Чем отличается регресс от суброгации: Разница между регрессом и суброгацией

Содержание

Цессия, суброгация, регресс / КонсультантПлюс

68. Предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты в части возможна уступка права на получение страховой выплаты в части, не прекращенной исполнением.

69. Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права не является основанием для признания договора незаключенным (пункт 1 статьи 307, пункт 1 статьи 432, пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков - страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Лицо, возместившее потерпевшему вред (причинитель вреда, страховая организация, выплатившая страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, любое иное лицо, кроме страховых организаций, застраховавших ответственность причинителя вреда или потерпевшего), имеет право требования к страховщику ответственности потерпевшего только в случаях, допускающих прямое возмещение убытков (статья 14.1 Закона об ОСАГО). В иных случаях такое требование предъявляется к страховщику ответственности причинителя вреда.Лицо, возместившее вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику в размере, определенном в соответствии с Законом об ОСАГО. При этом реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (пункт 23 статьи 12 Закона об ОСАГО).

70. Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки и суммы финансовой санкции (пункт 1 статьи 384 ГК РФ, абзацы второй и третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО).Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подпункт 4 пункта 1 статьи 387, пункт 1 статьи 965 ГК РФ).
71. Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, на компенсацию морального вреда и на получение предусмотренного пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО и пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа, а также права потребителя, предусмотренные пунктом 2 статьи 17 Закона о защите прав потребителей, не могут быть переданы по договору уступки требования (статья 383 ГК РФ).Присужденные судом суммы компенсации морального вреда и предусмотренного пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО и пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей штрафа могут быть переданы по договору уступки права требования любому лицу.72. Если вред причинен лицом, находящимся в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного), к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит требование потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленной потерпевшему выплаты (подпункт "б" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО). Презюмируется, что вред причинен лицом, находящимся в состоянии опьянения, если такое лицо отказалось от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.73. При переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) это лицо может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального выгодоприобретателя (пункт 1 статьи 384 ГК РФ), в частности, приобретатель должен уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, представить поврежденное имущество для осмотра и (или) проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (осмотра), направить претензию, если эти действия не были совершены ранее предыдущим выгодоприобретателем (потерпевшим).74. Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с требованием к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит требование к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (глава 59 ГК РФ).

75. Страховщик, выплативший страховое возмещение по договору добровольного страхования имущества, вправе требовать возмещения причиненных убытков от страховщика ответственности причинителя вреда независимо от того, имелись ли условия, предусмотренные для осуществления страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков.

Если при рассмотрении дела по суброгационному иску установлено, что страховая организация причинителя вреда выплатила страховое возмещение в рамках договора обязательного страхования, то суду необходимо установить, какой из страховщиков (истец или ответчик) произвел выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования выплачено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, в том числе в случае, когда оно выплачено во исполнение соглашения о прямом возмещении убытков, то суброгационный иск к страховщику причинителя вреда удовлетворению не подлежит (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).Если страховая организация по договору добровольного страхования имущества осуществила выплату ранее страховщика причинителя вреда, в том числе когда имеет место выплата по прямому возмещению убытков, иск подлежит удовлетворению, за исключением случаев, когда будет установлено, что страховая организация, получившая суброгационное требование, не уведомила должным образом страховую компанию причинителя вреда о произошедшей суброгации (пункт 3 статья 382 ГК РФ).76. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции, на водителей, причастных к дорожно-транспортному происшествию, возложена обязанность в течение пяти рабочих дней направить в адрес страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии (пункт 2 статьи 11.1 Закона об ОСАГО).

КонсультантПлюс: примечание.

Пп. "ж" п. 1 ст. 14 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ утратил силу с 01.05.2019.Признание судом причин пропуска причинителем вреда пятидневного срока для направления в адрес страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии уважительными (например, тяжелая болезнь или другие не зависящие от лица обстоятельства, в силу которых оно было лишено возможности исполнить свою обязанность) является основанием для отказа в удовлетворении требований страховщика, осуществившего страховое возмещение, о взыскании с причинителя вреда денежной суммы в размере осуществленного страхового возмещения на основании подпункта "ж" пункта 1 статьи 14 Закона об ОСАГО.

Открыть полный текст документа

чем отличается в гражданском праве простыми словами, в чем разница требования в страховании

Суброгация в страховании дает возможность строить полноценные страховые отношения с привлечением третьих лиц. Она имеет строго ограниченное понятие, в котором ее невозможно спутать с двумя похожими значениями слов: цессия и регресс. Все эти три понятия имеют разные определения, однако тесно, при этом, связаны с суброгацией.

Институт суброгации в страховании: что это означает – расшифровка понятия и правовая подоплека

Суброгация впервые была замечена еще в древние времена. Первыми использовали данный вид процедуры римляне, славившиеся своими знаниями в области ораторского и политического искусства. Именно они были первыми, кто придумал, как обезопасить себя от обмана со стороны третьего лица.
Намного позднее суброгация была подхвачена такими странами, как Соединенные штаты Америки, Франция, Германия и так далее. Все это, вкупе, привело к тому, что данным процессом подмена и восполнения стали владеть практически все страны. Первым лицом, давшим нынешнее название этому виду сделки, был Мансфилд, который моментально оценил все преимущества суброгации.

Внедрение суброгации в страховую практику должны было привести к кристально-чистым отношениям страховщиков и страхователей: отсутствие возможности получения двойной прибыли сделает отношения страховых организаций и гражданских лиц более тесными и честными.

Понятие суброгации

В России суброгация была введена недавно, однако уже успела снискать популярность среди обеих сторон в страховых отношениях

: люди охотно стали заключать договора и платить взносы, а страховые компании имеют более высокие доходы, получая их от предоставления своих услуг и получения издержек от виновной стороны.

Определение и принципы суброгации

Суброгация – это сделка, при которой одна юридическая компания, выплатившая ущерб, нанесенный клиентом, имеет право потребовать возмещения потраченных средств при обнаружении вины третьим лицом.
Другими словами, если клиент совершил ДТП, то страховая компания обязана выплатить убытки по ДТП. Однако, если при проведении дополнительных исследований обнаружена вина третьего лица, застрахованного в другой страховой компании, то первоначальная организация вправе потребовать возмещение расходов со второй компании.

Схема суброгации

Суброгация отличается от рецессии. В ее случае речь идет о замене страхователя согласно пунктам договора. Однако, суброгация проводится на законных, не обсуждаемых ранее с гражданским лицом, основаниях.

При этом, суброгация отличается и от регресса. Несмотря на одинаковость проведения процедуры, первый вид имеет сроки давности и не может возобновляться, в то время, как регресс дает такую возможность.

Возможности участия субъектов в суброгации

Каков порядок действий при признании вас виновником ДТП?

В случае, если в процессе проведения проверки или на месте ДТП было выявлено, что виновником этого происшествия являетесь вы, то порядок действий будет разным.

