обязательно приложите акт осмотра автомобиля, но будьте готовы заплатить за услуги хорошего юриста, долго ждать и навредить своей нервной системе.

Покупка подержанного автомобиля — всегда рискованный шаг для будущего пользователя. Ведь риски заключаются не только в технической неисправности автомобиля, но и в возможности приобретения охраняемого транспорта. Подобная ситуация может привести к тому, что новый владелец расстается с купленным автомобилем и потраченными на него деньгами.Именно поэтому следует внимательно подходить к выбору подержанного автомобиля, обязательно проверьте машину на предмет залога или кредита.

Кредит под залог автомобиля

Если выдается автокредит, автомобиль выступает в качестве гарантии будущих платежей. Договор между финансовым учреждением и покупателем автомобиля предусматривает поиск паспорта на автомобиль у кредитора. ПТС вернется к собственнику только после выполнения долговых обязательств.

Также многие финансовые организации предоставляют ссуды наличными на различные нужды.А такой вариант кредитования — еще один способ обременять машину залогом.

То, что нет ПТС запрещает совершать различные операции с автомобилем. Но на самом деле недобросовестным людям все же удается это сделать с копией этого документа. Это означает, что долг в этом случае переходит к будущему пользователю.

Выходом из такой ситуации могут стать срочные деньги под залог автомобиля ПТС.

Оказывается, кредит под залог не помеха продаже автомобилей.Но для финансовой организации нет разницы, у кого забрать машину в случае неуплаты долга. И незнание покупателем обременения транспортного средства залогом не исключает возможности его взыскания в пользу кредитора. Чаще всего суды позже встают на сторону последнего.

Единственный законный способ продать заложенный транспорт — договориться с потенциальным покупателем. Он может выплатить банку всю необходимую сумму кредита, а разницу между платежом и стоимостью автомобиля передать продавцу.Так или иначе, владелец обязан предупредить покупателя о залоговом статусе автомобиля. В противном случае сделка может быть признана недействительной, и тогда бывший владелец транспорта должен вернуть деньги покупателю.

Косвенные признаки заложенного автомобиля

Чтобы не попасть в такие ситуации, следует знать признаки заложенного автомобиля. Прямым показателем этого является запись об организации-кредиторе в полисе комплексного страхования. Наличие этой отметки свидетельствует о покупке кредитной машины, у которой еще нет чистой истории, то есть задолженность не погашена.Также есть несколько косвенных признаков, по которым можно судить о залоге автомобиля.

1. Отсутствие оригинальной ПТС. Получить копию этого документа несложно, а процедура займет минимум времени. После подачи заявления в ГИБДД владельцу выдается дубликат наименования транспортного средства с соответствующей отметкой. Стоит задуматься о покупке машины, если нет оригинальной ПТС.
2. Минимальный срок владения автомобилем предыдущим владельцем. На погашение автокредита владельцу машины дается, как правило, не более 3-х лет.Поэтому, покупая автомобиль, прослуживший у предыдущего владельца менее 3-х лет, вы рискуете нарваться на заложенное имущество.
3. Покупка авто по договору комиссии. Если в ПТС есть соответствующая запись, то это должно предупредить будущего владельца транспортного средства.
4. Низкая стоимость автомобиля. Изучение ценовых тенденций на вторичном авторынке поможет выявить подозрительно низкие цены на автомобили. Эта «халява» свидетельствует о желании продавца поскорее избавиться от транспортного средства.
5. Отсутствие договора купли-продажи автомобиля. В этом документе также содержится информация о покупке транспорта, являющегося предметом залога. Поэтому отсутствие такового должно насторожить покупателя.

Помните! Отсутствие всех этих знаков не означает юридической чистоты транспортного средства. Заложенный автомобиль в ломбарде, например, проверить на наличие долга крайне сложно.

Как проверить транспорт на предмет залога в банке

Вопрос проверки автомобиля на предмет залога в банке актуален для большинства потенциальных покупателей подержанного автомобиля.Сегодня определить чистоту автомобиля с юридической стороны можно несколькими способами:

1. Проверка транспорта по личному винному номеру. Этот процесс является бесплатным и может быть решен онлайн. Для того, чтобы узнать интересующую информацию, вам следует зайти на сайт Реестра заложенного имущества и ввести винный номер автомобиля в соответствующей строке. После выполнения этих действий открывается вся необходимая информация о долге за машину.

Важно! Отсутствие на сайте информации о возможном залоге автомобиля не является гарантией обратного.Ведь регистрация охраняемых автомобилей в реестре добровольная, а не обязательная. Следовательно, владелец машины просто решил не вносить данные в реестр.

2. Регистрация в реестре залоговых автомобилей по справке. Этот сайт является инициативой некоторых банков, которые решили создать проект по обмену информацией о заложенных транспортных средствах. Узнать информацию о транспорте по предмету залога по этому адресу просто и не займет много времени.

3.Проверить машину в базе ГИБДД по ссылке gbd.drf. Такая база данных не позволит выявить наличие залога на автомобиль, но поможет проверить другие ограничения на продажу автомобиля. Обыск, угон, выемка в суде — всю такую ​​информацию о вашем будущем автомобиле можно найти только на сайте ГИБДД.

Как не попасть в руки мошенников

При покупке подержанного автомобиля следует изучить юридическую сторону вопроса. Особое внимание стоит уделить рассмотрению договора купли-продажи.Правильное заполнение этого документа гарантирует отсутствие проблем, которые может доставить автомобиль следующему владельцу. Обратите внимание на наличие в документе следующих данных:

• паспортных данных сторон;
• Вся техническая информация об автомобиле;
• стоимость автомобиля;
• место составления договора;
• дата подписания документа.

Важно! Подпись сторон в конце составленного договора обязательна.Убедитесь, что вся информация о транспортном средстве точно скопирована из TCP. Обращаем ваше внимание, что с юридической стороны вопроса в тексте документа важно отметить, что автомобиль не является залогом финансового учреждения.

Что делать, если купленный автомобиль заложен

Что такое коэффициент покрытия залога? Как это рассчитать?

Залог — это один или несколько активов, переданных в залог для обеспечения ссуды. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может арестовать и продать залог, чтобы вернуть свои деньги.Поскольку обеспечение делает кредитование менее рискованным, оно облегчает заемщику возможность получить ссуду и помогает определить максимальную сумму ссуды.

Определение и расчет коэффициента покрытия залога

Коэффициент покрытия залога (CCR) сравнивает стоимость залога с суммой кредита:

Коэффициент покрытия обеспечения = дисконтированная стоимость обеспечения / общая сумма кредита

Минимально допустимое значение CCR обычно составляет 1,0.

Дисконтированная стоимость залога (DCV)

DCV — это текущая стоимость актива, основанная на оценке или оценке его справедливой рыночной стоимости, дисконтированная на определенный процент.Например, здание может иметь справедливую рыночную стоимость, то есть цену, которую оно будет выставлено на аукционе, в 1 миллион долларов. У кредитора может быть политика дисконтирования залога недвижимости на 20%, поэтому дисконтированная залоговая стоимость здания будет:

DCV = (100% — 20%) x 1 миллион долларов = 800000 долларов

Здание будет обеспечивать ссуду в размере до 800 000 долларов США при требуемой CCR в размере 1,0.

Коэффициент дисконтирования варьируется от ссуды к ссуде в зависимости от нескольких факторов риска:

• Тип актива: Активы со стабильной и легко проверяемой стоимостью будут дисконтироваться меньше.Недвижимость обычно оценивается в 80% от текущей стоимости, тогда как такие активы, как инвентарь, оборудование или мебель, которые сложнее оценить или которые сложнее ликвидировать, могут получить коэффициент дисконтирования от 30% до 50%. Скоропортящиеся запасы могут быть оценены только от 10% до 20% от текущей стоимости из-за риска порчи.
• Тип кредитора: Банки могут назначать коэффициенты дисконтирования иначе, чем коммерческие кредиторы. Это связано с тем, что банки часто не склонны к риску и поэтому хотели бы применить большую скидку, поскольку это в конечном итоге уменьшит размер ссуды и, следовательно, снизит риск банка.Коммерческий кредитор может быть более склонен брать на себя риск и, следовательно, меньше дисконтировать недвижимость. Таким образом, банк может оценивать недвижимость в 80%, тогда как коммерческий кредитор может использовать 85%.
• Тип ссуды: Срочная ссуда обычно имеет простые условия, и легко определить сумму залога, необходимого для обеспечения ссуды. Другие виды кредита, такие как денежные авансы на основании заказов на покупку или счетов-фактур, имеют более высокую скидку из-за возможных затрат на взыскание.

Общее правило — дисконтировать текущую стоимость обеспечения. Одно исключение касается кредитов на недвижимое имущество в твердой форме для ремонта и ремонта. Кредиторы с твердыми деньгами обычно оценивают базовое имущество, служащее залогом, по его ожидаемой стоимости после завершения реабилитации. Эти кредиторы могли бы компенсировать эту более высокую оценку, более дисконтируя собственность.

Например, рассмотрим дом, лишенный права выкупа, текущая стоимость которого составляет 300 000 долларов. Флиппер хочет купить дом, отремонтировать его за 75 000 долларов, а затем продать за 400 000 долларов.Флиппер получает два кредитных предложения:

Банк: Банк имеет CCR 1,0 и применяет 20% скидку. Сумма, которую он предоставит для краткосрочной ссуды на недвижимость, составит:

Общая сумма кредита = DCV / CCR = ((100% — 20%) x 300 000 долларов США) / 1,0 = 240 000 долларов США

Флиппер должен был бы вложить 60 000 долларов в дополнительный капитал плюс 75 000 долларов для покрытия расходов на реабилитацию, или 135 000 долларов.

Кредитор за твердые деньги: Кредитор использует требуемый CCR, равный 1.0 и коэффициент дисконтирования в размере 25%, применяемый к стоимости недвижимости после ремонта:

Общая сумма кредита = ((100% — 25%) x 400 000 долларов США) / 1,0 = 300 000 долларов США

Флиппер должен будет внести в проект только 75 000 долларов вместо 135 000 и решит пойти по этому пути, даже несмотря на то, что кредитор твердых денег взимает более высокую процентную ставку, чем банк.

Общая сумма кредита

TLA равен основной сумме кредита и не включает проценты, взимаемые по ссуде.Чем больше залога может предоставить заемщик, тем больше потенциальный размер ссуды.

Каков приемлемый коэффициент покрытия залога?

Практическое правило заключается в том, что кредиторы ищут минимальный CCR от 1,0 до 1,6. Значение 1,0 означает, что дисконтированное обеспечение покроет всю сумму кредита в случае дефолта, в то время как более высокое значение обеспечивает избыточное обеспечение ссуды, что делает ее менее рискованной.

Например, питомник растений John’s хочет занять 75 000 долларов и может предложить несколько видов залога:

Недвижимость: Джон может заложить розничный магазин / теплицу в качестве залога.Джон полностью владеет этой собственностью, заплатив по ипотеке. Текущая рыночная стоимость недвижимости составляет 250 000 долларов, и банк будет дисконтировать ее на 20%. CCR будет:

CCR = ((100% — 20%) x 250 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 2,67

Инвентарный запас: По оценке Джона, его текущие запасы оцениваются в 300 000 долларов. Однако банк будет сильно дисконтировать его из-за его скоропортящегося состояния, оценив его всего в 10% от его рыночной стоимости:

CCR = ((100% — 90%) x 300 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 0.40

Оборудование: Джон владеет несколькими единицами оборудования, включая трактор, три грузовика, вилочный погрузчик и другие предметы. Вместе они оцениваются в 150 000 долларов. Банк применит дисконтный коэффициент в размере 50% к этим:

CCR = ((100% — 50%) x 150 000 долларов США) / 75 000 долларов США = 1,00

Банк требует CCR 1,0 для обеспеченных кредитов.

Джон решает заложить свое оборудование в качестве залога. Залог его недвижимости был бы излишним, в то время как его инвентарь, хотя и самый ценный актив до дисконтирования, является недостаточным обеспечением из-за большого дисконтирования.

Как можно улучшить коэффициент покрытия залога

Владелец бизнеса интерпретирует CCR как помощь в определении суммы денег, которая может быть заимствована, и минимальной суммы необходимого обеспечения. Высокий CCR означает, что у заемщика больше шансов получить ссуду и что залог будет погашать ссуду в случае дефолта, не подвергая риску другие активы. Если CCR превышает минимум, требуемый кредитором, заложенный актив может быть использован для рефинансирования ссуды или обеспечения перекрестного обеспечения другой ссуды.Кроме того, высокий CCR означает, что заемщик может получить более крупную ссуду.

Если ваш CCR слишком низок для обеспечения ссуды на необходимую вам сумму, вы можете увеличить свой CCR, выполнив следующие действия:

• Залог более ценных активов: У вас может быть выбор из различных активов, некоторые с более высоким CCR.
• Залог активов с меньшей скидкой: У вас может быть два актива с одинаковой текущей стоимостью, но первый из них дисконтируется сильнее, чем второй.Вы увеличиваете свой CCR, если закладываете второй актив вместо первого.
• Объедините активы: Вы можете заложить несколько различных активов, чтобы повысить свой CCR до приемлемого региона.

Другие средства правовой защиты, которые заемщик может рассмотреть, — это получить соавтора по ссуде, что может уменьшить требуемое обеспечение, или взять ссуду с использованием ссуды, гарантированной SBA, которая не будет отклонена исключительно на основании недостаточного обеспечения.

С точки зрения кредитора, для обеспечения возврата кредита необходим высокий CCR.Значение 1,0 или выше означает, что дисконтированное обеспечение полностью погасит ссуду. Использование слишком высокого CCR становится непродуктивным, поскольку может исключить слишком много кредитоспособных заемщиков или побудить потенциальных заемщиков искать альтернативные источники кредитования.

Могу ли я использовать свой автомобиль в качестве залога для получения кредита?

У вас есть денежные вопросы. У Bankrate есть ответы. Наши специалисты помогают вам управлять своими деньгами более четырех десятилетий. Мы постоянно стремимся предоставить потребителям советы экспертов и инструменты, необходимые для достижения успеха на протяжении всего жизненного пути.

