Как накопить студенту крупную сумму?
Многие студенты параллельно со стартом учебы в вузе пытаются «запустить» и свою трудовую деятельность. Однако далеко не всем удается совмещать эти две части жизни: в одних институтах категорически не допускают формат свободного посещения, в других – время учебы длится с раннего утра до вечера. Что делать, если путешествие за границу, брендовые джинсы или покупка модного гаджета соблазняют тебя начать работать и копить на приобретение своей мечты? Существуют разные способы накопления и несколько нехитрых приемов, которые помогут в этом.
Варианты заработка
Если ты все время посвящаешь учебе, времени переключаться на другую работу у тебя нет, преврати свое постоянное занятие или хобби в возможность получения денег. Помогай сокурсникам решать домашние задания, писать курсовые и дипломные работы. Это принесет тебе не только прибыль, но и расширит твой кругозор. Другой вариант, который может принести заработок в стенах университета, – возможность трудоустройства в стенах родного вуза: библиотекарь на полставки, помощник в деканате, лаборант или секретарь.
Ты будешь больше времени проводить в любимом университете, пополняя при этом свой кошелек и обретая полезные знакомства.
Откладывай понемногу, но регулярно
Если у тебя есть карманные деньги или тем более подработка, то какую-то сумму ты можешь сохранить на будущее, ради своей цели. Результаты исследований доказывают – лучше всего откладывать около 10% от ежемесячного дохода. Это не слишком накладно, и уже через несколько месяцев можно будет накопить весомую сумму. Если есть возможность, то в отдельные месяцы откладывай чуть больше средств. Например, хотя бы раз в три месяца – 15–20% от дохода.
Важно!
Не нужно ждать конца месяца, чтобы отложить процент на мечту. Лучше сразу отделить то, что хочешь накопить, и убрать подальше. Прелесть этого способа заключается в том, что, скорее всего, ты и не заметишь нехватки этих 10%, а деньги будут сохранены.
Разделение трат
К необходимым тратам относится то, без чего прожить нельзя: еда, проездной на транспорт, лекарства.
Нужно понимать, что и в перечисленных видах трат есть то, без чего вполне можно обойтись или оптимизировать расходы. Например, без хлеба нельзя, а вот без пачки чипсов – не только можно, но и нужно. Оплачивать мобильную связь необходимо, а вот онлайн-игры – это лишние траты. Покупки можно продумывать и экономить благодаря выгодному варианту. К примеру, вечерний поход в кино можно перенести на утро, так он окажется дешевле, да и есть вероятность того, что в зале ты будешь один, а это тоже весомый аргумент.
Подумай над тем, чтобы завести полезную привычку учета своих расходов. Можно записывать их в блокнот, а можно скачать специальное приложение на гаджет. Среди таких мобильных помощников популярны приложения: CoinKeeper, CashFlow, CashTrails и другие. Эта хорошая привычка записывать все, что ты потратил, избавит от мысли: «Куда делись деньги?» – ведь вся информация по приходу-расходу средств будет под рукой.
Вижу цель – иду к ней
Для того чтобы процесс накопления денег был реальным и структурированным, необходим мотиватор.
Просто копить деньги «в никуда» обычно не приносит ни результата, ни удовольствия от этого занятия. Лучше с самого начала определить не только цель, но и конкретную сумму накоплений и сколько времени ты готов откладывать на мечту: месяц, полгода, год и т. д. Растягивать накопления на 5 лет – бессмысленно.
Главное – стараться воспитывать в себе навык разумной экономии: не становиться скупердяем, чувствовать грань между жадностью и экономией, вести учет расходов и доходов.
Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть
Копить бывает сложно, ведь приходится на время отказаться от привычных расходов. Но, начав с небольших накоплений, в будущем можно получить приличную сумму. Рассказываем, какие приемы нужно знать
Фото: Ratanapon Srisuneton / Shutterstock
Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней.
И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.
Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.
Эмоции влияют на способность копитьadv.rbc.ru
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Фото: Jan Antonin Kolar / Unsplash
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать.
Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа».
Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Фото: Paul Biryukov / Shutterstock
Разобраться с частыми маленькими покупками«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Когда Де Ла Роса жила в Нью-Йорке, она оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.
После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения.
В таком случае конвертов может быть три.
Фото: Ralph Orlowski / Getty Images
Больше зарабатывать и приумножать капиталПо словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.
Как сэкономить на автомобиле
Примечание редакции: Intuit Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши сторонние рекламодатели не просматривают, не одобряют и не одобряют наш редакционный контент. Это точно, насколько нам известно, когда публикуется.
Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги. Это довольно просто, на самом деле. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, исходят от компаний, которые платят нам.
Деньги, которые мы зарабатываем, помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.
Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится, и получаете его, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы на одобрение и оценки экономии.
Конечно, предложения на нашей платформе не представляют все доступные финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.
Покупка автомобиля не из дешевых. Средний кредит на новый автомобиль составляет более 36 000 долларов США, а средний кредит на подержанный автомобиль стоит более 20,9 долларов США.00, по данным Experian.
Когда вы начнете изучать варианты транспортных средств, рекомендуется сначала определить, сколько автомобилей вы можете себе позволить.
Чтобы уменьшить свои ежемесячные финансовые обязательства, вы, вероятно, захотите внести первоначальный взнос, продав свой старый автомобиль, заплатив часть наличными или комбинируя и то, и другое. Как правило, стремитесь внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости автомобиля за новый автомобиль и не менее 10% за подержанный автомобиль.
Собираетесь купить машину? Проверить варианты кредита
Зачем копить на машину?
Чем больше денег вы сможете внести в качестве первоначального взноса, тем меньше вам потребуется занимать и тем ниже могут быть ваши ежемесячные платежи. Более низкие ежемесячные платежи могут позволить вам вкладывать больше денег в другие обязательства, такие как арендная плата или ипотека, студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте.
Более крупный ежемесячный платеж может быть труднее позволить себе, если возникнет чрезвычайная финансовая ситуация.
И если вы пропустите свой платеж за автомобиль, вы можете просрочить свой автокредит, что может привести к дефолту по автокредиту и возвращению права собственности. В свою очередь, это может повредить вашей кредитоспособности и способности брать кредиты в будущем.
Если вы можете заплатить за машину наличными, вам вообще не придется брать кредит.
Как накопить на автомобильЕсли у вас недавно были проблемы с автомобилем и вам срочно нужен новый, у вас может быть не так много времени для накопления, как у того, кто только начинает задумываться о покупке нового или подержанный автомобиль.
Но это не значит, что нужно покупать машину по прихоти. Вот несколько способов сэкономить на машине.
1. Установите бюджет Трудно оценить, какую машину вы можете себе позволить, если вы еще не проверили цифры. Перечислите свой доход и ежемесячные финансовые обязательства, включая арендную плату или ипотечный платеж, счета за коммунальные услуги и студенческие ссуды.
Вы также можете отслеживать свои расходы, чтобы иметь представление о том, сколько вы тратите на такие вещи, как продукты, питание вне дома и покупки.
Подсчитайте, сколько места в вашем бюджете есть для оплаты автомобиля. Это поможет вам определить, сколько денег вы должны сохранить для первоначального взноса. Общее правило заключается в том, что вы не должны тратить более 15% своего ежемесячного чистого дохода на ежемесячный автоплатеж.
2. Автоматическое сохранениеЕсли вы еще не создали сберегательный счет, это может быть хорошим местом для начала. Когда вы впервые открываете сберегательный счет, постарайтесь найти счет с высокой доходностью, который предлагает конкурентоспособные процентные ставки и низкие комиссии.
Наличие сберегательного счета, отдельного от текущего счета, поможет вам точно отслеживать, сколько денег у вас есть для первоначального взноса за автомобиль. Один банковский счет может затруднить отслеживание ваших сбережений на автомобиль, поскольку деньги приходят и уходят для оплаты других вещей.