    При обнаружении на месте ДТП вы должны подготовить и предъявить следующие документы:
  • заполнить извещение для страховой компании;
  • получение справки о совершении ДТП;
  • предоставить пострадавшему все контактные данные ваших страховщиков;
  • оповестить свою компанию о возникновении риска, требующего выплаты. Организовать это следует в течение ближайшей недели, исключая выходные;
  • своевременно прибыть в ГИБДД для того, чтобы узнать результат их расследования.

Действия при ДТП

При этом, необходимо предоставить документы и в свою страховую компанию

    следующего содержания:
  • предупреждение о возникновении ДТП, заполненное двумя сторонами;
  • официально заполненный документ сотрудником госавтоинспекции о совершении наезда;
  • две формы с печатями и штампами;
  • копии всех необходимых документов;
  • результат проведения расследования и номер счета в банке.

Документы в страховую компанию

Если же ваша вина была установлена в результате проведения расследования, однако она была частичная, то вы должны выплатить только за те повреждения, которые нанесли машине пострадавшего. Однако, следует не исключать вариант обращения последнего в вашу страховую компанию для выплаты компенсации.

Что обозначает суброгационное право в автостраховании?

После того, как страхователь получил свои денежные средства обратно, страховщик может потребовать выплату денежных средств в качестве издержки за проведенную деятельность. В данном случае речь идет о праве суброгации. Оно имеет свои особенности и определенные правила.

Схема суброгации

Так, сюда входят следующие положения:

  1. Компания страховщик не имеет права требовать издержки до того момента, пока не выплатила компенсацию страховой компании пострадавшего в дорожно-транспортном происшествии.
  2. Компания не может требовать сумм, значительно превышающих первостепенную.
    Кроме того, страховая компания должника должна оценивать сумму объективно. В случае замены старых запасных частей на новые в машине, имеющей свыше 11 лет, страховщик вправе требовать только ту сумму, которая была отдана за демонтаж запчастей. В остальных случаях общая сумма издержек должна равняться выплате.

Разница между правом на суброгацию и правом на реализацию суброгации

Понятия «право на суброгацию» и «право на реализацию суброгации» имеют два разных значения.

Так, право на суброгацию имеет место быть при закреплении взаимоотношений между компанией и гражданским лицом. То есть компания получит денежные средства после выплаты компенсации пострадавшему в ДТП.
Что касается права на реализацию, то вне зависимости от того, кому компания выплачивала денежные средства – своему гражданскому лицу и пострадавшему – она имеет возможность получить определённую сумму.

Оформление ДТП, суброгация и регресс

Так происходит после выполнения двух условий:

  • При заключении соглашения компания должна предвидеть возможные нарушения и в договоре указать данный пункт.
  • Взимание денежных средств возможно только после выплаты компенсации или страховки лицу, которое заставило понести убытки в компании.

Таким образом, два этих понятия совершенно различны между друг другом и их ни в коем случае нельзя путать между собой.

Суброгация и право на регресс

Несмотря на разность понятий «суброгация» и «регресс», в них имеются общие черты. Они заключаются в преподавании урока тому лицу, которое привело к возникновению издержек в компании, а также наличию трёх сторон при разбирательстве и установлении вины гражданского лица при совершении ДТП.

Суброгация и регресс

Суброгация, и регрессивное деяние достаточно сильно похожи. Но, при этом, они имеют и множество различий, в которых одним из самых главных является само определение понятия. Суброгация не имеет права выставлять новые обязательства перед виновником происшествия, в то время как при регрессивном деянии такая функция вполне уместна.

Наличие исковой давности при суброгации

Исковая давность – это возможность требования денежных средств с виновника ДТП в течение определённого периода времени. По закону действует она в течение 3 лет, после которых предъявить виновнику иск становится невозможным.
Однако, в связи с малопонятностью данной процедуры гражданскими лицами вкупе с желанием получения наживы, эта давность может систематически нарушаться.

Исковая давность в суброгации

Нарушителем может выступить:

  1. Потерпевший при дорожно-транспортном происшествии. Желая получить двойную прибыль, он может умолчать о договорённости с виновником ДТП, при которой последний выплачивает денежные средства на месте аварии. В этом случае потерпевший может подать заявление в свою страховую компанию о возмещении убытков. Компания, в свою очередь, подаёт иск страховщику виновника. Компания все выплачивает и требует со своего гражданского лица выплаты издержек. Как итог, виновник обязан оплатить компенсацию вторично.
  2. Страховая компания. По истечении искового срока страховщик может попытаться получить со своего гражданского лица повторную компенсацию. В случае незнания закона про исковую давность виновник, даже при обращении в суд, будет вынужден платить вторично.

Следует чётко понимать понятие «исковая давность» для уберегания себя от многочисленных убытков.

Разновидности страхования при суброгации: ОСАГО, КАСКО, ДСАГО

При заключении договора на страхование жизни или трудоспособности суброгация проводиться не может. Что касается страхования личного имущества, то данная процедура имеет место быть. Под таким понятием понимается не только недвижимое, но и движимое имущество.

Таким образом, процедура подмены кредитора касается только следующих видов страхования:

  1. ОСАГО. Обязательное страхование, выдаваемое страховыми компаниями после получения прав и при наличии транспортного средства у гражданского лица. Подразумевает выплату денежных средств пострадавшему при совершении ДТП гражданским лицом, с которым заключался договор.
  2. КАСКО. Вид страхования, который подразумевает страхование транспортного средства гражданского лица с выплатой ему компенсации при совершении ДТП другим лицом.
  3. ДСАГО. Дополнительное страхование с наличием некоторых пунктов, которое можно оформлять по желанию.

Кроме этих трёх процедур, никакие виды страхования не могут пересекаться с суброгацией.

Как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации

Суброгация – это достаточно надёжный источник восполнения убытков, при котором три стороны оказываются в плюсе: страховщик виновника и потерпевшего, а также сам потерпевший. С другой стороны, данная процедура позволяет добиться выполнения правил дорожного движения под страхом выплаты денежных средств из собственного кармана. Единственное, что не следует забывать: помните о своих гражданских правах, а также о понятии «исковая давность» и не нарушайте законы, дабы не платить за свои промахи дважды.

Отличие регресса от суброгации в страховании

Здравствуйте.

Объясните мне пожалуйста, чем регресс отличается от суброгации.

Добрый день, Виктория. Спасибо за Ваш вопрос.

К нам очень редко обращаются с подобными вопросами – в основном людей интересует юридический анализ ситуации, в которую они попали. Поэтому для нас несколько необычно давать свои разъяснения по отдельным теоретическим аспектам страхового права. Тем не мене, мы постараемся максимально доступно объяснить разницу между регрессом и суброгацией.