Bankrate следует строгой редакционной политике, поэтому вы можете быть уверены, что наш контент является честным и точным. Наши отмеченные наградами редакторы и репортеры создают честные и точные материалы, которые помогут вам принять правильные финансовые решения. Контент, созданный нашей редакцией, является объективным, основанным на фактах и ​​не подвержен влиянию наших рекламодателей.

Мы открыто говорим о том, как мы можем предоставить вам качественный контент, конкурентоспособные цены и полезные инструменты, объясняя, как мы зарабатываем деньги.

Bankrate.com — это независимый издатель и сервис сравнения, поддерживаемый рекламой. Мы получаем компенсацию в обмен на размещение спонсируемых продуктов и услуг, или если вы переходите по определенным ссылкам, размещенным на нашем сайте. Следовательно, эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты появляются в категориях листинга. Другие факторы, такие как наши собственные правила веб-сайта и то, предлагается ли продукт в вашем регионе или в выбранном вами диапазоне кредитного рейтинга, также могут влиять на то, как и где продукты появляются на этом сайте.Хотя мы стремимся предоставлять широкий спектр предложений, Bankrate не включает информацию о каждом финансовом или кредитном продукте или услуге.

Если вам нужен личный заем, но у вас возникли проблемы с поиском низкой ставки или с квалификацией, вам, возможно, придется обратиться к вариантам обеспеченного кредита. Обеспеченные ссуды требуют залога или актива, который кредитор может вернуть в собственность, если вы не сможете погасить ссуду. Некоторые кредиторы позволяют использовать вашу машину в качестве залога для получения кредита, но перед тем, как пойти по этому пути, необходимо знать несколько вещей.

Могу ли я использовать свой автомобиль в качестве залога по кредиту?

Короче говоря, можно использовать свой автомобиль в качестве залога по кредиту. Это может помочь вам получить ссуду, особенно если у вас плохая кредитная история. Предоставляя залог, вы принимаете на себя больший риск по ссуде, поэтому кредиторы могут также предлагать более низкие обменные курсы.

Однако, чтобы использовать принадлежащий вам объект в качестве обеспечения по обеспеченной ссуде, у вас должен быть собственный капитал. Собственный капитал — это разница между стоимостью залога и суммой вашей задолженности по нему.Например, если стоимость вашего автомобиля при перепродаже составляет 6000 долларов, но вы все еще должны 2500 долларов по автокредиту, у вас есть 3500 долларов собственного капитала в вашем автомобиле. В этой ситуации у вас будет положительный капитал, потому что ваша машина стоит больше, чем вы задолжали по ссуде.

Самый большой риск использования вашего автомобиля в качестве залога заключается в том, что в случае невыполнения обязательств по кредиту ваш банк или кредитор могут вступить во владение вашим автомобилем, чтобы помочь выплатить часть или всю вашу задолженность. Также могут взиматься сборы.

Если вам интересно использовать свой автомобиль в качестве залога, проверьте условия своего кредитора, чтобы узнать, допускает ли он этот тип залога и сколько капитала вам потребуется.

Какой еще залог можно использовать для ссуд?

Автомобиль — не единственный вид залога, который можно использовать для получения кредита. Другие типы обеспечения включают:

• Ваш дом: Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC) используют процент от капитала, который вы накопили в своей собственности, в качестве суммы ссуды или кредитной линии. Обычно банки позволяют квалифицированным заемщикам использовать до 85 процентов своего собственного капитала.
• Право собственности на ваш автомобиль: В ссуде под залог автомобиля, также известной как «кредит без предварительного уведомления» или «залог права собственности», ваш автомобиль используется в качестве основного залога по ссуде. Это ссуда с высокими ставками, поскольку обычно она предоставляется на очень короткий период — например, 15 или 30 дней — и требует чрезвычайно высоких процентных ставок. Из-за высоких комиссий и процентных ставок этот вариант ссуды может очень быстро ухудшиться, если вы не сможете погасить долг в короткие сроки.
• Ваш сберегательный счет: Ссуды под залог акций или ссуды из сберегательной книжки — это типы личных ссуд, которые используют ваш сберегательный счет в качестве залога. Чаще всего их предлагают банки и кредитные союзы.

Итог

Прежде чем использовать автомобиль в качестве залога по кредиту, еще раз проверьте другие варианты. Есть ли у вас надежный родственник, готовый и способный предложить краткосрочную ссуду? У вас есть достаточно времени, чтобы сэкономить на расходах или найти дополнительный доход, чтобы покрыть их?

Если ссуда, в которой ваш автомобиль используется в качестве залога, — ваш лучший вариант, не забудьте присмотреться к горстке кредиторов. Сравните условия погашения, процентные ставки и связанные с ними комиссии, чтобы найти наиболее подходящий кредит.

Подробнее:

Как просмотреть договор автокредитования

Дьявол кроется в деталях. Клише, да, но правда — и потенциально дорогостоящая — когда дело доходит до вашего договора автокредитования.

Согласно индексу надбавки за 2018 год компании Outside Financial, кредиты на покупку автомобилей в дилерских центрах в среднем увеличиваются более чем на 1700 долларов США. По словам соучредителя компании Йона Фридланда, завышенные цены возникают из-за завышенных процентных ставок и дополнительных продуктов, включенных в кредитный договор.

Более того, Орен Вайнтрауб, президент консьерж-службы по покупке автомобилей Authority Auto в Тарзане, Калифорния, говорит, что он обнаруживает ошибку — намеренную или непреднамеренную — примерно в 3 случаях из 10 при рассмотрении контрактов с клиентами.

Чтобы избежать переплаты и защитить себя от путаницы или ловкости рук, внимательно изучите любое соглашение об автокредите. Если вы финансируете покупку автомобиля через дилера, работаете с вашим банком или онлайн-кредитором, выполните следующие действия, прежде чем подписаться на пунктирной линии.

Подтвердите автомобиль и личную информацию

«Как бы банально это ни звучало, вы хотите убедиться, что покупаете правильный автомобиль», — говорит Вайнтрауб. Будьте особенно внимательны, чтобы убедиться, что идентификационный номер транспортного средства (VIN) соответствует автомобилю, который вы покупаете, ваше имя написано правильно, а ваш адрес и номер водительских прав указаны правильно.

Сборы за дымоудаление

Большинство автокредиторов заявляют, что не взимают сборы. Тем не менее, для начала ссуды могут потребоваться расходы.

Соучредитель и президент Outside Financial, Соня Стейнвей, рекомендует сказать кредитору: «Пожалуйста, помогите мне понять, что именно я должен буду заплатить, чтобы эта транзакция состоялась, включая любые комиссии для вас или [департамента автомобильной промышленности транспортных средств] и все налоги ».

Другой подход, рекомендованный автомобильным сайтом Edmunds, — это запросить» внешнюю «цену на ранних этапах процесса в представительстве. Таким образом, отмечает Эдмундс, «вы выкурите эти дополнительные услуги и разберетесь с ними задолго до заключения контракта.”

Отделить законные сборы от фиктивных, которые иногда используются для получения дополнительной прибыли для дилера, может быть непросто. Ознакомьтесь со списком типичных сборов Эдмундса для каждого штата.

Законные сборы, которые вы можете уплатить

• Государственный налог с продаж. Обычно это процент от стоимости автомобиля.

• Плата за документацию. Как бы безумно это ни звучало, дилерский центр на самом деле взимает с вас плату за заполнение контракта. Эта «плата за документ» ограничена законами некоторых штатов.Однако в штатах, где плата за документацию не регулируется, например во Флориде, дилерские центры взимают разные суммы, иногда более 700 долларов.

• Регистрационный сбор. Дилер взимает с вас государственные регистрационные сборы, которые обычно составляют процент от стоимости автомобиля. Для новых автомобилей эта стоимость легко может превышать 350 долларов.

Остерегайтесь дополнений

Некоторые кредиторы могут включать в кредитное соглашение другие продукты, о которых вы не просили, например расширенные гарантии или страхование разрывов.Либо дилеры могут установить на автомобиль дополнительное оборудование, которое не указано явно, например колеса, подножки или противоугонные устройства.

В основном они надеются, что вы подпишете контракт, не заметив добавления, и тогда вы обязуетесь платить более высокий ежемесячный платеж.

Как только покупатели получают контракт и сталкиваются с дополнительными расходами, многие просто подписывают его, потому что считают, что отступать уже слишком поздно. Но знайте, что вы можете потребовать от дилера удалить лишнее и переписать контракт с меньшими затратами.

«Есть сумка с дополнительными продуктами, которую можно вставить», — говорит Стейнвей. «Некоторые из этих продуктов представляют ценность, но только в том случае, если вы их понимаете и только если вы покупаете их по правильной цене».

Самый простой способ определить эти дополнительные расходы — это поискать в кредитном соглашении раздел, в котором кредитор или дилер может указать продукты или комиссионные, говорит Вайнтрауб.

Общие надстройки, которые вы можете увидеть

• Расширенные гарантии. Наиболее распространенные дополнения, как для дилеров, так и для независимых кредиторов, — это расширенные гарантии на автомобиль (иногда сокращенно обозначаемые в контрактах как VSC для «контракта на обслуживание автомобиля»).

• Страхование разрыва. Еще одно популярное дополнение, которое иногда добавляют в контракты, — это страхование разрывов, которое покрывает разницу между стоимостью вашего автомобиля на момент подсчета суммы или кражи и остатком по ссуде или лизингу.

• Надстройки для дилерских центров. Многие дилеры предоставляют противоугонные устройства, гарантии на колеса и шины и — давний фаворит — защиту краски и ткани.

Убедитесь, что числа совпадают.

Часто потребители начинают процесс ссуды с обсуждения условий с кредитным специалистом или дилером.Поэтому, когда вы просматриваете договор автокредитования, важно убедиться, что цифры, указанные в договоре, соответствуют тому, что кредитор устно предлагал вам, — говорит Стейнвей.

Вы можете ввести цифры в калькулятор автокредитования, чтобы увидеть, соответствуют ли они примерно тому, на что, по вашему мнению, вы согласились. Если нет, проблема. Кредитор или дилер могли продлить срок ссуды, добавить дополнительные услуги или завысить процентную ставку.

Внимательно проверьте эти номера

• Весы.Это сумма, которую вы одалживаете на свою машину. Остаток — это цена автомобиля (плюс налоги и сборы) за вычетом любого кредита при обмене и первоначального взноса.

• Налог с продаж и регистрационные сборы.

• Срок кредита. Это количество месяцев для его погашения, и это особенно важно, потому что дилеры и кредиторы часто продлевают срок, чтобы ежемесячный платеж казался более приемлемым.

• Годовая процентная ставка (годовых). Это включает процентную ставку и представляет собой стоимость заимствования денег.Когда дилеры предоставляют ссуды от имени покупателей автомобилей, они иногда повышают процентную ставку на несколько пунктов в качестве компенсации за эту услугу.

Отметьте любые проблемы и поговорите с кредитором.

Просматривая кредитные документы, возьмите карандаш и обведите любой язык, который вы не понимаете, а также любые комиссии или дополнения, которые не обсуждались ранее.

Дайте кредитору или дилеру возможность объяснить все, что вы отметили в контракте, — говорит Стейнвей.Но убедитесь, что вы полностью понимаете объяснение, а не просто уклончивый отказ от ответа.

И находитесь ли вы в подсобке автосалона или разговариваете по телефону с нетерпеливым кредитным специалистом, не позволяйте давить на себя, заставляя подписать то, что вам не нравится.

Хотя рассмотрение кредитного соглашения важно, Вайнтрауб говорит, что в основе сделки лежат цифры. Убедитесь, что вы понимаете каждое обвинение.

Получите максимально выгодную сделку

Эксперты согласны с тем, что получение предварительного одобрения для получения хорошей ссуды до того, как вы отправитесь за покупкой автомобиля, может помочь вам зафиксировать лучшую процентную ставку.Понимание процесса ссуды и знание того, что нужно искать в соглашении об автокредите, являются ключом к обеспечению того, на что вы рассчитывали, и к наилучшей сделке.

Если вы покупаете автокредит или рефинансируете свой автомобиль, вы, вероятно, просматриваете несколько предложений. Чтобы упростить эту задачу, получите все котировки на основе одних и тех же условий: остаток и продолжительность кредита. Только проведя прямые сравнения, вы сможете увидеть различия и найти лучшее предложение.

Фридланд говорит, что лучшая защита в представительстве или при рассмотрении предложений о ссуде — это знания.«Посмотрим правде в глаза, люди получают выгоду в этом процессе прямо пропорционально тому, насколько они подготовлены», — говорит он.

Кто имеет титул при финансировании автомобиля?

Кто имеет титул при финансировании автомобиля? Если вы планируете продать свой автомобиль до выплаты кредита, вы можете задаться вопросом, как получить этот лист бумаги. К счастью, получить титул относительно легко, если у вас есть несколько конкретных сведений о транспортном средстве и кредиторе.

Кому принадлежит право собственности на транспортное средство во время финансирования?

В сфере недвижимости есть дело.Точно так же у транспортного средства есть название. В этом заголовке указывается, кому принадлежит автомобиль. В зависимости от вашего типа финансирования, а также от штата, в котором вы живете, право собственности может принадлежать вам или вашему кредитору. Однако не имеет значения, есть ли у вас физическое право собственности, поскольку вам все равно разрешено управлять транспортным средством и продавать его, если вы можете погасить ссуду.

Согласно Free Credit Report, в названии указано право собственности на транспортное средство. Он описывает личность владельца и содержит информацию об автомобиле.Заголовки различаются в зависимости от штата, но документы обычно включают дату покупки, регистрационный номер и идентификационный номер транспортного средства (VIN). В нем также указывается, купили ли вы автомобиль новым или подержанным, и указан номер одометра на дату покупки.

По данным Федерального кредитного союза военно-морского флота, другая информация, которую вы можете найти в названии, включает следующее:

• Номерной знак
• Марка, модель и год выпуска автомобиля
• Имя и адрес основного лица, управляющего автомобилем. транспортное средство
• Имя и контактная информация кредитора

Многие кредиторы владеют титулом на протяжении всего срока автокредита.Как только вы выплатите ссуду, кредитор убирает свое имя из названия. Затем вы получите копию названия.

Хотя это один из способов убедиться, что вы выплатили ссуду, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он показывает, что вы полностью выплатили ссуду. Даже если у вас есть свидетельство о праве собственности, вы можете не владеть автомобилем напрямую.