Когда вы настраиваете отдельный сберегательный счет, вы также можете настроить автоматические взносы, когда вам платят, что может облегчить отслеживание ваших новых средств. Это может помочь вам получить более четкое представление о том, что вы можете себе позволить.
Вы также можете попробовать приложение для экономии денег, которое поможет автоматизировать ваши сбережения.
Планируете купить автомобиль? Проверить варианты кредита
3. Устроиться на подработкуЕсли ваша основная работа только для оплаты текущих счетов, вы можете взять дополнительную работу, чтобы начать копить на машину. Получение дополнительной работы может помочь вам сэкономить дополнительно.
Подработка может включать продажу товаров для дома в Интернете, работу в качестве виртуального помощника или доставку чьих-либо продуктов. Если вы заработаете немного дополнительных денег, это может иметь большое значение, давая вам возможность вложить больше средств в покупку автомобиля, занять меньше денег и, возможно, снизить ежемесячный платеж.
Если ваш текущий бюджет не позволяет вам сэкономить на машине, посмотрите, где вы можете сократить свои расходы или полностью их сократить. Это не означает, что вы должны постоянно обходиться без чего-то, но может иметь смысл сократить расходы на определенный период, чтобы сэкономить.
Например, это может помочь прекратить использование вашей кредитной карты для определенных покупок, которые вы считаете ненужными. Попробуйте на несколько месяцев ограничить расходы по кредитной карте такими вещами, как бензин и продукты. Если вы не используете абонемент в тренажерный зал, отмените его сейчас и вместо этого бесплатно ходите по тротуарам по окрестностям.
5. Обменяйте или продайте свой старый автомобильОбмен вашего автомобиля на покупку следующего автомобиля часто является хорошим способом снизить общую сумму, которую вы должны заплатить за новый автомобиль.
Чтобы получить как можно больше денег, вам нужно сравнить, что разные дилеры предложат вам за машину.
Узнайте, сколько стоит ваш автомобиль, на таких сайтах, как Edmunds и Kelley Blue Book, чтобы убедиться, что ваше предложение об обмене кажется разумным.
Но будьте осторожны с отрицательным балансом вашего текущего автомобиля, прежде чем вы решите продать его. Отрицательный баланс означает, что вы должны больше по автокредиту, чем стоит ваш автомобиль.
Также неплохо было бы изучить вопрос о продаже автомобиля самому частному лицу, так как это может помочь вам заработать больше денег на продаже.
Если у вас есть время и ресурсы, которые вы можете потратить на покупку нового автомобиля, часто это хорошая идея для ваших финансов. Потратьте как можно больше времени, экономя сейчас, чтобы потом меньше брать взаймы.
Хотя копить на новую машину может показаться немного непосильной задачей, у вас есть варианты для начала. Разбейте свою цель на измеримые задачи, и вы сможете сэкономить.
Планируете купить автомобиль? Проверить варианты кредита
Как накопить на машину
Поскольку новые автомобили стоят в среднем более 47 000 долларов, а подержанные — более 28 000 долларов, очень немногие люди могут просто зайти в автосалон, выписать чек и уехать.
Большинству из нас сначала придется накопить немного денег либо на полную стоимость покупки, либо, если мы финансируем автомобиль, на первоначальный взнос. Вот несколько шагов, которые следует учитывать, когда вы копите деньги на следующую машину.
Key Takeaways
- Сколько денег вам нужно сэкономить, будет зависеть от того, платите ли вы наличными за автомобиль, вносите первоначальный взнос по автокредиту или арендуете автомобиль.
- Внесение более крупного первоначального взноса обойдется вам дороже на начальном этапе, но снизит ваши ежемесячные расходы.
- Чтобы не отставать, рассмотрите возможность создания отдельной учетной записи для сбережений на автомобиль.
Установить цель экономии
Когда вы экономите на какой-либо крупной покупке, полезно поставить конкретную цель. Если вы планируете заплатить за автомобиль наличными, вашей целью должна быть продажная цена, включая налоги и сборы. Если вы планируете финансировать, вы хотите сэкономить на первый взнос.