Во-первых, регресс и суброгация – это совершенно разные юридические механизмы реализации права обратного требования со стороны страховщика (страховой компании). Хотя очень многие юристы не видят между ними разницы и считают любое право обратного требования регрессом. Из-за этого в практике страховых компаний, сложилось так, что целые подразделения называются «регрессными» — такое название более распространено и прижилось в практике. Хотя на самом деле регресс и суброгация имеют совершенно разные юридические последствия для сторон данных правоотношений.

Регресс – это право лица, возместившего ущерб, причинённый иным лицом, обратиться с обратным требованием к такому лицу в размере выплаченного возмещения, если иное не предусмотрено законом (ст. 1191 ГК Украины). То есть в случае регресса у страховой компании возникает право требования к лицу, причинившему ущерб.

Между страховой компанией и причинителем вреда возникает совершенно новое правоотношение, которое регулируется нормами законодательства. Наиболее часто в украинской практике право регресса возникает у страховой компании по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Так, ст. 38 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» чётко определяет основания для предъявления регрессных требований со стороны страховых компаний и МТСБУ.

При наличии таких оснований, например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, у страховой компании после выплаты страхового возмещения возникает право требования к такому лицу в размере выплаченного страхового возмещения. Это право никоим образом не ограничивается и на него не влияют другие правоотношения. Например, право требования потерпевшего водителя к виновному и т.д.

Что касается суброгации, то данное понятие не зафиксировано в действующем украинском законодательстве (за исключением, Кодекса торгового мореплавания Украины) – это больше теоретическая категория. В то же время ст. 993 ГК Украины и ст. 27 Закона Украины «О страховании» предусматривают, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь либо иное лицо, которое получило страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причинённый ущерб.

В данном случае речь не идёт о возникновении нового правоотношения, а происходит замена стороны в имеющемся обязательстве. Соответственно у страховщика, в данном случае не возникает никаких новых прав, поскольку он получает право требования в объёме, который имел первичный кредитор.

На практике, при регрессе срок давности начинает истекать с момента выплаты возмещение (возникновения права обратного требования), а при суброгации с момента страхового события (так как именно в этот момент право требования возникло у первичного кредитора), кроме того в случае суброгации очень сложно реализовать часть требований, которые не относились к объёму требований со стороны первичного кредитора. Например, страховая компания в случае выплаты страхового возмещения по договору страхования КАСКО включило в сумму возмещения затраты на оплату подменного автомобиля для своего клиента. Хотя такое требование не входило в объём требований, которые потерпевший водитель изначально мог предъявить виновнику ДТП. Соответственно он и не мог передать право требовать компенсации подобных затрат с виновника ДТП. Таким образом, регресс и суброгация отличаются очень существенно.

Разница между регрессом и суброгацией в гражданском праве

Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО. В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием. В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.

Отличия регресса и суброгации

Рецессия и суброгация предусмотрены действующим Гражданским Кодексом. Он же и определяет отличия данных категорий на страховом рынке:

  • согласно ст. 1081 под регрессом понимается само право субъекта, который компенсировал пострадавшему лицу причиненный вред, требовать обратно вернуть долг от субъекта, который причинил такой вред. Понятие регресса применяется не только к страховому рынку, оно активно используется и в отношениях «сотрудник-компания», на кредитном рынке и т.д.;
  • согласно ст. 387 под суброгацией понимают переход того же права субъекта к третьему лицу. Если спроецировать на взаимоотношения страховщика и страхователя, то это переход права страхователя к страховщику требовать от виновника ДТП компенсировать ущерб, который причинен пострадавшему лицу – страхователю.

Оба процесса связаны с тем, чтобы виновное лицо не было исключено с перечня лиц, которые причинили вред пострадавшему. Эти два процесса взаимоисключают возможность необоснованно обогатиться виновнику ДТП по факту наступления страхового события. Например, потерпевший получает компенсацию от своего страховщика, а виновник ДТП остается не при чем. Это и будет для виновника аварии необоснованным обогащением. Чтобы такого не случилось, страховщик получает возможность требовать от виновника ДТП вернуть ему выплаченные средства.

Многие эксперты сходятся во мнении, что суброгация всего лишь является частным случаем по регрессу, то есть является подвидом этого процесса. Если проследить историческое развитие правоотношений, то регресс был всегда, а нормы суброгации введены в гражданское право не так и давно.

Также стоит понимать, что сам регресс и право на него возникает только тогда, когда субъект оплачивает вместо виновника пострадавшему лицу причиненный вред. До момента погашения обязательства, то есть в момент наступления страхового случая, такое право не возникает. В процессе же суброгации право не возникает как таковое, оно просто переходит к субъекту от пострадавшего лица, но при этом оно уже существовало в плоскости взаимоотношений между субъектами.

Поверхностно для виновника ДТП по КАСКО это не имеет принципиальных отличий. Что по регрессу, что по суброгации его задача – это вернуть страховой компании возмещенный ущерб.

Когда возникает суброгационное требование

Теперь поговорим об отличиях суброгации и регресса, а перед сравнительной характеристикой рассмотрим эти понятия отдельно. К примеру, что такое суброгация? Это переход от интересов страхователя в форму должника по причине несоблюдения условий страховки.

Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю. Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники. Теперь к нему перейдет суброгационное право требования от компании потерпевшего для покрытия урона по его вине. В этом заключается отличие автострахования от суброгации.

Отметим два вида запроса к виновной стороне:

  • 1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
  • 2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.

Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).

Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании. По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними. Возмещение повреждений по КАСКО приобретает аналогичный характер. Этот принцип защищает СК от мошенничества, если оно выявляется в ходе компенсационных разбирательств.

Страховая схема суброгации:

  • Обязательное наличие договора страхования у невиновной стороны с компанией.
  • Суброгационный иск равносилен той сумме, что была перечислена.
  • Исковое заявление оформляется лишь в судебном порядке.
  • Исковое заявление подается только после перевода суммы пострадавшему.

Согласно п.2 размер компенсационной суммы не меняется ни при каких обстоятельствах. Для наглядности приведем пример: любой страховщик настроен на то, чтобы при выплатах начислять наименьшую сумму. Если СК потерпевшего страхователя направила встречный иск на возмещение ущерба поломанных деталей авто без учета износа, значит компания виновника возместит аналогичный урон. В соответствии с суброгацией, в неустойку не будет включен износ запчастей.

Исковая давность при суброгации идентична регрессной и равна трем годам. Однако в первом случае давность начинает исчисляться с момента происшествия. Мнения юристов в этом вопросе могут отличаться. Срок начала обязательства лучше не отодвигать. В противном случае задержка может только усугубить положение дела.

Чем отличается регресс от суброгации и цессии

Рассматривая отличия регресса и суброгации, нужно обязательно упомянуть о цессии. Очень часто именно цессия ограничивает действия субъектов в регрессии или суброгации. По тому же ГК под цессией стоит понимать уступку права требования. Именно поэтому цессия и суброгация являются смежными категориями, которые предоставляют возможность перехода права от одного субъекта к другому.