Не имеет значения, кто имеет право собственности на документ, потому что, если в заголовке указана информация о держателе залога, этот держатель может иметь право на транспортное средство.Этим держателем залога может быть член семьи, со-покупатель или кредитор, который когда-то имел права собственности на транспортное средство. Чтобы удалить этого правообладателя, ему или ей необходимо подписать документ, освобождающий его права и титул, или вы можете обратиться в суд, чтобы удалить этого человека из титула.

После того, как вы заплатите за автомобиль и получите право собственности, вы можете заложить его для получения ссуды. Некоторые штаты разрешают ссуды на покупку автомобиля в обмен на краткосрочную ссуду. Когда вы получаете один из этих типов ссуд, вы используете свой автомобиль в качестве залога.Однако, если вы не сделаете платежи, кредитор может забрать ваш автомобиль. Остерегайтесь, потому что иногда эти ссуды имеют более высокие процентные ставки.

Важно знать, как работают ссуды, если вы хотите продать автомобиль, который вы профинансировали, или взять ссуду на новый. Регулярно проверяйте свой кредитный отчет и знайте, какую роль этот кредит играет во всем процессе ссуды на покупку автомобиля. Обратитесь к своему финансовому консультанту или кредитору, если вы все еще не уверены, стоит ли вам финансировать автомобиль.

При покупке подержанного автомобиля, по словам У.S. News and World Report, вам следует выполнить проверку названия (также называемую проверкой VIN), чтобы узнать больше об истории автомобиля. Он также включает в себя даты продажи автомобиля, показания одометра и информацию о том, попал ли автомобиль в зону наводнения или аварии.

Чтобы запустить проверку титула, найдите VIN автомобиля, возьмите свою кредитную карту и свяжитесь с поставщиком Национальной системы информации о правах на автомобиль (NMVTIS) через его веб-сайт. NMVTIS — это национальная база данных по защите прав потребителей, которая предоставляет информацию о титулах по всей стране.

Выбор наилучшего способа получения титула

Согласно It Still Runs, лучший способ получить титул — это выяснить, насколько близко вы находитесь к офису кредитора и отделению Департамента транспортных средств (DMV) вашего штата. Другие факторы включают в себя то, что вам нужно быстро получить название для потенциальной продажи или вы просто хотите, чтобы название было в файле. В последнем случае вы можете подождать и получить его по почте.

Титулы и электронная система залогового удержания и титула

С помощью системы электронного залогового удержания и титула (ELT) она сохраняет и отправляет информацию о заглавии в цифровом виде.Эта система означает, что государственные офисы DMV и общенациональные кредиторы не должны хранить и пересылать по почте права собственности на транспортные средства.

Если ваш владелец залога и государственное DMV принадлежат к системе ELT, после того, как кредитор получит последний платеж по кредиту, DMV получит электронное освобождение от залога. Оттуда DMV удаляет информацию о держателе залога из титула и отправляет вам бумажную копию титула.

Однако, если правообладатель не поддерживает электронные титулы, получение бумажного титула занимает больше времени.Это потому, что документ должен быть извлечен из хранилища и подписан, чтобы освободить залоговое право.

Обычно получение подписанного титула после того, как вы совершите последний платеж, может занять до 30 дней. Если у вас мало времени, отнесите выпущенный титул в DMV после того, как вы его получите, чтобы вы могли немедленно выполнить передачу. Если время не является проблемой, вы можете отправить документы по почте в DMV. Вы должны получить измененное название обратно по почте.

Когда вы продаете автомобиль, потенциальный покупатель обычно хочет получить чистый титул.Это означает, что имя держателя залога удаляется до продажи. Чтобы быстро получить титул, отправляйтесь вместе с покупателем в офис кредитора, чтобы произвести окончательный платеж и получить копию титула. Вы можете закрыть ссуду, снять залог правового титула, получить деньги за автомобиль и передать право собственности на него.

Задержки обработки

После того, как вы сделаете последний платеж, у вас может возникнуть небольшая задержка в обработке. Держатель залога хочет убедиться, что чек погашен, прежде чем отправлять документы.Как только владелец залога получает полную информацию о последнем платеже и все выплаты завершены, кредитор информирует DMV о том, что вы выплатили ссуду, что последний платеж чист и все обязательства по погашению были выполнены, кредитор уведомляет об этом DMV о том, что вы выплатили ссуду.

Когда вы финансируете автомобиль, важно знать, кому принадлежит право собственности. Таким образом, если вы планируете продать автомобиль, вы будете знать, какие шаги необходимо предпринять, чтобы обезопасить этот важный лист бумаги.

Информация и исследования в этой статье проверены сертифицированным ASE техническим специалистом Дуэйн Саялун из YourMechanic.com . Для получения отзывов или запросов на исправление, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону [email protected] .

Источники:

https://cars.usnews.com/cars-trucks/how-can-i-get-a-free-vin-check

https://www.freecreditreport.com/ блог / who-keep-the-car-title-during-financial /

https: // itstillruns.com / do-title-car-bank-5838322.html

https://makingcents.navyfederal.org/knowledge-center/auto-loans/car-ownership-essentials/titles-and-registration.html

https: //www.vehiclehistory.gov/

https://www.caranddriver.com/shopping-advice/a27703340/how-to-sell-a-car/

https://www.caranddriver.com/shopping- совет / a15102536 / продайте-свой-автомобиль-современный-способ-мы-поставили-семь-услуг-тест-функции /

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты.Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

Все условия, которые необходимо знать при покупке автомобиля — за пределами финансового сектора

Положение об ускорении

Положение об ускорении — это положение в кредитном договоре, которое позволяет кредитору потребовать от заемщика выплатить оставшуюся часть кредита ( «Непогашенный остаток») до истечения срока при определенных обстоятельствах. В контракте разъясняются эти обстоятельства.

Одна из распространенных причин, по которой кредиторы ускоряют (или ускоряют) погашение, заключается в том, что заемщик пропускает слишком много платежей или делает слишком много просроченных («просроченных») платежей.

Уведомление о неблагоприятных действиях

Федеральный закон требует от кредиторов направлять заявителям официальное уведомление, если они отказывают в кредите на основании информации, содержащейся в кредитном отчете заявителя.

Это уведомление должно включать название, адрес и номер телефона агентства кредитной информации, которое кредитор использовал при принятии решения о выдаче кредита, и информировать заявителя об их праве на получение своего кредитного отчета и оспаривание любых неточностей.

Амортизация

На латыни «морт» означает смерть (например, морг, бессмертие или даже Волан-де-Морт). Так при чем здесь автокредиты? Амортизация — это финансовый термин, который означает «убить» ссуду со временем с помощью рассрочки платежа. Некоторые проценты ежемесячных платежей заемщика идут на погашение основной суммы долга, а остальная часть направляется на выплату процентов.

Большинство кредитов структурированы таким образом, что заемщик сначала платит больше процентов, а основную сумму выплачивает только к концу срока кредита.График погашения показывает, сколько заемщик ежемесячно выплачивает в счет основной суммы долга и процентов.

Финансируемая сумма

Профинансированная сумма означает общую сумму, которую вы берете в долг на покупку автомобиля и любых сопутствующих товаров. Он включает в себя стоимость транспортного средства, на которое вы получаете ссуду (за вычетом первоначального взноса, надбавки за замену и любых льгот или скидок), плюс любые другие расходы и сборы, которые вы оплачиваете вместе с ссудой (например, налоги, титул , регистрационные сборы и любые сопутствующие товары).

Полезно думать о финансируемой сумме как о цене, которую вы бы заплатили, если бы покупали свой автомобиль за наличные, потому что она не включает стоимость заимствования денег («финансовые сборы»), включая проценты и комиссию за ссуду. .

Вспомогательные продукты

Вспомогательные продукты — это любые дополнительные продукты, которые вы можете купить вместе с вашим автомобилем. Самыми распространенными из них являются контракты на обслуживание транспортных средств, полисы GAP Waiver, Tire & Wheel и Dent & Ding.

Кредиторы часто разрешают вам оплачивать продукты с помощью кредита.(Чтобы узнать, какие продукты являются ценными, а какие — бесполезными, см. «Четыре, которые нужно получить, пять, чтобы забыть»).

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка, также известная как контрактная ставка, представляет собой среднюю сумму процентов, которую вы будете платить каждый год по ссуде. Это не то же самое, что процентная ставка, потому что годовая процентная ставка включает комиссию кредитора и другие расходы по заимствованию денег, а процентная ставка — нет. Вот почему годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка по той же ссуде. Поскольку он является более полным, годовая процентная ставка — лучший способ сравнивать различные кредитные предложения.

Например, представьте, что два кредитора предлагают ссуду в размере 10 000 долларов США под 6% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитор A взимает плату за финансирование в размере 1000 долларов США, а Кредитор B взимает 500 долларов США. Годовая процентная ставка для Кредитора A составит 10,04%, а для Кредитора B — 8,05%. Это довольно большая разница!

Правопреемник

В юридическом смысле уступка контракта означает передачу его другому лицу (или компании), которое берет на себя все обязанности и преимущества контракта, как если бы они заключили его изначально.Когда дело доходит до автокредитования, правопреемник — это лицо или компания, которые покупают вашу ссуду.

Например, если вы решите, чтобы ваше представительство организовало для вас финансирование через косвенное финансирование, вы, скорее всего, не будете вносить ежемесячные платежи за автомобиль своему представительству. Вместо этого дилерский центр обычно продает (или «переуступает») ваш контракт банку или другому финансовому учреждению. Затем вы должны заплатить банку, и банк будет иметь право вернуть ваш автомобиль, если вы не заплатите.

Воздушный платеж

Воздушный платеж — это крупный платеж, осуществляемый в конце ссуды. Обычно ежемесячные платежи ниже по разовой ссуде (также известной как ссуда с остаточными платежами), но риск заключается в том, что в конце вы не сможете позволить себе крупный платеж. И если ваше транспортное средство не сохраняет свою стоимость, вы не обязательно можете продать или обменять его, чтобы получить этот платеж.

Если у вас возникла проблема с ссудой на крупную сумму, которую вы не можете себе позволить, рефинансирование ссуды на покупку автомобиля может быть хорошим вариантом.

Базовая цена

Базовая цена транспортного средства — это цена, рекомендованная производителем для модели с наименьшей комплектацией, без учета каких-либо опций, сборов по месту назначения или других сборов дилера. (Если вы добавите эти затраты, вы получите MSRP). Если вы слышите коммерческую рекламу автомобиля по цене «всего лишь», скорее всего, это относится к базовой цене.

Балансовая стоимость

В отличие от рекомендованной розничной цены на новые автомобили, обычно не существует единой согласованной цены на подержанный автомобиль. Это потому, что у каждой подержанной машины есть своя уникальная история.Например, 10-минутная поездка на работу значительно снижает нагрузку на машину, чем 2-часовая ежедневная поездка туда и обратно.
Когда вы собираетесь обменять или продать свой автомобиль, дилеру или покупателю понадобится способ выяснить, сколько он стоит, с учетом года выпуска, марки, модели, отделки салона, пробега и состояния.

Ряд компаний публикует диапазоны значений — от оценок стоимости обмена до значений, которые можно использовать в качестве отправной точки для частных переговоров. Kelley Blue Book, вероятно, самый известный оценщик стоимости, но есть ряд других компаний (включая NADA, Black Book и Carfax), которые публикуют значения.

Каждый из них использует немного отличающуюся формулу для расчетов, поэтому значения для одного и того же транспортного средства могут отличаться. Балансовая стоимость — это автомобильный термин, используемый для любого из этих значений. Эти же компании также часто публикуют стоимость новых автомобилей. Эти значения могут отличаться от рекомендованной рекомендованной производителем стоимости, как правило, в зависимости от того, насколько распространенным является автомобиль и какой спрос на него, по оценкам компаний, будет.

Бухгалтерский лист

Бухгалтерский журнал содержит все данные, которые кредитор должен знать о подержанном автомобиле, включая VIN, год, марку, модель, комплектацию, опции и характеристики, а также пробег.Важно убедиться, что в ведомости продаж точно указан автомобиль, который вы покупаете.

Распространенная афера, известная как резервирование мощности, происходит, когда дилер утверждает, что у транспортного средства больше наворотов, чем на самом деле, поэтому кредитор будет готов предоставить больше денег.

Коробка

«Коробка» — это жаргонный термин для обозначения финансового и страхового офиса дилерского центра, также известного как «бэк-офис».

Ставка покупки

Когда дилер получает предложение ссуды от кредитора, оно сопровождается процентной ставкой, известной как ставка покупки.В зависимости от соглашения между дилером и кредитором, дилер может затем повысить или повысить эту ставку, сохранив большую часть разницы. Эта новая повышенная ставка, известная как контрактная ставка, — это то, что дилер представит вам как вашу процентную ставку. Чтобы узнать больше о надбавках по кредиту, ознакомьтесь с Индексом внешней финансовой надбавки.

Выкуп

Выкуп — это, по сути, способ досрочного погашения процентов по ссуде; заемщик платит дополнительные деньги вперед, чтобы снизить процентную ставку на определенный период времени.Срок кредита и основная сумма остаются прежними. Иногда дилеры используют (не разглашается) выкуп в качестве тактики, чтобы процентная ставка казалась низкой, компенсируя это более высокой ценой за автомобиль, занижением стоимости обмена или и тем, и другим.

Заказ покупателя

Заказ покупателя (также известный как заказ на покупку или договор купли-продажи) содержит все важные сведения о приобретаемом вами автомобиле, включая VIN, год, марку, модель, комплектацию, цену продажи, налоги и т. Д. комиссии дилера, стоимость вашего обмена, ваш первоначальный взнос и любые варианты, которые вы выбрали для добавления.(Тем не менее, он не содержит каких-либо подробностей о вашей ссуде, поскольку заказ покупателя одинаков, независимо от того, финансируете ли вы автомобиль через дилера).

Некоторые дилеры называют один и тот же документ заказом покупателя до его подписания и договором купли-продажи после того, как вы окончательно уточните все детали. Самое важное, о чем следует помнить, — это внимательно читать каждую строку заказа вашего покупателя, чтобы убедиться, что все детали в точности соответствуют вашим договоренностям. никогда не подписывайте пустой заказ покупателя или заказ, содержащий неточную информацию.