Цена, которую вы платите, и то, сколько вам нужно сэкономить заранее, будут зависеть от множества факторов, таких как, является ли автомобиль новым или подержанным, и планируете ли вы купить его или взять в аренду.
Покупка нового по сравнению с подержанным
Если вы планируете купить новую машину, вам придется накопить как минимум достаточно денег для первоначального взноса. Исторически сложилось так, что 20-процентная предоплата была нормой, но в наши дни многие дилеры и кредиторы соглашаются на меньшую сумму. Некоторые производители и дилеры также время от времени предлагают акции по 0% финансированию. По данным автомобильного сайта Edmunds, средний первоначальный взнос в 2019 году составил 11,7% и 10,9% для подержанных автомобилей.
Конечно, чем меньше денег вы откладываете, тем больше денег вам придется занимать — плюс проценты.
То же самое касается финансирования подержанного автомобиля. Одно отличие состоит в том, что если вы покупаете у частного продавца, вам почти наверняка придется платить наличными.
Тем не менее, вы также можете получить личный кредит в банке или другом кредиторе, если вы не можете выплатить полную сумму самостоятельно.
Покупка и аренда
Вы можете арендовать как новый автомобиль, так и подержанный, хотя лизинг чаще встречается с новыми автомобилями. Лизинговые платежи, как правило, ниже, чем платежи по автокредиту, потому что вы фактически не будете владеть автомобилем, а просто платите за его использование в течение определенного периода времени.
Лизинг также требует первоначального взноса, который во многих случаях иногда называют капитализированным снижением затрат. Это может варьироваться от 0 до нескольких тысяч долларов. Как и в случае с финансированием автомобиля, чем меньше вы откладываете, тем выше, вероятно, будут ваши ежемесячные платежи. Тем не менее, многие эксперты советуют не вносить больше, чем требуется, отчасти потому, что вы можете потерять все эти деньги, если ваш арендованный автомобиль будет украден или попадет в аварию.
Аренда часто длится около трех лет, по истечении которых вы можете либо вернуть автомобиль дилеру, либо купить его по согласованной цене. Если вы планируете купить его или арендовать другой автомобиль, вам нужно накопить на покупную цену или другой первоначальный взнос.
Если у вас есть товар, подлежащий обмену
Если у вас есть машина, которую вы можете обменять на новую, это уменьшит сумму денег, которую вы должны принести на стол. Как правило, вы получите меньше при сдаче автомобиля у дилера и больше, если будете продавать его самостоятельно. Тем не менее, продажа его самостоятельно также требует больше работы и больше вашего времени. Чтобы получить представление о том, сколько может стоить ваш обмен, обратитесь к онлайн-справочнику по ценам, например, к Kelley Blue Book на KBB.com.
Другие расходы, на которых вы можете сэкономить
Когда вы покупаете автомобиль, особенно если у вас его в настоящее время нет, вы столкнетесь с некоторыми дополнительными расходами, которые вы, возможно, захотите заложить в бюджет.
К ним относятся:
Государственная регистрация и лицензия. Если вы покупаете у дилера, они могут быть включены в цену продажи. Если вы покупаете у физического лица, вам, возможно, придется заплатить за них отдельно.
Автострахование. Практически в каждом штате требуется, чтобы водители имели по крайней мере определенную сумму автострахования, и часто разумно покупать больше, чем минимум, если у вас есть другие активы, которые нужно защитить от судебного процесса.
Ежедневные эксплуатационные расходы. Они будут включать топливо (бензин или электричество, в зависимости от транспортного средства), плановое техническое обслуживание и периодические проверки, если они предусмотрены вашим штатом.
Важная информация
В большинстве штатов вам необходимо иметь автостраховку, чтобы ездить по дорогам общего пользования, поэтому запланируйте покупку полиса до или в день покупки автомобиля, если у вас его еще нет.