Отличия суброгации и цессии:

  • суброгация – это переход права требовать возмещение от виновника ДТП к третьему лицу, которое происходит на основании закона, в частности ГК РФ.
  • цессия – это также переход права требовать, но по желанию самого пострадавшего. Уступка требования возникает на основаниях, которые просто не противоречат нормам законодательства.

Но даже несмотря на то, что существует множество теоретических отличий между суброгацией, цессией, регрессом, в практике такие отличия понятны не для всех. И даже в судебных инстанциях разъяснения по данным категориям даются в единой трактовке, в едином разделе. Правда, Президиум Верховного Суда разграничивает такие категории, о чем и будет сказано далее.

Простыми словами

В первую очередь выясним, что означают два этих понятия без буквы закона и профессиональных терминов. Различие суброгации от регресса заключается в том, что с кого СК может требовать возмещение своих расходов:

  • при суброгации – СК имеет право требовать с виновника повреждения машины возмещения понесенных расходов.
  • при регрессе – право страховой компании требовать со своего клиента или с другого водителя, вписанного в страховой полис, возврата выплаты, произведенной потерпевшему в ДТП.

Разница между регрессом и суброгацией простыми словами

Если не вдаваться в подробности и гражданское право, то простыми словами отличие регресса и суброгации следующее:

  • суброгация – процесс, когда происходит подмена одного кредитора другим;
  • регресс – это возникновение абсолютно нового права требования, которого до указанного момента еще не было.

Если изучить судебную практику, то по судебным постановлениям и решениям все отличия двух понятий можно объединить в такие пункты:

  1. регресс возникает тогда, когда возникает новое право требовать погашение нового обязательства. Но нет подмены должника, который должен компенсировать обязательство;
  2. при возникновении регресса нельзя использовать нормы Гражданского Кодекса, в частности ст. 965;
  3. регресс возникает тогда, когда есть факт причиненного ущерба, а вот суброгация возникает тогда, когда есть соглашение между субъектами, в частности, договор ОСАГО и КАСКО;
  4. когда возникает регресс, то возникает новая плоскость отношений. Если при причинении вреда раньше были отношения между пострадавшим субъектом и виновником, то на втором этапе возникают отношения между виновником ДТП и субъектом, который возместил потерпевшему причиненный ущерб.

Учитывая такие особенности взаимоотношений, следует отметить, что при регрессе в отношения привлекается страховщик, а вот при суброгации страховщик может быть и не привлечен к возмещению компенсации.

Регрессивный иск по КАСКО: когда его следует бояться

Покупая полис КАСКО. автовладелец надеется, что в случае наступления страхового случая ему будет возмещена полная сумма ущерба. Однако существует такое понятие как «регресс по КАСКО», который иногда может нарушить планы, поскольку предоставляет страховой компании право взыскать с виновника ДТП сумму возмещенного ею ущерба.

Регресс по КАСКО – это ситуация, когда страховая компания, полностью возместившая ущерб (вред) страхователю, сама встает на его место по отношению к другим должникам.

Таблица соотношения регресса и суброгации

Чтобы стало более понятно о различиях суброгации и регресса, рассмотрим их отличия по главным классификационным признакам и результаты анализы представим в таблице.

Таблица – Отличия регресса и суброгации по определенным критериям

Классификационный критерийРегрессСуброгация
Теоретическая сущностьЭто новое обязательство, которого не былоПередача права по требованию погасить обязательство к другому субъекту
Какими нормами права регламентируетсяРегламентируется нормами гражданского права на общих основанияхРегламентируется нормами гражданского права, но на специальном режиме. В частности, суброгация регламентируется ст. 965 ГК
Срок исковой давностиПраво на регресс возникает в момент, когда было погашено обязательство перед кредитором. С данного момента и начисляется отсчет срока исковой давностиСуброгация возникает тогда, когда возникает и обязательство у другого субъекта. С этого срока и начинает исчисляться срок исковой давности
Когда возник терминВ Гражданском праве понятие регресса существовало давноСуброгация возникла не так давно

Но стоит отметить, что все указанные положения не являются догмой. Между экспертами уже давно идут дискуссии относительно того, что считать регрессом, суброгацией и цессией. Существует множество точек зрения, и, как правило, каждая имеет право на существование.

Существует ли срок давности

Регресс по КАСКО предъявили по истечении срока исковой давности не должен превышать 36 месяцев.

Отсчитывать данный период начинают с когда было документально зафиксированным страховой случай. Он не заканчивается даже тогда, когда истек срок действия страховки.

В течение всего этого времени следует сохранять страховой полис, договор и всю документацию по страховом случаю, ведь это может существенно уменьшить размер регрессивной компенсации.

Если страховщик потерпевшего выдвигает претензию через три года после ДТП, то вы законно не возмещаете данный иск. Достаточно показать документы и подтвердить, что срок давности регресса истек.

Для всех автомобилистов важно знать свои обязанности и права, чтобы защищать себя в непредвиденных ситуациях и даже не попадать в них.

Для этого следует ориентироваться в актуальном российском законодательстве, внимательно изучать все условия и требовании страховщиков, знать механизмы компенсаций.

Это поможет оградить себя от непредвиденных растрат в особо крупных размерах. Но прежде всего требуется не пренебрегать правилами к автомобилистам и не нарушать ПДД, чтобы не становиться причиной неприятных инцидентов.

Уменьшить размер регрессивной компенсации поможет ОСАГО, это выгодно особенно в тех случаях, когда иск по КАСКО меньше лимита автогражданки. Важно помнить и о сроках права выдвигать регрессивные иски страховыми компаниями.

Также следует помнить о возможности пользоваться услугами автоюристов, чтобы иметь правовую защиту во время судебного разбирательства.

Период в течение, которого можно требовать возмещения средств по полисам ОСАГО и каско составляет 3 года. Отсчет начинается с момента первой выплаты потерпевшему. Чтобы применить срок исковой давности и избежать обязательств регресса надо подать в суд заявление об его истечении.

Различия регресса и суброгации в мире автострахования

Если говорить об автостраховании, то каких-то отличительных свойств в этих категориях нет. В общем главные особенности регресса и суброгации применительно к ОСАГО и КАСКО можно объединить в следующие тезисы:

  • передача права потерпевшего на получение компенсации переходит к страховщику только после того, как наступил страховой случай, предусмотренный договором страхования;
  • договор о переуступке права требовать от виновника ДТП компенсировать причиненный вред считается заключенным тогда, когда четко есть основания для определения конкретного права, в отношении которого будет осуществлен переход. И даже в случаях, когда размер такого права невозможно определить или по каким-то причинам оно не определено, оно может быть передано третьему лицу, то есть страховщику;
  • если страховая компания возместила потерпевшему лицу выплату, которая превысила страховую компенсацию по ОСАГО, то страховщик имеет возможность обратиться за компенсацией как к страховщику виновника ДТП, так и к самому виновнику ДТП.