Captive

Captive кредиторы, такие как Toyota Financial Services, Volkswagen Credit и Hyundai Motor Finance, являются финансовыми рычагами производителей автомобилей.

Рефинансирование с выплатой наличных

Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой: вы получаете новую, лучшую ссуду на свой автомобиль и наличные, чтобы делать все, что вы хотите. А для некоторых заемщиков рефинансирование с выплатой наличных (или возврат с возвратом денег) может быть очень выгодным.

Если у вас есть собственный капитал в вашем автомобиле (это означает, что ваш автомобиль стоит больше, чем вы задолжали по ссуде), вы можете иметь право на получение новой ссуды, которая погасит вашу существующую ссуду и даст вам дополнительные деньги.

Однако имейте в виду, что нет ничего абсолютно бесплатного; в конечном итоге вам придется вернуть деньги с процентами. Также имейте в виду, что не все кредиторы готовы предоставлять ссуды рефинансирования с выплатой наличных, а доступность любой ссуды зависит от вашей кредитной истории.

Созаемщик

Как это ни звучит, созаемщик (или «совместный заявитель») — это тот, у кого вы занимаете деньги. Когда дело доходит до автокредитования, созаемщиком также является тот, у кого вы покупаете (и владеете) своим автомобилем.В общем, подача заявки с созаемщиком может помочь увеличить сумму, которую вы можете взять в долг, и повысить ваши шансы на получение одобрения.

Кредиторы учитывают соотношение вашей задолженности к полученному вами доходу, чтобы определить, какую сумму они готовы предоставить вам в ссуду. Если вы разделите свои долги на два дохода вместо одного, вы сможете претендовать на более высокую ставку или с большим количеством кредиторов, чем если бы те же самые долги были разделены только на ваш доход. Кроме того, многие кредиторы объединяют кредитные баллы при использовании созаемщика или даже используют только более высокий из двух баллов, что приводит к более выгодной ссуде для вас.

Созаемщик — не то же самое, что совозаемщик. Соподписывающая сторона — это тот, кто соглашается выплатить ссуду, если основной заемщик этого не делает, но на самом деле она не владеет залогом. Самый распространенный пример созаемщика — супруг (а); со-подписавшимся, скорее всего, будет родитель, помогающий подростку или молодому человеку получить кредит.

Залог

Залог — это любое имущество, обеспечивающее ссуду. Когда вы получаете автокредит, ваш автомобиль является залогом; если вы перестанете выплачивать ссуду, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство, чтобы выплатить долг.

Состояние

Состояние транспортного средства описывает его форму. Различные компании, оценивающие стоимость транспортных средств, используют разные классы или уровни. KBB, например, оценивает автомобили по одному из четырех условий: отлично, хорошо, удовлетворительно и плохо. Автомобиль, получивший оценку «плохо», будет стоить меньше, чем автомобиль с оценкой «отлично», даже если оба автомобиля имеют одинаковый год, марку, модель, комплектацию и пробег.

Контрактная ставка

Контрактная ставка — это процентная ставка, предлагаемая вам дилером.Обычно она выше, чем ставка покупки, процентная ставка, которую кредитор предоставляет дилеру, потому что дилер увеличивает ссуду и оставляет себе большую часть разницы. Чтобы узнать больше о надбавках по кредиту, ознакомьтесь с Индексом внешней финансовой надбавки.

Сертифицированные подержанные (CPO)

Подержанные автомобили могут варьироваться от настоящих юнкеров до новеньких автомобилей мечты. Производители, очевидно, хотят, чтобы вы платили больше за более качественные, и один из способов сделать это — придать им особый статус.

Каждая марка устанавливает свои собственные правила для автомобилей CPO, но, как правило, они требуют, чтобы автомобиль был относительно недавним (модели 5-7 лет или младше), имел небольшое количество миль и прошел тщательный осмотр.

Автомобиль CPO обычно поставляется с гарантией и другими льготами, такими как бесплатная помощь на дороге. Вы заплатите немного больше за это, но автомобиль с CPO может быть хорошей сделкой, если вы хотите автомобиль, который как новый, но не новый.

Некоторые дилеры предлагают свою собственную «сертификацию», которая не обязательно совпадает с программой CPO производителя.Убедитесь, что вы знаете, что получаете, прежде чем соглашаться покупать какой-либо автомобиль.

Кредитное бюро (или агентство кредитной отчетности)

Работа кредитного бюро состоит в том, чтобы собирать информацию о заемщиках от кредиторов, включая компании, выпускающие кредитные карты, автокредиторы и компании, занимающиеся студенческими ссудами, а затем продавать ее обратно этим кредиторам, чтобы они могли заработать. кредитные решения.

Три основных кредитных бюро в США: Equifax, Experian и TransUnion. Если вы когда-либо открывали какой-либо кредитный счет, скорее всего, у трех крупных бюро будет файл с вашим именем и историей платежей в кредитном отчете.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, регулирующий деятельность кредитных бюро и кредитной отчетности. FTC предоставляет руководство по вашим правам в соответствии с FCRA здесь.

Кредитный запрос

Когда вы подаете заявку на ссуду, потенциальный кредитор должен знать информацию о вашей истории заимствований, чтобы определить, давать ли вам ссуду, сколько и по какой ставке. Для этого кредитор запросит ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг в одном из кредитных бюро. Этот запрос называется кредитным запросом.

Запросы бывают двух видов: жесткие запросы (или «жесткие запросы») или мягкие запросы («мягкие запросы»). Серьезные запросы будут отмечены в вашем кредитном отчете и могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Это потому, что покупка слишком большой суммы кредита за один раз может указывать на проблему.

Это красный флаг для кредитора, если заемщику одновременно требуется автокредит, ипотека и три новые кредитные карты. НО та же самая логика не применима к покупкам по ставкам для одной ссуды. Фактически, кредиторы знают, что сравнивать предложения — это разумно, поэтому нет штрафов за несколько жестких запросов на один и тот же тип ссуды за короткий период времени.Например, основная компания по оценке кредитоспособности, FICO, рассматривает все запросы, связанные с автокредитами, в течение 45-дневного периода как один кредитный запрос.

Мягкие выплаты не влияют на ваш кредит.

Кредитное страхование жизни

Кредитное страхование жизни позволяет погашать долги заемщика в случае его смерти. Он не будет приносить выплаты бенефициарам заемщика, как страхование жизни; вместо этого он платит напрямую кредитору. Хотя финансовое положение у всех разное, кредитное страхование жизни обычно не дает ничего хорошего, потому что большая часть долгов все равно умирает вместе с заемщиком.

Кредитный отчет

Кредитный отчет — это подробный отчет о вашей кредитной истории. Каждое из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion) составляет свой собственный список ваших заимствований и записей о платежах, поэтому они могут немного отличаться.

Каждый отчет должен включать подробную информацию об открытых или недавно закрытых вами счетах, будь то возобновляемый кредит (например, кредитные карты) или кредит в рассрочку (например, автокредитование). Любые банкротства, налоговые залоги, изъятия или потери права выкупа также появятся, как правило, на срок 7 лет.

По закону вы можете получить доступ к каждому из своих кредитных отчетов бесплатно один раз в год на сайте Annualcreditreport.com перед подачей заявки на ссуду. Рекомендуется проверять свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что вся информация точна и актуальна. -дата, потому что кредиторы обычно используют кредитные отчеты для принятия решений о кредитовании.

Одна удивительная вещь, не включенная в ваш кредитный отчет, — это ваш кредитный рейтинг, номер, присвоенный вашей кредитной истории, который кредиторы используют при оценке риска предоставления вам ссуды.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это краткое обозначение для кредитора, решающего, насколько рискованно давать деньги в долг заемщику. По сути, они похожи на средний балл по кредитной истории заемщика. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше, потому что это означает, что вам присвоен меньший риск занимать деньги.

Кредитный скоринг кажется простым, но на самом деле довольно сложным. Во-первых, существует множество различных моделей кредитного скоринга, предлагаемых разными компаниями. (FICO изобрела кредитный рейтинг и до сих пор, вероятно, является самым известным провайдером).Каждая модель оценивает вашу кредитную историю немного по-своему;

Например, некоторые модели могут придавать большее значение определенным типам долгов; другие могут весить больше или меньше правонарушений.

Хотя вы не можете увидеть свои кредитные рейтинги в бесплатном кредитном отчете, ряд компаний предоставляют бесплатный доступ к кредитным рейтингам. Многие поставщики кредитных карт, банки и кредитные союзы предлагают бесплатные баллы в качестве привилегии; посетите веб-сайт своей финансовой компании, чтобы узнать, не входит ли она в их число.Discover также предлагает бесплатные оценки даже для не клиентов. Такие сайты, как Credit Karma и Nerd Wallet, также будут отслеживать ваш кредитный рейтинг.

Эти баллы могут совпадать, а могут и отличаться от тех, которые используют кредиторы при оценке вашей кредитной заявки, но они дадут вам некоторое представление о вашем кредитном профиле.

Уровни кредитоспособности

Большинство кредиторов делят кредитные баллы на пять различных сегментов, или «уровней»: суперпрайм, первоклассный, почти или непростой, субстандартный и глубокий субстандартный. Какие баллы попадают в какие ведра, зависит от кредитного бюро или кредитора.
В качестве примера Experian использует следующие сегменты для оценки FICO:

• Super-prime или исключительный: 800+

• Prime или очень хорошо: 740-799

• Near / non-prime или good : 670-739

• Субстандартный или справедливый: 580-669

• Глубокий субстандартный или плохой: 579 или ниже

Кредитный союз

Кредитные союзы похожи на банки: они предлагают сберегательные и текущие счета и ссуды Деньги.Но кредитные союзы и банки — это не одно и то же. По закону кредитные союзы являются некоммерческими финансовыми кооперативами, что означает, что ими необходимо управлять для удовлетворения потребностей своих членов / владельцев.

Поскольку кредитные союзы созданы для обслуживания своих членов, они часто могут предлагать более низкие ставки и более низкие комиссионные, чем банки.

Кредитные союзы регулируются Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которая страхует депозиты кредитных союзов так же, как FDIC страхует банковские депозиты.Все кредитные союзы имеют квалификационные требования. Некоторые кредитные союзы состоят из сотрудников определенной компании; другие принимают любого, кто живет, работает или поклоняется в определенном сообществе. Чтобы найти ближайший к вам кредитный союз, ознакомьтесь с этим полезным ресурсом NCUA.

Кредитор

Кредитор — это лицо, которому заемщик (или «должник») имеет задолженность. Кредиторами могут быть физические лица («Мама, могу я занять 20 долларов?»), Компании (например, банк, предоставляющий автокредит), правительство или другие организации.

Цена счета-фактуры дилера

Цена счета-фактуры дилера, также известная как дилерская стоимость или заводской счет, представляет собой сумму, которую производитель транспортного средства (или OEM) якобы хочет получить от дилерского центра для автомобиля. Это сумма, которую производитель выставляет в счете-фактуре, который отправляет представителю. Однако это не означает, что фактическая цена — это сумма, которую дилер заплатит производителю. Дилеры обычно получают скидки, скидки и другие стимулы от производителя, которые снижают цену намного ниже суммы счета.

Дилеры иногда пытаются убедить клиентов, что они заключают выгодную сделку, сравнивая продажную цену с ценой по счету, поэтому важно понимать, что дилерский центр все равно может получить хорошую прибыль, даже если он продает автомобиль по счету. цена. (Размер прибыли зависит от стимулов и скидок, предлагаемых для этой конкретной марки и модели — очень популярный автомобиль может иметь меньше стимулов, чем тот, который дилеры изо всех сил пытаются продать).

Как счет дилера соотносится с рекомендованной розничной ценой? Цена счета-фактуры дилера — это сумма, которую производитель (предположительно) хочет от дилерского центра, в то время как рекомендованная производителем розничная цена — это сумма, которую производитель (предположительно) хочет, чтобы покупатель заплатил дилерскому центру.Рекомендуемая производителем розничная цена всегда выше, чем цена в инвойсе, чтобы позволить дилерам получить прибыль.

Удержание дилера

Удержание дилера — один из способов получения прибыли дилерским центром от продажи автомобилей. Производитель «возмещает» дилеру определенную сумму (обычно 2-3% от рекомендованной розничной цены) за продажу нового автомобиля.

Этот стимул сдерживания не отражен в цене счета-фактуры, что является одной из причин, по которой дилеры могут зарабатывать деньги, даже если они заявляют, что продают автомобиль по счету.

Дилерская надбавка

Дилеры могут взимать комиссию, известную как надбавка, резерв или финансовый резерв, за организацию автокредита для покупателя автомобиля.Наценка — это разница между ставкой покупки (процентной ставкой, которую предлагает кредитор) и контрактной ставкой (процентной ставкой, которую дилер предлагает покупателю).

Каждый кредитор устанавливает свой лимит, но обычно наценки составляют 1-2%, что означает, что ставка покупки 5% может стать ставкой контракта 6 или 7%. Дилеры обычно оставляют себе около 75% от этой суммы, а остальное получает кредитор. Чтобы узнать больше о надбавках по кредиту, ознакомьтесь с Индексом внешней финансовой надбавки.

Отношение долга к доходу (DTI)

DTI — это соотношение, которое кредиторы используют для определения суммы ссуды и по какой ставке.DTI рассчитывается путем деления вашей общей ежемесячной задолженности (включая ипотеку, аренду, кредитные карты, платежи за автомобиль и т. Д.) На ваш общий ежемесячный доход. Чем ниже DTI, тем лучше, потому что это означает, что у вас больше дохода для выплаты долгов.

Должник

Должник — это лицо, имеющее задолженность перед кредитором. Если вы занимаете деньги для покупки автомобиля, вы являетесь должником, а банк или кредитный союз, который ссудил вам деньги, является кредитором.

Неисполнение обязательств

Невыполнение обязательств по ссуде означает неуплату в соответствии с обещаниями.Каждый кредитор устанавливает последствия за невыполнение обязательств по-разному, от принятия мер после одного пропущенного платежа до ожидания в течение шести месяцев или дольше. Невыполнение обязательств по автокредиту может привести к тому, что кредитор вернет (или заберет) автомобиль, и, вероятно, приведет к снижению кредитного рейтинга заемщика.