Дополнительно стоит упомянуть о такой категории как привативный долг. Он возникает тогда, когда в процессе погашения обязательств не принимает участия сам должник, который обязан был возместить ущерб. В отношения вступает новый субъект, погашающий обязательства первичного субъекта. Так вот в таких вот взаимоотношениях новый должник даже после погашения обязательств не может применить к первоначальному должнику ни регресс, ни суброгацию. Это утверждено Президиумом Верховного Суда.

Что делать, если на регресс или суброгацию не хватает денег?

Суммы страховых выплат могут достигать огромных размеров в зависимости от масштаба аварии и стоимости участвовавших в ней автомобилей, так что у виновника может не хватить собственных средств, чтобы полностью возместить убытки страховой компании. В таком случае возможны два варианта развития событий.

1) Страховая компания и виновник заключают мировое соглашение, устанавливая в нем график и сумму выплат. Такое соглашение утверждается судом.

2) Дело сразу передается в суд, где будут изучены финансовые документы и состояние дел виновника. Как правило, в таком случае суд назначает ежемесячное взыскивание средств из доходов водителя в размере определенного процента.

Избежать выплат по регрессу или суброгации достаточно просто – нужно безукоризненно соблюдать правила дорожного движения и договора страхования, следить за безопасностью на дороге, и тогда Вы будете надежно защищены. Если же Вам пытаются незаконно приписать возмещение, вы можете решить дело в суде.

Чтобы не бояться незаконных взысканий, рекомендуем Вам обратиться в «Страховой Элемент». Мы защищаем интересы своих клиентов в любой ситуации, можем помочь провести дело в суде и получить все причитающиеся Вам суммы по страховке в случае необходимости. Оформите полис КАСКО и ОСАГО у нас!

В чем разница между регрессом и суброгацией в автостраховании?

На чтение 6 мин. Просмотров 171

Законопослушный автолюбитель может годами ездить без аварий, выкупать автогражданку и не подозревать о ее наиважнейшей роли в случае выплаты по ОСАГО. В этой статье будут рассмотрены два схожих между собой понятия, такие как суброгация и регресс, которые непосредственно связаны с компенсированием. В чем заключается разница между ними и какое значение это имеет при покрытии урона, читайте здесь.

Простыми словами

В первую очередь выясним, что означают два этих понятия без буквы закона и профессиональных терминов. Различие суброгации от регресса заключается в том, что с кого СК может требовать возмещение своих расходов:

  • при суброгации – СК имеет право требовать с виновника повреждения машины возмещения понесенных расходов.
  • при регрессе – право страховой компании требовать со своего клиента или с другого водителя, вписанного в страховой полис, возврата выплаты, произведенной потерпевшему в ДТП.

Обратные требования в страховании

Чтобы уяснить разницу между регрессом и суброгацией, необходимо сначала понять их сходство. Суброгация и регресс – это обратные судебные иски к виновной стороне от страховщика или поручителя (физические и юридические лица). Иными словами, к инициатору ДТП может выдвигаться требование, как к виновнику аварии, о покрытии нанесенного им вреда, даже если он застрахован.

Согласно ст. 965 ГК РФ страховщик может обратиться к виновнику аварии со встречным требованием через суд. В любом случае страховщик, возместивший ущерб потерпевшему путем перечисления финансов или другим способом, может применить к нарушителю либо регрессный принцип, либо суброгационный. Гражданский кодекс Российской федерации согласно вышеуказанной статье позволяет применить эти два принципа, как в страховом деле (КАСКО и ОСАГО), так и в гражданско-правовых ситуациях.

Например: собственник автомобиля, владелец полиса КАСКО, наехал по неосторожности на высокий бордюр и повредил бампер. Полис КАСКО предусматривает данный риск и полностью покрывает издержки. СК оплачивает ремонт бампера своего клиента, и встречный иск никому не направляет. В момент наступления страхового случая вторая виновная сторона отсутствовала (никто не толкал авто на бордюр). Регрессия в данном случае отпадает, так как ее некому направлять. Соответственно, при обнаружении нарушителя правил дорожного движения, обратное заявление выдвигалось бы виновнику.

Когда возникает суброгационное требование

Теперь поговорим об отличиях суброгации и регресса, а перед сравнительной характеристикой рассмотрим эти понятия отдельно. К примеру, что такое суброгация? Это переход от интересов страхователя в форму должника по причине несоблюдения условий страховки.

Допустим, пьяный водитель врезался в витрину застрахованного павильона. Компания владельца павильона покрывает вред, нанесенный водителем, но размер ущерба вменяет нарушителю. Получается, что нарушитель ПДД из страхователя, ответственность которого застрахована по договору автогражданки, переходит в должники. Теперь к нему перейдет суброгационное право требования от компании потерпевшего для покрытия урона по его вине. В этом заключается отличие автострахования от суброгации.

Отметим два вида запроса к виновной стороне:

  • 1-й запрос – от страховой компании по размеру начисленной компенсации (увеличение суммы не допускается согласно закону РФ).
  • 2-й запрос – от жертвы автокатастрофы (поджога, вандализма и иных противоправных действий третьих лиц), если урон превышает сумму, которую назначил страховщик.

Данные запросы могут направляться и своему страхователю от страховщика, и нарушителю другой стороны как физическим, так и юридическим лицам (другим представителям СК).

Страховщик имеет право потребовать возмещение ущерба у инициатора аварии только в результате умышленного нанесения вреда. Этот факт является своего рода воспитательной мерой воздействия на мошенников, пресекая желание клиента незаконно нажиться за счет компании. По статистике на страховом рынке России мошенничество имеет тенденцию роста, несмотря на титанические усилия специалистов по борьбе с ними. Возмещение повреждений по КАСКО приобретает аналогичный характер. Этот принцип защищает СК от мошенничества, если оно выявляется в ходе компенсационных разбирательств.

Страховая схема суброгации:

  • Обязательное наличие договора страхования у невиновной стороны с компанией.
  • Суброгационный иск равносилен той сумме, что была перечислена.
  • Исковое заявление оформляется лишь в судебном порядке.
  • Исковое заявление подается только после перевода суммы пострадавшему.

Согласно п.2 размер компенсационной суммы не меняется ни при каких обстоятельствах. Для наглядности приведем пример: любой страховщик настроен на то, чтобы при выплатах начислять наименьшую сумму. Если СК потерпевшего страхователя направила встречный иск на возмещение ущерба поломанных деталей авто без учета износа, значит компания виновника возместит аналогичный урон. В соответствии с суброгацией, в неустойку не будет включен износ запчастей.

Исковая давность при суброгации идентична регрессной и равна трем годам. Однако в первом случае давность начинает исчисляться с момента происшествия. Мнения юристов в этом вопросе могут отличаться. Срок начала обязательства лучше не отодвигать. В противном случае задержка может только усугубить положение дела.