«По умолчанию» используется как существительное, так и глагол, что означает, что заемщик, который не выплачивал ссуду, не выплачивая ее, будет считаться неуплатой кредитором.

Просрочка

Просрочка означает опоздание с выплатой даже на один день.Кредиторы часто наказывают заемщиков, которые нарушают платежи, взимая штрафы за просрочку платежа.

В чем разница между дефолтом и просрочкой платежа? Кредиторы обычно считают счет дефолтным, если заемщик не производит требуемых платежей (т. Е. Просрочен) в течение определенного периода времени.

Стоимость доставки

Стоимость доставки, иногда называемая сбором по месту назначения, по закону должна указываться отдельно на наклейке на окне. Эти сборы оплачивают транспортировку автомобиля с завода в выставочный зал вашего дилера.

Но даже если вы живете недалеко от завода, производители стандартизируют свои изменения, поэтому стоимость доставки не будет ниже, чем если бы вы жили по всей стране. Хотя сборы за доставку не являются необязательными и не подлежат обсуждению, дилеры иногда пытаются взимать дополнительные сборы за «доставку», поэтому не забудьте проверить точную сумму на официальной наклейке на окне.

Dent & Ding

Звонки — это небольшие пятна на внешней стороне вашего автомобиля, например, вызванные убегающими тележками с покупками или тем парнем, который припарковался слишком близко и швырнул дверь прямо в вашу.Вмятины — это более серьезные повреждения, которые могут потребовать перекраски или даже замены поврежденной части автомобиля.

И то, и другое может сделать ваш автомобиль менее красивым и снизить его стоимость при перепродаже. Защита от вмятин и вмятин предназначена для ремонта и замены. Менеджер F&I обычно пытается продать защиту Dent & Ding вместе с другими вспомогательными продуктами во время покупки.

В Outside Financial мы думаем, что защита от Dent & Ding может быть хорошей инвестицией, если вы получаете ее по правильной цене и понимаете, что предусмотрено вашим полисом.

Амортизация

Если вы не говорите о классическом автомобиле, большинство транспортных средств со временем теряют в стоимости. Это снижение стоимости называется амортизацией. Насколько быстро падает стоимость того или иного автомобиля, зависит от множества факторов, в том числе от типа автомобиля (например, автомобили класса люкс, как правило, быстрее теряют в стоимости). Независимо от того, какой автомобиль вы выберете, первый год жизни автомобиля всегда будет худшим. Просто съехав на новую машину со стоянки, она превратится в подержанную машину, которая стоит намного меньше.Edmunds предлагает удобный калькулятор реальной стоимости владения, который может помочь определить, сколько амортизации вы можете ожидать для данной модели.

Сборы за документацию

Сборы за документацию (сокращенно «сборы за документацию») — это сборы, взимаемые дилерами за заполнение всех документов. Они могут варьироваться от нескольких сотен до почти тысячи долларов в зависимости от дилера и места вашего проживания (у Эдмундса есть полезная таблица, объясняющая допустимые сборы в каждом штате). Согласно Consumer Reports, сборы за оформление документов не подлежат обсуждению; вам лучше сосредоточиться на чистой прибыли или отпускной цене, которая включает все комиссии дилера.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это любые деньги, которые вы платите авансом при покупке чего-либо в кредит, например, дома или автомобиля. Внесение первоначального взноса полезно, потому что это показывает кредиторам, что вы серьезно относитесь к выплате кредита на покупку автомобиля. Если вы можете позволить себе вкладывать деньги, это также означает, что вы занимаетесь меньше, а это значит, что вы будете меньше платить проценты в течение срока кредита. Стандартная рекомендация при покупке автомобиля — снизить 20% покупной цены (что означает, что вы берете ссуду на оставшиеся 80%), хотя то, сколько вы можете внести, зависит от ваших собственных финансов.

F&I

F&I означает «Финансы и страхование» и относится к той части дилерского центра, которая отвечает за организацию финансирования продаваемых автомобилей.

Если вы пойдете в дилерский центр без заранее оговоренного финансирования, вы можете оказаться в бэк-офисе менеджера F&I (он же «ящик») после того, как согласитесь купить автомобиль.

Многие представительства разделяют обязанности по продаже автомобиля и организации его финансирования, хотя иногда и то и другое занимается один и тот же продавец.

Защита ткани

Защита ткани является дополнительным продуктом, продаваемым многими дилерами. В Outside Financial мы рекомендуем вместо этого купить банку Scotchgard — она ​​также защищает тканевые сиденья в вашем автомобиле за гораздо меньшие деньги.

FICO

FICO, что означает Fair Isaac Corporation, является компанией по анализу данных. Их претензия на известность заключается в изобретении кредитных рейтингов.

Показатели FICO по-прежнему являются одним из наиболее распространенных способов оценки кредитного риска кредиторами.FICO предлагает несколько различных моделей, в том числе одну, специально предназначенную для автокредиторов, называемую FICO Auto Score, которая взвешивает вашу предыдущую историю с автокредитами больше, чем «базовая» оценка FICO.

У каждой модели свой диапазон; «классическая» версия увеличилась с 350 до 850, но новые оценки FICO NextGen увеличились до 950. Каждая модель также использует свою формулу для создания оценки, и каждый кредитор выбирает версию, которая лучше всего подходит для них. Три основных кредитных бюро также используют свои варианты.

FICO объясняет больше о различных моделях, доступных кредиторам на их веб-сайтах.

Финансовые сборы

Полезно подумать о расходах на покупку автомобиля в кредит, разделенных на два ведра: первое — это стоимость самого автомобиля (то, что вы бы заплатили, если бы покупали его наличными, также известное как сумма финансирования), а другая — стоимость займа денег для покупки этого автомобиля.

Плата за финансирование включает в себя все, что вы платите за право занимать деньги у кредитора, включая проценты и комиссию за ссуду.Часто финансовые расходы будут предоплачены или начислены во время получения кредита.

Твердое предложение кредита

С юридической точки зрения твердое предложение кредита означает любое предложение кредита потребителю, которое будет выполнено, если потребитель будет определен как отвечающий определенным критериям приемлемости. Хм? Лучший способ понять твердое предложение — это подумать обо всех тех рассылках, которые вы получаете, предлагая вам x.x% годовых за ссуду.

Компания, рассылающая эти рассылки, вероятно, определила, что вы можете быть кандидатом на получение ссуды или кредитной карты, на основе предварительного просмотра вашего кредитного профиля.Кредитные бюро продают списки потребителей, которые соответствуют определенным критериям, кредиторам, которые затем продают свои продукты людям из этого списка.

Если кредитор предоставил вам твердое предложение кредита, он должен его выполнить, ЕСЛИ вы соответствуете критериям кредитора.

Закрытие пятью пальцами

Закрытие пятью пальцами — это вид мошенничества со стороны дилера, при котором дилер закрывает рукой числа в торговых документах, чтобы покупатель их не видел. Ничего не подозревающий покупатель расписывается, полагая, что в бумагах отражена сделка, которую он заключил.Аналогичная тактика, известная как «складывание пятью пальцами», заключается в том, чтобы показать покупателю первую страницу торговых документов и перевернуть нижнюю часть так, чтобы была видна только линия подписи.

Некоторые дилеры теперь предлагают покупателям возможность электронной подписи своих кредитных документов, что позволяет сосредоточить внимание покупателя на строке подписи. Это делает для покупателя еще более важным прочитать все детали и убедиться, что они отражают сделку, на которую они согласились.

Квартира

Некоторые кредиторы компенсируют дилерам, позволяя им повышать процентную ставку, предлагаемую заемщикам; другие компенсируют фиксированную плату, либо установленную сумму в долларах, либо процент от финансируемой суммы.

Говоря языком дилеров, эти сборы называются «плоскими».

Перелистывание

В мире F&I переворачивание означает убедить клиента перейти от заранее оговоренной ссуды к использованию финансирования дилера.

Поскольку дилерские центры зарабатывают больше денег на надбавках по кредитам и продаже дополнительных продуктов, чем на продаже автомобилей, у них есть сильный стимул убедить заемщиков использовать свои привилегированные ссуды. Конечно, в Outside Financial мы думаем, что большинству заемщиков лучше отказать в этом.

Четыре квадрата

Четыре квадрата или рабочий лист — это инструмент, который дилеры используют, чтобы убедить покупателей принять их предложение. Дилер покажет вам четыре квадрата на странице:

(1) ваша стоимость обмена,
(2) покупная цена вашего нового автомобиля,
(3) ваш первоначальный взнос и (4) ваш ежемесячный платеж.

Как правило, ни одна из этих цифр не покажется вам привлекательной, когда дилер впервые их покажет, но дилер пытается заставить вас сосредоточить ваше внимание на (3) и (4).Позволяя вам думать, что вы получаете «хорошую сделку» по ним, дилер убеждает вас согласиться на более низкую цену обмена и более высокую закупочную цену.

И часто пространство для маневра, которое вы получаете с ежемесячным платежом, возникает из-за продления срока.

Автосалон по франшизе

Автосалон бывает двух типов: франчайзинговый и независимый. У франчайзинговых представительств есть контракты с производителями на продажу их новых автомобилей. (Франчайзинговые представительства также могут продавать подержанные автомобили, в том числе те, которые были проданы другими покупателями).

Независимые дилерские центры не имеют договоров с какими-либо конкретными производителями, и по законам большинства штатов им не разрешается продавать новые автомобили. Как отличить? У франчайзинговых дилеров будет собственное название производителя, например Toyota of Bedford или Liberty Ford. Однако независимость не обязательно означает маленький; крупные продавцы подержанных автомобилей, такие как CarMax, считаются независимыми дилерами.

GAP

GAP означает «Гарантированная защита активов».Он покрывает разницу между стоимостью вашего автомобиля и суммой вашей задолженности по кредиту, если ваш автомобиль подсчитан или украден. Полисы GAP — это один из дополнительных продуктов, часто продаваемых дилерами в офисе F&I (обычно по сильно завышенным ценам). В Outside Financial мы считаем, что полисы GAP могут быть ценными, если их покупать по правильной цене.

Льготный период

Когда просрочка платежа не задерживается? Когда это сделано в течение льготного периода. Кредиторы часто предоставляют заемщикам несколько дополнительных дней после установленного срока, чтобы произвести требуемый платеж без взимания пени за просрочку платежа.Однако не забудьте проверить свой контракт, прежде чем предполагать, что у вас есть время для совершения платежей, потому что каждый из них может иметь разный период времени, который они позволяют (или они могут вообще не предлагать льготный период).

Валовой ежемесячный доход

Валовой доход — это сумма, которую вы зарабатываете до уплаты налогов или других вычетов. Если вы получаете обычную зарплату, ваш ежемесячный валовой доход — это просто ваша годовая зарплата, разделенная на 12.

Если вы вычтете налоги и вычеты из валового дохода, у вас останется чистый доход (то, что вам фактически придется потратить на машину). кредиты, крутые автомобильные аксессуары и все остальное в вашем бюджете).

Поощрение

Поощрение — это подсластитель или награда за что-то, например наклейка на карточке вашего ребенка по поводу чистки зубов. В мире автофинансирования стимул — это бонус, предлагаемый производителем за покупку (или лизинг) определенного автомобиля.

Если модель продается не так хорошо, как надеялся производитель, она может предложить денежные скидки, низкие проценты или субсидированное финансирование или специальные лизинговые сделки, чтобы попытаться повысить продажи. Программы поощрения могут быстро меняться, и они также могут быть очень адаптированы — то есть поощрение может работать для одного уровня отделки салона, но не для другого того же года, марки, модели, или они могут использоваться в одном городе, но не в соседнем. один.Некоторые стимулы даже привязаны к конкретным VIN-номерам.

Некоторые стимулы, такие как скидки или финансовые сделки, предлагаются непосредственно потребителям, в то время как другие предлагаются производителем дилеру, и дилер решает, какую сумму (если вообще) разделить с покупателем.

Косвенное финансирование

Существует два типа автокредитования: прямое и косвенное. Прямая ссуда — это ссуда, которую заемщик договаривается напрямую с кредитором.

Косвенное финансирование организует дилерский центр.С юридической точки зрения косвенная «ссуда» на самом деле не является ссудой; когда покупатель автомобиля получает финансирование при содействии дилерского центра, покупатель и дилер подписывают договор розничной продажи в рассрочку, а не кредитное соглашение.

Затем дилер обычно продает или переуступает этот контракт банку, кредитному союзу или другому финансовому учреждению. Обычно дилер заранее знает, какое финансовое учреждение купит контракт, и соответственно устанавливает ставку контракта. Затем заемщик рассчитывается с финансовым учреждением так же, как и по прямой ссуде.

Проценты

Проценты — это сумма, которую вы платите, чтобы заимствовать деньги. Большинство автокредитов представляют собой простые процентные ссуды, то есть вы платите только проценты на основную сумму долга. (Напротив, для ссуды со сложными процентами вам нужно будет платить проценты по процентам).

В отличие от годовой процентной ставки, процентная ставка по ссуде не включает другие расходы, которые взимают кредиторы, например предоплаченные финансовые сборы. Вот почему годовая процентная ставка выше, и это лучший способ сравнить ссуды.

Аренда

Аренда — это договорное соглашение между арендодателем (лицом, которому принадлежит имущество) и арендатором (лицом, которое может использовать его в течение срока аренды).

Обычно аренда автомобиля позволяет арендатору проехать на автомобиле определенное количество миль (стандартно менее 12 000 миль в год) в течение определенного количества лет (скажем, три года). Арендатор вносит фиксированный ежемесячный платеж за право управления транспортным средством, а по окончании срока аренды арендатор возвращает автомобиль арендодателю.

Арендные ставки основаны не только на том, сколько стоит автомобиль сегодня, потому что арендатор не покупает автомобиль целиком. Вместо этого арендатор оплачивает только стоимость транспортного средства в течение срока аренды (имейте в виду, что первые несколько лет жизни автомобиля — это когда он стоит больше всего, и большинство договоров аренды относятся к новым транспортным средствам).Кредиторы рассчитывают арендные платежи на основе остаточной стоимости транспортного средства или того, что, по их оценке, будет стоить автомобиль по окончании срока аренды.