Когда возникает регрессное требование

Регрессная заявка очень схожа с суброгационное, но направляется она только к своему страхователю от страховой компании, оплатившей урон. Допустим, водитель, не вписанный в перечень лиц, допущенных к управлению т/с, совершил наезд на другого автолюбителя. Компания не обязана компенсировать убыток за невнесенное лицо в полис ОСАГО, но выплачивает деньги жертве наезда. Однако регрессное требование от СК будет предъявлен своему страхователю а/м, не вписавшего в автогражданку нарушителя ПДД. В чем и заключается отличие от вышеописанного иска, предъявляемого сторонним физическим лицам или их правозащитникам (другим страховщикам).

В гражданских делах такой запрос ярко проиллюстрирован на примере поручительства за заемщика банковского кредита. Невозможность кредитора оплатить заем налагает данное обязательство на поручителя. Тот, оплатив, весь объем займа, имеет законом данную возможность выдвинуть регрессное требование к кредитору. Суд однозначно будет на его стороне, поскольку регрессная заявка будет прямо направлена от поручителя к своему партнеру.

Решая, какой вид требования предъявить, регресс или суброгацию, правозащитник должен знать, что в первом случае должно выполняться два обязательства. При регрессии — это покрытие урона и возвратный иск. Второй случай предполагает выполнение одного обязательства, а именно переход от прав потерпевшего в обязательства перед страховой организацией. Этот факт является основным отличием регресса от суброгации.

Сумма регресса может возрастать в связи с юридическими тратами, проведением экспертизы поломок, ведение страхового дела и другие услуги. Здесь явно прослеживается различие в суброгации, где объем долга не возрастает.

Понятие исковой давности здесь меняется и берет свое начало после выполнения первого обязательства, то есть вслед перечислению денег потерпевшему. Соответственно дата его выполнения не может совпадать с датой происшествия. Значит, требуемый регресс датируется не временем ДТП, а моментом перечисления компенсационной выплаты.

В чём разница между суброгацией и регрессом в автостраховании

Тема страхования автомобилей касается каждого владельца ТС, ведь полис обязателен для всех и ездить без него просто нельзя. Не всё так просто с автостраховкой, существует немало тонкостей, особенностей, нюансов и подводных камней, которые могут использоваться против автовладельца или в его пользу.

Страховые компании часто используют различные финансовые инструменты для достижения своей выгоды.

Чтобы не оказаться жертвой таких действий со стороны страховщика, необходимо быть подкованным в таких вопросах. Сегодня мы будем разбираться с двумя распространёнными понятиями: суброгация и регресс.

Что такое суброгация в страховании

Такой термин появился в области страхования не так давно, потому является непонятным для многих автовладельцев. Тем не менее он является более распространённым, чем регрессивное предъявление. Под таким сложным и малопонятным словом подразумевается финансовый инструмент, при помощи которого страховщик может потребовать возмещение убытков с лица, оказавшегося виновным в произошедшем страховом случае.

Предъявление суброгационных требований возможно при соблюдении некоторых условий:

  • изначально страховщик должен выплатить все убытки по страховому случаю, предусмотренные заключённым ранее договором;
  • размер возмещения по суброгации не может превышать компенсации, которая была выплачена компанией пострадавшему лицу;
  • между страховщиком и страхователем на момент ДТП должен быть заключён действующий договор;
  • право на суброгацию доказывается через суд.

Что такое регресс

Регресс — это также право страховой компании потребовать возмещение понесённых убытков в результате наступления страхового случая со стороны виновного лица. Перед этим компания должна погасить обязательства виновника аварии перед потерпевшим лицом/группой лиц. Другими словами, страховщик виновной стороны после совершения выплат пострадавшим сторонам, вправе выдвинуть претензии к своему клиенту.

Регресс чаще всего применяется к водителям в следующих ситуациях:

  • состояние опьянения;
  • умышленное нанесение вреда другому авто или человеку;
  • отсутствие прав на управление авто;
  • скрытие с места ДТП.

Различия регресса и суброгации в мире автострахования

Может сложиться мнение, что эти понятия мало чем отличаются друг от друга или, вовсе, не имеют отличий и являются взаимозаменяемыми.

Кстати, именно так и считают многие. Они действительно, очень похожи, поскольку являются правами СК на возмещение своих убытков. Разница между суброгацией и регрессом заключается в следующем:

  1. Право воспользоваться регрессивным инструментом возникает у СК и направлено оно будет на клиента, который при страховом случае нарушил условия страхового полиса. К примеру, он мог находиться в состоянии опьянения.
  2. Суброгация позволяет требовать СК возмещения убытков с лица, которое является виновным в ДТП.
  3. По срокам требования регресс также отличается от суброгации в страховании. Для него срок действия начинается с момента, когда произошла авария. Для другого инструмента срок требования начинает исчисляться с того момента, когда была проведена выплата пострадавшей стороне.

Регресс и суброгация действительно очень похожи, между ними проходит тонкая грань. Но она существует и её не стоит списывать со счетов. Разбираться в таких тонкостях нужно каждому автовладельцу, хотя бы иметь минимальное представление.

Не зря ведь говорят, предупреждён — значит вооружён. К тому же, от регрессивного предъявления страховщика можно уберечь себя путём выполнения нехитрых правил. Они уже были раскрыты в другой теме, с которой вам будет полезно ознакомиться.

Зачастую... - ООО "Финанс-Сервис" Юристы по страховым спорам

Зачастую к нам обращаются люди, которых интересует юридический анализ ситуации, в которую они попали, но бывает что нам задуют и теоретические вопросы, на которые мы с радостью даем ответы.

Например, к нам обратились с вопросом чем регресс отличается от суброгации в страховании?

Мы постарались максимально доступно объяснить разницу между этими понятиями.

Во-первых, регресс и суброгация – это совершенно разные юридические механизмы реализации права обратного требования со стороны страховщика (страховой компании). Хотя очень многие юристы не видят между ними разницы и считают любое право обратного требования регрессом. Из-за этого в практике страховых компаний, сложилось так, что целые подразделения называются «регрессными» — такое название более распространено и прижилось в практике. Хотя на самом деле регресс и суброгация имеют совершенно разные юридические последствия для сторон данных правоотношений.

Регресс – это право лица, возместившего ущерб, причинённый иным лицом, обратиться с обратным требованием к такому лицу в размере выплаченного возмещения, если иное не предусмотрено законом (ст. 1191 ГК Украины). То есть в случае регресса у страховой компании возникает право требования к лицу, причинившему ущерб.

Между страховой компанией и причинителем вреда возникает совершенно новое правоотношение, которое регулируется нормами законодательства. Наиболее часто в украинской практике право регресса возникает у страховой компании по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств. Так, ст. 38 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» чётко определяет основания для предъявления регрессных требований со стороны страховых компаний и МТСБУ.