Выкуп в лизинг

Допустим, вы взяли машину в лизинг и влюбились в нее. Ваш трехлетний срок аренды истек, но вы не хотите расставаться со своим малышом. Или вы действительно пропустили столько миль, сколько рассчитывали проехать, и вам грозит серьезный штраф за перерасход. В любом случае, ссуда на выкуп лизинга может помочь вам выплатить оставшуюся часть вашего лизинга, чтобы вы могли купить свой автомобиль.Сумма, которую вам необходимо взять в долг, будет основываться на остаточной стоимости, которую вы согласовали при подписании договора аренды, плюс налоги и сборы, установленные вашей лизинговой компанией.

Лимон

Лимон — это автомобиль, имеющий существенные производственные дефекты, которые невозможно исправить. В большинстве штатов есть законы, помогающие покупателям, случайно купившим лимоны. Обычно эти законы ориентированы на продажу новых автомобилей, но некоторые также распространяются на покупателей подержанных автомобилей. Ознакомьтесь с полезными ресурсами на сайте Lemon Law America для получения дополнительной информации.

Залог

Залог — это условное юридическое право на объект собственности. Кредитор берет залог в активах заемщика, так что, если заемщик не выплатит причитающиеся деньги, кредитор может вместо этого вернуть имущество, чтобы погасить долг.

Bonus legal: право кредитора является условным, потому что кредитор может забрать актив только при определенных условиях, например, если заемщик перестает платить.

Это «условное право» называется обеспечительным интересом.Взяв ссуду на покупку автомобиля, вы предоставляете кредитору право удержания вашего автомобиля — это означает, что кредитор будет иметь право вернуть вашу машину, если вы перестанете производить платежи по кредиту.

Отношение ссуды к стоимости (LTV)

LTV — это одно из соотношений, которые кредиторы используют (вместе с DTI и PTI) для определения суммы ссуды и по какой ставке.

LTV сравнивает сумму вашего кредита со стоимостью того, что вы покупаете. Он рассчитывается путем деления остатка по кредиту на стоимость актива.

Для автомобилей кредиторы обычно разрешают LTV до 120%, что означает, что они ссужают больше денег, чем стоит машина, чтобы позволить заемщикам оплачивать дополнительные продукты с помощью кредита.

Марка

Марка автомобиля относится к марке автомобиля, например Ford, Honda или Toyota.

Срок погашения

Дата погашения ссуды является волнующим событием для заемщика и кредитора: это день, когда должен быть произведен последний платеж, и заемщик получает бесплатное транспортное средство.

Пробег

Пробег означает общее количество миль, которое проехало транспортное средство, обычно отображается на одометре. Кредиторам нужна точная оценка пробега, чтобы рассчитать стоимость транспортного средства.

Модель

Под моделью автомобиля понимается название конкретного продукта производителя. Например, модели F-150 и Mustang («марка» обоих — Ford).

Денежный фактор

Один из наиболее сбивающих с толку терминов автокредитования, который вы услышите в автосалоне, денежный фактор или фактор лизинга, является мерой стоимости заимствования по договору аренды автомобиля.

Хотя это звучит запутанно, денежный фактор — это просто годовая процентная ставка, разделенная на 2400. Поэтому, если вы хотите преобразовать указанный вами денежный коэффициент 0,0015 в годовую процентную ставку, которую вы можете сравнить с другими предложениями ссуды, просто умножьте на 2400 (3,6%, на случай, если вам не хочется делать математические вычисления).

Одно небольшое предостережение: некоторые дилеры будут относиться к денежному коэффициенту так, как если бы его умножили на 1000, чтобы было легче сказать (так, что 0,0015 становится 1,5), но вам все равно придется делать математические вычисления, чтобы вычислить годовую процентную ставку.Еще одно предостережение: закон не требует от дилеров раскрывать денежный фактор в договоре лизинга, поэтому обязательно спросите.

Наклейка Монруни

Наклейка Монруни или оконная наклейка названа в честь сенатора Алмера Стилвелла «Майка» Монруни из Оклахомы. Сенатор Монруни выступил спонсором Закона о раскрытии автомобильной информации 1958 года, который требует от дилеров маркировать все новые автомобили с указанием года выпуска, марки, модели и подробной информации о ценах, включая рекомендованную производителем розничную цену, стоимость доставки и сборы за любые опции или дополнения. онс.

(The New York Times опубликовала статью в честь 50-летия истории сенатора Монруни и Закона; посмотрите ее здесь).

Рекомендуемая производителем розничная цена

Рекомендованная розничная цена производителя, также известная как цена на этикетке, розничная цена или прейскурантная цена, — это именно то, на что это похоже: предложение производителя о том, какую цену должен взимать дилер. Однако дилеры могут устанавливать цену выше или ниже рекомендованной розничной цены на автомобиль, в зависимости от того, что, по их мнению, покупатели будут готовы заплатить.Рекомендуемая производителем розничная цена равна базовой цене плюс любые опции (например, багажник на крышу или спортивный пакет) и дилерские сборы.

Отрицательный капитал

Собственный капитал означает стоимость актива (например, вашего автомобиля) за вычетом любых долгов или обязательств (например, вашего автокредита).

Если у вас отрицательный капитал в вашем транспортном средстве (иногда называемый перевернутым или подводным), это означает, что вы задолжали по ссуде больше, чем стоит ваша машина.

Кредиторы беспокоятся об отрицательном капитале, потому что, если им придется вернуть транспортное средство, они не смогут продать его, чтобы возместить сумму, которую они ссудили.Если у вас отрицательный капитал в вашем автомобиле, подумайте о рефинансировании и добавлении GAP, чтобы защитить себя.

OEM

OEM означает «Производитель оригинального оборудования». В автомобильном мире это обычно относится к компаниям, производящим автомобили, таким как Ford, Honda или Toyota. В большинстве штатов США OEM-производители обязаны продавать свои автомобили через дилерские центры, хотя на самом деле дилерские центры являются отдельными предприятиями от OEM-производителей.

Вне аренды

Автомобиль, не переданный в лизинг — это автомобиль, который был возвращен дилеру после окончания предыдущего срока аренды.Некоторые автомобили, сданные в аренду, получают специальную сертификацию CPO (и соответствующую повышенную цену), хотя не все будут соответствовать стандартам производителя.

В целом автомобили вне аренды могут быть хорошей сделкой, потому что большинство договоров аренды предъявляют требования к максимальному пробегу и штрафуют арендаторов за чрезмерный износ.

Непогашенный остаток

Непогашенный остаток по кредиту — это сумма, которую заемщик еще должен заплатить.

Платежная упаковка

Платежная или ценовая упаковка является разновидностью мошенничества со стороны дилеров.Дилер представляет покупателю завышенную ежемесячную плату за автомобиль. Если покупатель соглашается, дилер предлагает «бесплатные» вспомогательные продукты, чтобы компенсировать разницу.

Поскольку большинство клиентов сосредотачиваются на ежемесячной оплате, а не на общей цене автомобиля, недобросовестным дилерам может быть легко обмануть клиентов, обманув математику.

Платежная упаковка запрещена. Лучший способ избежать мошенничества (кроме получения кредита за пределами дилерского центра) — это посчитать самостоятельно.

Если цена автомобиля, о которой вы договорились, разделенная на количество месяцев, в течение которых вы ее оплачиваете, не равна ежемесячному платежу, который вам показывает дилер, возникает проблема.

Отношение платежей к доходам (PTI)

PTI — это одно из соотношений, которые кредиторы используют (наряду с DTI и LTV) для определения суммы ссуды и по какой ставке.

Рассчитывается путем деления ожидаемого ежемесячного платежа на ваш ежемесячный валовой доход. Так, например, если вы планируете платить 400 долларов в месяц по кредиту на покупку автомобиля, а ваш валовой ежемесячный доход составляет 5000 долларов, ваш PTI — это.08 или 8% (5000 ÷ 400 = 0,08).
Каждый автокредитор устанавливает свои требования к PTI по-своему, но в целом кредиторы стремятся к PTI ниже 15%.
Это означает, что ваши автомобильные платежи не будут составлять более 15% вашего ежемесячного валового дохода.

Доверенность

Ни один юрист не пострадал (или даже не обязательно проконсультировался) при создании доверенности. Доверенность (доверенность) — это документ, который дает разрешение другому лицу действовать от вашего имени, обычно по определенной причине или при определенных условиях.

Например, если вы рефинансируете свой автокредит, вам, вероятно, потребуется подписать доверенность, чтобы ваш новый кредитор мог обрабатывать документы о праве собственности от вашего имени. (В противном случае вам придется идти в DMV самостоятельно).

Power Booking

Power Booking — это вид мошенничества со стороны дилера, при котором дилер лжет банку или кредитному союзу о том, что у транспортного средства больше возможностей или функций (например, люк на крыше или гидроусилителя руля), чем на самом деле.

Цель дилера — заставить финансовое учреждение ссудить клиенту больше денег, часто потому, что дилер завышает цену для клиента.Мало того, что резервирование мощности является незаконным, это может быть очень плохо для покупателя автомобиля, который теперь застрял из-за того, что задолжал по кредиту гораздо больше денег, чем стоит машина.

Предварительно рассчитанные проценты

Ссуда ​​с предварительно рассчитанными процентами (также известная как «дополнительные проценты») — это ссуда, в которой проценты рассчитываются в начале ссуды, а не по мере осуществления платежей. Общая сумма кредита будет включать в себя профинансированную сумму (то, что вы одолжите для покупки автомобиля), предварительно рассчитанные проценты и любые финансовые расходы.

Ежемесячный платеж по ссуде представляет собой общий начальный баланс, разделенный на срок ссуды (количество месяцев, в течение которых вы выплачиваете ссуду).

В отличие от простой процентной ссуды, предварительно вычисленные ссуды не амортизируются, что означает, что ежемесячный платеж по предварительно вычисленной процентной ссуде направляется на то же сочетание процентов и основной суммы. Если вы досрочно погасите ссуду с предварительно рассчитанными процентами, вы должны получить возмещение незаработанных процентов.

Это потому, что ежемесячные платежи рассчитывались исходя из предположения, что проценты будут расти в течение срока кредита. Если вы заплатите досрочно, этот интерес не сможет вырасти.

Сбор за предоплаченное финансирование

Сбор за предоплаченное финансирование — это комиссия, которую кредитор взимает авансом (в момент получения кредита). Для автокредитов эти сборы обычно включают стоимость получения вашего кредитного отчета, другие сборы за обработку и проценты, которые начисляются со дня получения ссуды до вашего первого платежа.

Тот факт, что предоплаченные сборы за финансирование «подлежат оплате», не означает, что вы действительно должны платить их наличными — они обычно включаются в ваш кредит.

Штраф за досрочное погашение

Кредиторы, как правило, любят длительные сроки ссуды, потому что это означает, что у них есть гарантированный источник процентного дохода на весь срок ссуды. Если заемщик пытается вернуть ссуду досрочно, кредитор получит меньший доход. Чтобы компенсировать разницу, некоторые кредиторы налагают штрафы за погашение ссуд до наступления срока их погашения. Не все кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение; если кредитор делает это, это должно быть четко указано в кредитном договоре.

Предварительная квалификация

Что это означает, когда вы предоставляете свою информацию кредитору или агрегатору ссуд, который «предварительно квалифицирует» вас для получения ссуды? Если вы предоставляете информацию кредитору и агрегатору ссуд и просите их предоставить вам ссуду, вы считаются прошедшими предварительную квалификацию.

Если вместо этого кредитор купил список людей с определенной кредитной историей в одном из кредитных бюро и отправил каждому маркетинговое электронное письмо или письмо, каждый из этих потенциальных заемщиков будет считаться «предварительно одобренным». (И то и другое отличается от утверждения, которое происходит только после того, как кредитор получит возможность провести серьезное расследование по вашему кредиту).

Остаток основной суммы долга

Остаток основной суммы долга по ссуде — это сумма долга, которая еще должна быть погашена, без учета процентов.

(Если вы добавите проценты, вы получите остаток выплаты — сумму, которую вы фактически должны заплатить, чтобы полностью погасить ссуду). В начале ссуды, до того, как вы сделаете какие-либо платежи, основная сумма кредита включает профинансированную сумму плюс финансовые расходы.

Распродажа для частных лиц

Если вы просматриваете объявления Craigslist о подержанных автомобилях или смотрите на знак «продается» на машине, припаркованной на вашей улице, вас интересует распродажа для частных лиц, то есть та, которая требует разместить вне автосалона.Многие кредиторы нервничают по поводу ссуды для частных продаж, потому что они считают, что без дилера существует больший риск мошенничества.

Доказательство дохода

Доказательство дохода, или сокращенно POI, — это один из нескольких документов (или «условий»), которые кредиторы могут потребовать перед тем, как дать согласие на выдачу ссуды заемщику.

Поскольку доход заемщика так важен при расчете того, сколько денег нужно ссудить, кредиторам часто требуется доказательство того, что заемщик зарабатывает столько, сколько они заявляют.

Как правило, заемщики могут подтвердить свой доход, используя документы W2, квитанции о заработной плате или прошлогодние налоговые декларации.

Доказательство места жительства

Доказательство места жительства, или сокращенно POR, является одним из нескольких документов (или «условий»), которые могут потребоваться кредиторам перед тем, как дать согласие на предоставление заемщикам денег. Знание места проживания заемщика важно для кредиторов по нескольким причинам; для начала им нужно знать, куда отправлять важные отчеты, включая ежемесячные счета. Если заемщик не погашает ссуду, как обещал, кредиторам также необходимо знать, где припаркован автомобиль, чтобы вернуть его в собственность.Заемщики обычно могут подтвердить свое местожительство с помощью счета за коммунальные услуги или телефонного разговора.

Скидка

Скидка — это поощрение производителя для покупателя за покупку определенного транспортного средства.

Производители часто используют их, чтобы стимулировать продажу определенных моделей, которые также не продаются.

Скидки, как правило, быстро меняются, и право на участие может зависеть от географического положения и других факторов, поэтому стоит прочитать мелкий шрифт, если вы видите рекламу с указанием скидки производителя на интересующий вас автомобиль.

Регресс

Ссуда ​​с регрессом или долг с регрессом — это такая задолженность, при которой заемщик несет личную ответственность по долгу даже после того, как кредитор вернул залог, обеспечивающий ссуду.

Например, представьте, что заемщик не выполняет свои обязательства по автокредиту, а кредитор возвращает автомобиль обратно. Кредитор продает машину за 5000 долларов, но задолженность заемщика составляет 8000 долларов. В рамках ссуды с правом регресса кредитор может предъявить иск заемщику на оставшиеся 3000 долларов. Большинство автокредитов — это ссуды без права обращения

Справочные документы

Некоторые кредиторы запрашивают у заемщиков имена и контактную информацию 2-3 человек, которые их знают, например коллег, друзей или родственников.

Цель кредитора — найти заемщика, если что-то пойдет не так (т. Е. Если заемщик не погасит ссуду, как было обещано).

Большинство кредиторов не будут связываться со ссылками, если это не произойдет, но они могут, особенно если они хотят подтвердить, что ссылки настоящие и действительно знают заемщика.

Рефинансирование

Рефинансирование означает погашение существующей ссуды новой. Новый кредитор выплачивает полный остаток по старой ссуде и обычно обрабатывает процесс изменения имени в титуле вместе с DMV.

Заемщик приступает к погашению нового кредита на новых условиях.

Регистрация

Каждый штат требует, чтобы любой, кто владеет (или арендует) автомобиль, зарегистрировался в Департаменте транспортных средств штата (и, конечно же, уплатил необходимые налоги и сборы).

После регистрации транспортного средства вы получите номерные знаки, свидетельство о регистрации и, как правило, наклейку для номерного знака или окна.

Остаток

Остаток означает остаток или то, что осталось. В автомобильном финансировании остатки — это оценка того, сколько будет стоить автомобиль по окончании срока аренды.

Остаточная стоимость для каждого транспортного средства разная — это зависит от того, насколько быстро ожидается амортизация.
Чем лучше автомобиль сохраняет свою стоимость, тем выше остаточная стоимость и ниже будут арендные платежи.

Остаточная стоимость, как правило, не подлежит обсуждению, но если вы хотите сдать в аренду, разумно будет поискать автомобили с более высокой остаточной стоимостью.

Договор розничной продажи в рассрочку

Когда заемщики получают косвенное финансирование через дилерское представительство, они фактически не берут ссуду.

Они подписывают договор розничной продажи в рассрочку, а не кредитное соглашение, хотя в обоих документах прописаны одни и те же элементы, такие как срок, годовая процентная ставка, процентная ставка и условия погашения.

Затем дилер обычно продает или переуступает этот контракт банку, кредитному союзу или другому финансовому учреждению.

Ездить на всех аттракционах

«Ездить на всех аттракционах» — это дилерский жаргон для клиентов, которые покупают все дополнительные продукты, которые предлагает дилерский центр, от маркировки GAP до VIN.

Антикоррозионная защита

Антикоррозионная защита — один из дополнительных продуктов, предлагаемых дилерскими центрами в офисе F&I.

Обычно дилерский центр взимает дополнительную плату за распыление вещества (например, масла или дегтя) на внешнюю сторону автомобиля для предотвращения коррозии.

Поскольку современные автомобили гораздо менее подвержены ржавчине, чем старые модели, оплата дополнительной защиты от ржавчины почти всегда является пустой тратой денег. (Чтобы узнать, какие продукты являются ценными, а какие — бесполезными, см. «Четыре, которые нужно получить, пять, чтобы забыть»).

Обеспеченная ссуда

Обеспеченная ссуда — это ссуда, обеспеченная каким-либо залогом, например, автомобилем или домом.

Эти типы ссуд менее рискованны, чем необеспеченные ссуды, потому что кредитор может изъять и продать обеспечение, если заемщик не выполняет свои обязательства (или не погашает ссуду в соответствии с договоренностью).

Простая процентная ссуда

В простой процентной ссуде заемщик ежемесячно производит один и тот же платеж, при этом часть платежа покрывает основную сумму долга, а часть — проценты. Проценты не складываются — это означает, что заемщик не должен платить проценты по процентам.

Напротив, в ссуде с предварительно рассчитанными или дополнительными процентами все проценты, причитающиеся в течение срока ссуды, рассчитываются при выдаче ссуды и добавляются к основной сумме долга. Ежемесячные платежи заемщика идут на этот общий баланс и не разделяются между основной суммой и процентами.

Большинство автокредитов представляют собой простые процентные ссуды, но ссуды с предварительно рассчитанной процентной ставкой распространены среди кредиторов, специализирующихся на субстандартном кредитовании.

Мягкое извлечение

Мягкое кредитное извлечение или запрос — это запрос информации о вашей кредитной истории от кредитного бюро, который не влияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы запрашиваете свой собственный кредитный отчет, это также будет считаться мягким трюком.

Спотовая доставка

Это кошмарный сценарий: вы едете домой на своей новой машине, вешаете счастливый кубик и поздравляете себя с выгодной сделкой.

Затем, через несколько дней, вам позвонят из дилерского центра и сообщат, что ваше финансирование провалилось, и вам необходимо вернуть автомобиль или оформить другую ссуду с гораздо более высокой процентной ставкой и с большим первоначальным взносом. В большинстве случаев вас обманывают — иногда сделка сорвется, но дилеры, как правило, слишком умны, чтобы позволить вам снять автомобиль со стоянки, если они не уверены, что им заплатят.

Спотовая доставка также известна как «продажа по годам», потому что покупатель возвращается в дилерский центр.

Условия

Условия или «условия» — это все, что требуется кредиторам в рамках процесса андеррайтинга в качестве условия для кредитования заемщика.

Общие условия включают водительские права, подтверждение дохода и подтверждение места жительства.

Соломенная покупка

Соломенная покупка — это схема наживки и подмены, при которой заемщик с хорошей кредитной историей занимает деньги, чтобы купить машину для другого человека с невысокой кредитной историей.

Это разновидность мошенничества, и обычно это незаконно.Договоры о розничной продаже в рассрочку и кредитные соглашения требуют, чтобы основной заемщик был основным водителем транспортного средства, и заключать какие-либо юридические соглашения — плохая идея.

Покупки соломы также не помогают покупателю, испытывающему трудности с кредитоспособностью, создать хорошую кредитную историю.

Структура

Структурирование финансовой сделки на языке дилера означает объединение пакета финансирования, включая определение суммы авансового платежа, которую может сделать покупатель, ставки покупки у кредитора и ставки по контракту, взимаемой с заемщика. .

Субсидированное финансирование

Субвент — это поддержка или помощь кому-то финансово. В сфере автокредитования производители автомобилей предоставляют финансовую поддержку, обычно в виде более низких процентных ставок.

Производители часто субсидируют финансирование, чтобы побудить потребителей покупать их автомобили. Это те, кто стоит за сделками по финансированию с нулевой процентной ставкой, которые вы можете увидеть в рекламе.

Срок

Срок ссуды — это срок действия ссуды до ее возврата.Большинство условий ссуды выражаются в количестве месяцев, поэтому считается, что ссуда, которая будет выплачиваться в течение пяти лет, имеет срок 60 месяцев.

Three Cs

При принятии решения о том, предоставлять ли ссуду потенциальному заемщику, сколько и по каким ставкам, кредиторы обычно сосредотачиваются на трех характеристиках:

1. Кредитный рейтинг и история заемщика: измеряет, сколько из риск, связанный с предоставлением займа этому заемщику

2. Залог: стоимость автомобиля, который заемщик хочет купить или который обеспечит рефинансирование ссуды, часто измеряется соотношением ссуды к стоимости

3. Плата: сколько дохода или активов у заемщика есть для выплаты ссуды, обычно рассчитывается с использованием соотношений «Долг к доходу» и «Выплата к доходу». заемщики могут получить совершенно разные кредитные предложения от разных кредиторов.

   Шины и колеса

   Шины и колеса — это один из дополнительных продуктов, обычно предлагаемых в офисе F&I дилерского центра.

   T&W, как известно, оплачивает расходы на замену или ремонт шин и колес в связи с повреждениями в результате дорожных происшествий.

   Включает стоимость шин, монтажа, балансировки и штоков клапанов, но не покрывает нормальный износ. В Outside Financial мы думаем, что T&W могут быть ценными, если их покупать по правильной цене.

   Право собственности

   Право собственности на автомобиль — это как документ на дом.Это юридический документ, который показывает, кому принадлежит автомобиль.

   В некоторых штатах в заголовке указывается владелец автомобиля, независимо от того, есть ли задолженность по кредиту. В других штатах в заголовке будет отображаться имя кредитора («правообладатель» на юридическом языке), которое необходимо будет обновить, если ссуда изменится — например, если заемщик выплачивает ссуду или рефинансирует другую ссуду.

   Правовой заем

   Любой автокредит использует ваш автомобиль в качестве залога, то есть ваш автомобиль обеспечивает ссуду, так что, если вы не выплатите кредитору, как обещали, кредитор может вернуть автомобиль в собственность.В случае обычной ссуды на покупку автомобиля деньги, которые вы занимаете, идут напрямую продавцу для покупки автомобиля.

   Кредит под залог автомобиля, иногда известный как ссуда на условиях розыгрыша, залог правового титула или залог правового титула, также использует ваш автомобиль в качестве залога, но обычно на гораздо более короткий срок (30 дней или 3-6 месяцев) и его цель это отличается.

   Обычно заемщики используют ссуды на покупку автомобиля, чтобы быстро получить наличные. Проблема в том, что эти кредиты очень дороги. Годовая процентная ставка может составлять 2-300%, и большинство кредиторов взимают большие комиссии.

   Вот почему FTC рекомендует не получать титульный заем, если у вас есть другие возможности. Хотя ситуация у всех разная, рефинансирование существующей ссуды на покупку автомобиля может быть лучшим выбором, если вам нужна помощь из бюджета.

   Надбавка на замену

   Автосалон присваивает два значения любому транспортному средству, которым вы торгуете: фактическая денежная стоимость (сокращенно ACV) и надбавка на замену.

   Представительство, вероятно, не скажет вам ACV, но это то, что они будут использовать, чтобы реально оценить автомобиль.Они покажут вам скидку на обмен, то есть сумму, которую они положат в заказ покупателя, чтобы уменьшить вашу задолженность за новый автомобиль.

   Если ACV выше, чем надбавка на обмен, дилерский центр получает прибыль.

   Но если вы настаиваете на более высокой стоимости вашего обмена и отказываетесь от покупки автомобиля, если вы его не получите, дилерский центр может предложить «сверхвозможность» или надбавку за обмен, превышающую допустимую. ACV. Они потеряют деньги при покупке вашего товарного знака, но они попытаются компенсировать это другими способами, например, увеличив цену покупки автомобиля, увеличив ваше финансирование или продав вам вспомогательные продукты.

   Отделка салона

   Как будто покупка автомобиля не была достаточно сложной задачей, большинство автомобилей выпускается в нескольких комплектациях. Уровень отделки салона относится к набору функций, с которыми был изготовлен автомобиль.

   Возьмите Ford F-150. Простое знание марки (Ford) и модели (F-150) не дает вам достаточно информации, чтобы оценить автомобиль.

   Существует большая разница в цене в зависимости от того, выбираете ли вы F-150 Raptor, Lariat, King Ranch, Platinum, Limited, XL или XLT.

   Затем вы должны знать, выбрали ли вы версию Regular, SuperCab или SuperCrew. И даже среди обычных кабин вы можете выбрать полный привод или задний привод, пакет FX4 Off-Road, пакет Max Trailer Tow и ряд других наворотов. Для F-150 2018 года базовая модель XL стоит 27 705 долларов, в то время как полностью загруженная Limited стоит более чем вдвое: 64 275 долларов. Если вы не уверены в уровне отделки салона, лучше всего посмотреть счет-фактуру или наклейку на окно автомобиля.

   Иногда отделка также присутствует в руководстве по эксплуатации, на наклейке или надписи на самом транспортном средстве. Такие буквы, как 4X4 или 4wd, означают полный привод; 4X2 или 2wd могут относиться к переднему или заднему приводу. AWD означает полный привод.

   Закон о правде в кредитовании

   Закон о правде в кредитовании (TILA) — это федеральный закон, принятый в 1968 году для защиты потребителей. Закон содержит множество положений, в том числе одно, требующее от кредиторов раскрывать определенную информацию о ссуде потенциальным заемщикам, включая годовую процентную ставку по ссуде, любые финансовые сборы и общую финансируемую сумму.

   Важно внимательно изучить раскрытие информации TILA, прежде чем соглашаться на любую ссуду.

   Андеррайтинг

   Андеррайтинг — это процесс, который проходят кредиторы при принятии решения о том, ссужать ли деньги заемщикам, и если да, то в каком размере и по какой ставке.

   Что касается автокредитования, кредиторы обычно сосредотачиваются на «трех компонентах»: кредит, залог и возможности.

   Большинство кредиторов до сих пор применяют ручной подход к андеррайтингу, что означает, что реальное лицо просматривает каждую заявку на получение кредита перед принятием решения.

   Идентификационный номер транспортного средства (VIN)

   Идентификационный номер транспортного средства (VIN) подобен номеру социального страхования для вашего транспортного средства. Каждый автомобиль имеет уникальную комбинацию из 17 символов (цифр и букв), которые определяют его год выпуска, марку, модель и другие ключевые характеристики.

   Никакие два автомобиля, выпущенные в течение 30 лет друг с другом, не могут иметь одинаковый VIN.

   Номера VIN могут появляться случайным образом, но на самом деле они многое говорят об автомобиле. Например, первая цифра определяет страну, в которой был произведен автомобиль.

   Автомобили, произведенные в США, начинаются с 1, 4 или 5, в зависимости от региона. Вторая цифра идентифицирует производителя под кодом, присвоенным Обществом автомобильных инженеров.

   Вытравливание VIN

   Вытравливание VIN — это вспомогательный продукт, предназначенный для отпугивания воров путем вырезания или протравливания кислотой VIN-номера на лобовом стекле или окне автомобиля.

   Воры иногда пытаются перепродать автомобильные запчасти, включая окна, и наличие VIN, выгравированного на стекле, снижает их ценность.

   Thieves также попытаются стереть VIN из других мест, и это намного сложнее сделать, когда VIN выгравирован, а не на легко снимаемой части.

   В Outside Financial мы не рекомендуем покупать травление в дилерском центре. Если вы хотите нанести VIN на лобовое стекло, Amazon предлагает комплект за 20 долларов.