При наличии таких оснований, например, совершение ДТП в нетрезвом состоянии, у страховой компании после выплаты страхового возмещения возникает право требования к такому лицу в размере выплаченного страхового возмещения. Это право никоим образом не ограничивается и на него не влияют другие правоотношения. Например, право требования потерпевшего водителя к виновному и т.д.

Что касается суброгации, то данное понятие не зафиксировано в действующем украинском законодательстве (за исключением, Кодекса торгового мореплавания Украины) – это больше теоретическая категория. В то же время ст. 993 ГК Украины и ст. 27 Закона Украины «О страховании» предусматривают, что к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь либо иное лицо, которое получило страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причинённый ущерб.

В данном случае речь не идёт о возникновении нового правоотношения, а происходит замена стороны в имеющемся обязательстве. Соответственно у страховщика, в данном случае не возникает никаких новых прав, поскольку он получает право требования в объёме, который имел первичный кредитор.

На практике, при регрессе срок давности начинает истекать с момента выплаты возмещение (возникновения права обратного требования), а при суброгации с момента страхового события (так как именно в этот момент право требования возникло у первичного кредитора), кроме того в случае суброгации очень сложно реализовать часть требований, которые не относились к объёму требований со стороны первичного кредитора. Например, страховая компания в случае выплаты страхового возмещения по договору страхования КАСКО включило в сумму возмещения затраты на оплату подменного автомобиля для своего клиента. Хотя такое требование не входило в объём требований, которые потерпевший водитель изначально мог предъявить виновнику ДТП. Соответственно он и не мог передать право требовать компенсации подобных затрат с виновника ДТП. Таким образом, регресс и суброгация отличаются очень существенно.

Больше ответов на разные вопросы вы можете прочитать в рубрике "Вопрос-Ответ" на одном из сайтов Компании http://www.financelaw.com.ua/vopros-otvet/

Суброгация | Klear.ai

Обзор

Когда иск о компенсации работникам потенциально возник по вине третьей стороны, может произойти суброгация иска, что позволяет компаниям минимизировать некоторые риски, связанные с претензией, и снизить компанию коэффициент потерь. Будь то производственная травма из-за неисправности оборудования, травма на рабочем месте третьей стороны или любые другие ситуации, в которых компания не виновата напрямую, могут возникнуть возможности суброгации, чтобы помочь компаниям привлечь к ответственности ответственную сторону.

Однако возможности суброгации весьма ограничены из-за ряда связанных с этим проблем для страховщиков. Многим компаниям не хватает опытного персонала, который может правильно определять возможности суброгации, отсутствует надлежащая стратегия для расследования и выполнения суброгации, возникают трудности с соблюдением сроков давности и правил, а также отсутствуют надлежащие технологии для оказания помощи во всех этих функциях.

Автоматизированные суброгативные расчеты во всем мире стремительно растут, при этом в таких странах, как Великобритания и Австралия, ставки автоматизированных расчетов достигают 40%.Однако ставка автоматических расчетов в США составляет от 10 до 15%, что является низким показателем по сравнению с ее мировыми аналогами. Причина, по которой в Великобритании и Австралии показатели значительно выше, заключается в более совершенных технологиях. Наши платформы Klear.ai могут помочь закрыть пробел в автоматизированных расчетах и ​​отметить возможности суброгации на любом этапе жизненного цикла претензий. Наши модели могут дать ключевую информацию о возможностях суброгации, которые менеджеры по претензиям могут использовать для назначения правильного специалиста по суброгации.Использование возможностей суброгации на ранних этапах жизненного цикла претензии может помочь компании сэкономить время, деньги и нервы.

Более глубокий взгляд

Платформа Klear.ai основана на алгоритмах искусственного интеллекта и машинного обучения, которые специально разработаны в соответствии с принципами компенсаций работников и общей ответственности. Наши модели позволяют точно определять возможности суброгации на ранних этапах жизненного цикла претензий, чтобы помочь вам максимально увеличить возмещение убытков при одновременном сокращении расходов по претензиям.Модели дополнительно определяют приоритетность и направляют эти претензии назначенным специалистам по суброгации в вашей организации. Наши модели работают, собирая множество различных входных данных, начиная от происшествий с травмами, демографических данных заявителя, сведений о занятости, медицинской информации и многого другого. Эти входные данные затем обрабатываются нашими моделями для обнаружения аномалии в заявке, а также проходят через нашу модель, основанную на бизнес-правилах, для автоматического определения наличия большого количества случаев суброгации.

Наши модели также учитывают региональные законы о возмещении и оценивают сумму, которая будет возмещена.После того, как наши системы создали прогноз и предупреждение, информация сохраняется и изучается с помощью наших алгоритмов глубокого обучения, которые основываются на нашей базе знаний и создают более точные модели по мере получения дополнительной информации.

Чтобы подробнее узнать, как наши модели получают данные, мы используем интеллектуальный анализ текста и ввод данных корректора из первого отчета о травмах (FROI) и с помощью заметок. Наш механизм интеллектуального анализа текста извлекает текстовые документы, заметки от настройщиков и любую другую документацию, связанную с заявлением, для распознавания смысла и выставления оценок.Еще один источник информации, из которого мы получаем информацию, - это аналитика социальных сетей. Мы анализируем социальные сети, чтобы найти возможные сговоры между игроками отрасли, измеряя уровень их взаимодействия друг с другом. Эти входные данные затем проходят через наше прогнозное моделирование, основанное на логистической регрессии, деревьях решений и нейронных сетях.

Почему Klear.ai?

Модель прогнозирования суброгации, разработанная командой Klear.ai, позволит страховым компаниям максимально увеличить возмещение убытков в более короткие сроки.Модель прогнозирования суброгации Klear.ai основана на алгоритмах искусственного интеллекта и машинного обучения, которые позволяют эффективно и точно прогнозировать и уведомлять страховых профессионалов о любых возможностях суброгации. Опасения по поводу возможности успешного использования требований компенсации работникам или общей ответственности за возможности суброгации можно быстро устранить с помощью платформы искусственного интеллекта.

Помимо снижения убыточности, профессионалы в области страхования также могут рассчитывать на сокращение расходов по претензиям.Эта технология искусственного интеллекта и машинного обучения представляет собой облачную систему, которая может быть интегрирована с различными сторонними системами, что делает ее чрезвычайно удобной. Его простые в использовании функции, которые можно настраивать, еще больше повышают их привлекательность и применимость. Демонстрация модели и приборной панели позволит потенциальным клиентам оценить эффективность и надежность решения. Демонстрация также подробно расскажет об оценке вероятности возможности суброгации и о том, как алгоритмы глубокого обучения будут собирать и изучать данные с течением времени для получения еще более точных результатов.

Обычная суброгация

Что такое обычная суброгация

Обычная суброгация - это отношения между страхователем и страховщиком, как они определены в договоре страхования, особенно когда договор страхования предоставляет страховщику права суброгации.