   Одна уловка, которую используют некоторые сомнительные дилерские центры, — это предварительное вытравливание VIN. Если ваш дилерский центр делает это, либо найдите нового дилера, либо откажитесь платить.

   Учитывая, что вытравливание VIN обходится дилеру менее чем в 25 долларов, ни один покупатель никогда не должен быть на крючке из-за сотен долларов, которые взимают многие дилерские центры.

   Контракты на обслуживание автомобиля (VSC)

   VSC, иногда ошибочно называемые расширенными гарантиями, похожи на медицинскую страховку для вашего автомобиля.

   Вы платите небольшую сумму каждый месяц, а компания VSC покрывает всю или большую часть стоимости необходимого ремонта.

   В Outside Financial мы думаем, что VSC могут быть ценными, если их покупать по правильной цене.

   Гарантия

   Гарантия — это обещание производителя поддержать продукт, если что-то пойдет не так. В мире финансирования автомобилей некоторые гарантии являются явными, например, когда производитель предлагает отремонтировать или заменить элемент, если он окажется неисправным, обычно в течение определенного периода времени или по определенным указанным проблемам. Некоторые гарантии являются «подразумеваемыми», то есть производитель ничего не говорит, но все еще находится на крючке. Во всех штатах действуют законы, регулирующие подразумеваемые гарантии.Только производитель продукта может предложить гарантию. Вот почему контракты на обслуживание транспортных средств, предлагаемые кем-либо, кроме производителя транспортного средства, на самом деле не являются «расширенными гарантиями». VSC могут покрывать некоторые из тех же ремонтов, что и первоначальная гарантия производителя, но обычно они срабатывают только после истечения срока первоначальной гарантии.

   Word track

   Этот автомобильный термин (также известный как «разговорная дорожка») представляет собой сценарий автомобильного дилера для «преодоления возражений», если использовать еще один любимый дилерский термин.

   Опытные дилеры знают, о чем беспокоится большинство покупателей автомобилей, и умеют решать эти проблемы (или, по крайней мере, делать вид).

   Если вы хотите купить автомобиль, вам лучше всего будет вооружиться собственной словарной дорожкой, чтобы вы знали, как реагировать на распространенные «возражения» дилеров; наши инструменты делают это действительно просто.

   Ссуды под залог автомобиля | Информация для потребителей FTC

   «Получите наличные в ссуду на покупку автомобиля сегодня!»

   «Сохраните свой автомобиль — без проверки кредита — Простая онлайн-форма — получите наличные за 15 минут!»

   «Подтверждение занятости или дохода не требуется!»

   Вы наверняка видели или слышали такую ​​рекламу.Если вам быстро нужны наличные, и у вас были проблемы с получением ссуды от традиционного кредитора, такого как банк, вы можете подумать, что ссуда на покупку автомобиля — это ответ. Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, советует вам притормозить и понять стоимость ссуды на покупку автомобиля. Вы можете рассмотреть другие варианты. Кредит под залог автомобиля подвергнет вашу машину риску: вы можете потерять одно из самых ценных вещей и транспорт.

   Кредит под залог автомобиля — также известный как ссуда без предварительного уведомления, залог правового титула или залог правового титула — это небольшая краткосрочная ссуда с высокой процентной ставкой, в которой в качестве залога используется чистый титул на ваш автомобиль.Это очень дорогая форма кредита. Некоторые кредиторы предлагают ссуды под залог автомобиля, если у вас есть доля в автомобиле, даже если у вас нет четкого титула. Эти ссуды обычно выдаются на 15 или 30 дней и имеют трехзначную годовую процентную ставку (APR) — гораздо более высокую процентную ставку, чем большинство форм кредита. Ссуды под залог автомобиля часто выдаются на сумму от 25 до 50 процентов от стоимости автомобиля. В среднем эти ссуды составляют от 100 до 5500 долларов. Но они могут быть от 10 000 долларов и более от некоторых кредиторов.

   Ходатайство о ссуде

   Кредиторы с правом собственности на автомобили работают вне магазинов и в Интернете.Независимо от того, подаете ли вы заявку лично или через Интернет, вам будет предложено заполнить заявку на получение кредита. Онлайн-заявителям предоставляется список ближайших к ним магазинов ссуды. Для завершения транзакции вам нужно будет предъявить свой автомобиль, четкое название, удостоверение личности с фотографией и подтверждение страховки. Многие кредиторы также требуют дублирующий набор ключей от машины.

   Если вы подаете заявку на ссуду на покупку автомобиля, важно:

   • Ознакомьтесь с условиями кредита. Кредиторы, имеющие право собственности на автомобиль, должны предоставить вам условия ссуды в письменной форме до того, как вы подпишетесь на ссуду.Федеральный закон «Правда в кредитовании» рассматривает ссуды на покупку автомобиля как другие виды кредита: кредиторы должны раскрывать стоимость ссуды. В частности, кредиторы должны предоставить вам плату за финансирование (сумму в долларах) и годовую процентную ставку (стоимость кредита на годовой основе). Годовая процентная ставка зависит от нескольких факторов, включая сумму, которую вы заимствуете, процентную ставку и начисляемые вам расходы по кредиту, а также продолжительность вашего кредита. Помимо финансовых сборов, ссуды на право владения автомобилем также могут включать сборы, такие как сборы за обработку документов, сборы за просрочку платежа, сборы за выдачу ссуды, сборы за право собственности и сборы за удержание.
   • Остерегайтесь «надстроек», которые могут увеличить стоимость ссуды. В дополнение к ссуде вам, возможно, придется купить надстройки, например план придорожного обслуживания транспортного средства. Стоимость плана может зависеть от суммы кредита. Если требуются надстройки, они становятся частью финансовых сборов / годовой процентной ставки, что еще больше увеличивает стоимость кредита. Кроме того, сами надстройки могут быть дорогими — и увеличивать сумму платежей по кредиту.

   Как только ваш кредит будет одобрен, вы получите свои деньги, а кредитор получит ваш титул.Вы не получите обратно свой титул, пока не выплатите ссуду.

   Титульные ссуды стоят дорого

   Кредиторы часто взимают в среднем 25 процентов в месяц за финансирование ссуды. Это означает, что годовая процентная ставка составляет не менее 300 процентов. Это может быть больше, в зависимости от дополнительных сборов, которые могут потребовать кредиторы. Например, если вы заимствуете 500 долларов на 30 дней, вам, возможно, придется заплатить в среднем 125 долларов плюс первоначальная сумма кредита в 500 долларов — 625 долларов плюс дополнительные комиссии — в течение 30 дней с момента взятия ссуды.

   Варианты оплаты

   Обычно у вас есть три варианта оплаты: лично, через онлайн-систему или через автоматизированную систему погашения.

   Автоматический план погашения — это когда вы разрешаете кредитору принимать регулярные платежи непосредственно с вашего банка или дебетовой карты при наступлении срока платежа. Кредиторы не могут производить повторяющиеся автоматические списания, если вы заранее не согласитесь на эти переводы со своего банковского счета — и только после того, как вы получите четкое раскрытие условий транзакции.Кредитор должен предоставить вам копию вашего разрешения на повторяющееся автоматическое дебетование. Кроме того, для компании является незаконным требование требовать от погашения кредита посредством предварительно авторизованных автоматических переводов.

   «Roll Over»

   Если вы не можете выплатить ссуду в течение типичного 30-дневного периода, кредитор может предложить «пролонгировать» ссуду на новую ссуду. Но в процессе пролонгации всегда добавляются комиссии и проценты к сумме, которую вы изначально взяли. Допустим, вы берете ссуду в размере 500 долларов на 30-дневный период.Но вы не можете полностью вернуть 625 долларов плюс другие сборы по истечении 30 дней. Вы можете заплатить всего 125 долларов. Если оставшаяся сумма будет перенесена в новый заем, это приведет к увеличению комиссии и процентов к сумме, которую вы уже должны. Это может привести к опасному циклу заимствования и пролонгации суммы кредита. Вы можете в конечном итоге заплатить больше, чем сумма, которую вы изначально взяли в долг, и на самом деле может оказаться невозможным погасить всю задолженность. Если вы не заплатите свою задолженность, кредитор может принять решение вернуть вам автомобиль.

   Возвращение во владение

   Если ваш автомобиль изъят, вы потеряете не только транспорт на работу, в школу и другие места, куда вам нужно пойти, но и деньги, которых стоила ваша машина. Некоторые кредиторы требуют, в частности, установки на транспортных средствах глобальной системы позиционирования (GPS) или устройств прерывания запуска для возврата во владение.

   • GPS-устройства отслеживают местонахождение вашего автомобиля, предоставляя кредитору быстрый доступ к нему.
   • Устройства прерывания стартера ухудшают вашу способность запускать зажигание. Иногда их используют для повторного владения. В других случаях они используются с системой, которая напоминает вам о внесении платежа. Затем вы получаете еще один код для перезапуска автомобиля.

   В некоторых штатах действуют законы, обязывающие кредиторов, которые вернули в собственность и продали ваш автомобиль, выплатить вам разницу между продажной ценой и суммой ссуды. Другие штаты позволяют кредиторам удерживать полную сумму от продажи.

   Альтернативы ссуде на покупку автомобиля

   Прежде чем вы решите взять ссуду на покупку автомобиля, подумайте о некоторых других вариантах:

   • Возьмите небольшую ссуду в банке. Рассмотрите возможность получения небольшой ссуды в вашем банке, кредитном союзе или небольшой кредитной компании. Некоторые банки могут предлагать краткосрочные ссуды на небольшие суммы денег по конкурентоспособным ставкам. Некоторые общественные организации также могут предоставлять людям небольшие ссуды. Денежный аванс по кредитной карте также возможен, но он может иметь более высокую процентную ставку, чем другие источники средств. Узнайте условия, прежде чем принимать решение. Фактически, всегда делайте покупки в первую очередь и сравнивайте все доступные предложения, прежде чем подписывать какие-либо документы.
   • Магазин в кредит. Ищете ли вы ссуду на покупку автомобиля или другую форму кредита, всегда выбирайте лучшее предложение. Когда вы изучаете кредитные продукты, сравните годовую процентную ставку и плату за финансирование, которая включает в себя комиссию по займу, проценты и другие расходы по кредиту. Вы ищете самую низкую годовую процентную ставку. Военнослужащие имеют особую защиту от сверхвысоких сборов или ставок, а некоторые штаты и округ Колумбия налагают ограничения на ставки за титул и некоторые другие ссуды . Однако даже с такой защитой ссуды на покупку автомобиля могут быть особенно дорогими, особенно если вы пролонгируете ссуду и несете ответственность за уплату дополнительных комиссий.Предложения по другим видам кредита могут иметь более низкие ставки и более низкие цены.
   • Обратитесь к своему кредитору, если вы задерживаете платежи. Если вы подумываете о ссуде на покупку автомобиля, потому что у вас возникли проблемы с оплатой счетов, как можно скорее свяжитесь со своими кредиторами или специалистом по обслуживанию ссуды и попросите больше времени. Многие могут захотеть работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно. Они могут предложить продление ваших счетов, и в этом случае вам следует убедиться, что вы выяснили плату за эту услугу, например, просрочку платежа, дополнительный финансовый сбор или более высокую процентную ставку.
   • Найдите консультационную службу по кредитам. Обратитесь в местную некоммерческую консультационную службу по потребительским кредитам, если вам нужна помощь в разработке плана погашения долга с кредиторами или в разработке бюджета. Эти группы предлагают кредитные консультации в каждом штате бесплатно или по низкой цене.
   • Составьте бюджет. Составьте реалистичный бюджет, включая ежемесячные и ежедневные расходы, и планируйте, планируйте, планируйте. Старайтесь избегать ненужных покупок: затраты на мелкие повседневные вещи, такие как чашка кофе, складываются.В то же время старайтесь накопить немного сбережений: небольшие депозиты действительно помогают. План сбережений — даже скромный — может помочь вам избежать займов на случай непредвиденных обстоятельств. Например, экономия комиссии по кредиту на покупку автомобиля в размере 500 долларов США в течение трех месяцев может помочь вам создать буфер на случай некоторых финансовых чрезвычайных ситуаций.
   • Зарегистрируйтесь в системе защиты от овердрафта. Узнайте, есть ли у вас — или предлагает ли ваш банк — защиту от овердрафта на вашем текущем счете. Если вы регулярно используете большую часть или все средства на своем счете и допустили ошибку в записях учетной записи, защита от овердрафта может помочь защитить вас от дополнительных проблем с кредитом.Но у этой услуги также могут быть комиссии и ограничения. Узнайте, какие условия защиты от овердрафта вам доступны — сколько она стоит и что покрывает.
   Защита для военных потребителей

   Ссуды под залог автомобиля и некоторые другие виды финансирования, предлагаемые военнослужащим и их иждивенцам, должны включать особые меры защиты в соответствии с федеральным законом и правилами Министерства обороны. Например, военная годовая процентная ставка на ссуды на покупку автомобиля, предлагаемые с 1 октября 2007 года на срок 181 день или меньше, не может превышать 36 процентов.Большинство комиссий и сборов, за некоторыми исключениями, включены в стоимость проживания. Кредиторы также не могут требовать использования чека или доступа к банковскому счету для ссуды, обязательного арбитража и необоснованных юридических уведомлений. Военным потребителям также должна быть предоставлена ​​определенная информация о стоимости ссуды и их правах как заемщиках. Кредитные соглашения, нарушающие защиту, недействительны. Кредиторы, предлагающие ссуды на покупку автомобиля, могут попросить соискателей ссуды подписать заявление об их военной принадлежности.

   Даже с такой защитой ссуды на покупку автомобиля могут быть особенно дорогими, особенно если вы пролонгируете ссуду.Так что вы можете проверить финансовую помощь со стороны обществ военной помощи, включая Армейскую чрезвычайную помощь, ВМС и Общество помощи морской пехоты, Общество помощи ВВС или Службу взаимопомощи береговой охраны. Вы можете взять взаймы у семьи или друзей или получить аванс на свою зарплату от работодателя. Если вам все еще нужен кредит, ссуды от кредитного союза, банка или небольшой кредитной компании могут предложить вам более низкие ставки и расходы, чем ссуды на покупку автомобиля.

   No related posts.