Ключевые выводы

  • Обычная суброгация позволяет страховой компании взыскивать средства от третьей стороны, которая причинила убытки, после того, как убытки были выплачены держателю полиса.
  • Обычная суброгация означает, что страхователь не может одновременно подать иск своему страховщику и отдельно требовать возмещения убытков от третьей стороны, которая причинила убытки.
  • При традиционной суброгации страховая компания выступает на место держателя полиса в преследовании третьей стороны за возмещение ущерба.

Понимание традиционной суброгации

Обычная суброгация, также называемая договорной суброгацией, определяет права страховой компании после того, как она выплатила требования, предъявленные к полису.Страховые полисы могут содержать формулировки, которые дают страховщику право после выплаты убытков по претензиям требовать взыскания средств у третьей стороны, если эта третья сторона вызвала убытки. Застрахованный не имеет права как подавать претензию к страховщику, чтобы получить покрытие, указанное в страховом полисе, так и требовать возмещения убытков от третьей стороны, причинившей убытки.

Когда страховая компания преследует третье лицо за ущерб, считается, что она встает на место держателя полиса и, таким образом, будет иметь те же права, что и страхователь, при поиске компенсации за убытки.Если застрахованная сторона не имеет законного права подавать в суд на третью сторону, страховщик также не сможет подать иск. Некоторые договоры страхования также содержат отказ от суброгации.

Суброгация по договору может создать неудобные ситуации для страхователей. Страховщик вправе осуществлять свои законные права обращения взыскания с третьей стороной после того, как она заплатит застрахованному лицу по своему требованию, независимо от отношений между третьей стороной и застрахованным лицом.Например, домовладелец может подать иск о возмещении ущерба, причиненного ребенком друга семьи, только для того, чтобы страховая компания преследовала друга семьи домовладельца за любые понесенные убытки.

Как правовая концепция, суброгация предназначена для того, чтобы позволить потерпевшим сторонам получить компенсацию от стороны или сторон, причинивших телесные повреждения. Обычная суброгация изложена в соглашении между страхователем и страховщиком.

В большинстве случаев суды позволяют языку контракта диктовать права суброгации, но в некоторых случаях суды могут позволить суброгационным правам, определенным в законах, иметь преимущественную силу.Если регулирование (например, относящееся к компенсации работникам) определяет права суброгации, то эти права будут использоваться, даже если существует договор, в котором указано иное.

Преимущества суброгации для страхователей

Суброгация позволяет беспрепятственно получить урегулирование по страховому полису. В большинстве случаев страховая компания физического лица оплачивает претензию клиента напрямую, а затем требует возмещения от другой стороны или его страховой компании.

Застрахованный клиент получает платеж незамедлительно, за что он платит своей страховой компании, после чего страховая компания может подать иск о суброгации против стороны, виновной в убытке.

Ep. 117 - Монетизация данных с целью обеспечения конфиденциальности данных - Ocean Protocol’s Compute-to-Data

AI любит данные, чем больше данных у него есть, тем точнее модели, что приводит к лучшим бизнес-результатам и результатам исследований. Сегодня многие данные заперты за закрытыми стенами. Чтобы разблокировать цифровую экономику и обучить модели искусственного интеллекта, вам необходимо разблокировать частные данные, именно это и делает Ocean's Compute-to-Data. Это разблокировка личных данных при сохранении конфиденциальности.Присоединяйтесь к нам и Тренту МакКонаги, соучредителю Ocean Protocol, и мы обсудим, как разблокировать данные конфиденциально, чтобы монетизировать их.

Трент имеет опыт работы в области искусственного интеллекта и последние несколько лет работает в сфере блокчейнов, уделяя особое внимание данным. Его первоначальная работа была связана с IP и данными, а затем с большими данными с базой данных блокчейна.

Что такое блокчейн?

Обыденное определение блокчейна состоит в том, что это база данных с тремя особыми характеристиками: децентрализованные неизменяемые активы:

  • Децентрализованный, т.е. ни одно предприятие не владеет или не контролирует его.Если, например, у вас есть десятки тысяч людей, управляющих им, тогда он начинает действовать и выглядеть как коммунальное предприятие, точно так же, как газовая компания или сам Интернет. Это коммунальное предприятие регистрирует «состояние».
  • Неизменяемый означает, что после того, как вы написали на нем, он остается навсегда. Это очень полезная характеристика для отслеживания происхождения финансовых инструментов или фруктов, поступающих с фермы в одной стране на полку супермаркета в другой.
  • Идея активов заключается в том, что если у вас есть закрытый ключ или пароль к чему-то, то он принадлежит вам.Например, если у вас есть закрытый биткойн-ключ, вы владеете примерно 10 000 долларов.

С момента создания блокчейна было добавлено несколько новых характеристик:

  • Смарт-контракты, которые по сути представляют собой неудержимые сценарии, которые автоматически запускаются поверх блокчейна после получения соответствующих входных данных.
  • Блокчейны рассматриваются как стимулирующие машины, побуждающие людей выполнять определенные действия. Биткойн, например, побуждает людей повышать безопасность сети Биткойн посредством хеширования, известного как биткойн-майнинг.Люди готовы тратить вычислительные мощности на это хеширование, повышать безопасность сети в надежде получить оплату в биткойнах от сети Биткойн.

О океане

Ocean Protocol - это децентрализованный протокол обмена данными для разблокировки данных для ИИ, запущенный в 2017 году. Используя технологию блокчейн, Ocean Protocol соединяет поставщиков данных и потребителей, позволяя обмениваться данными, гарантируя прослеживаемость, прозрачность и доверие для всех заинтересованных сторон.Это позволяет владельцам данных оценивать свои информационные активы и контролировать их, не будучи привязанными к какому-либо единому рынку.

Экономика данных

В июле 2019 года Трент записал свой первый подкаст с Insureblocks под названием «Экономика данных - выводы из OceanProtocol». Он видит, что экономика данных уже является настоящей экономикой, поскольку есть покупка и продажа данных, но главное в том, что это действительно трудно увидеть. Вы можете почти охарактеризовать это как своего рода теневую экономику данных, где есть данные о покупках и продажах, но в основном это происходит за закрытыми дверями.

С одной стороны, это заметно, если вы покупаете у Bloomberg фиды данных о ценах на акции. С другой стороны, многие данные покупаются и продаются за закрытыми дверями, о которых вы даже не слышите. Например, мы не слышим о более чем 150 организациях, у которых Facebook покупает данные, чтобы находить людей, которым лучше продавать рекламу.

«Чем больше данных вы продаете, тем меньше они становятся ценными. Вместо этого, если вы работаете с инструментами сохранения конфиденциальности и позволяете другим людям разрабатывать приложения и производные продукты, используя ваши данные, никогда не передавая вам копию своих данных кому-либо еще, вы получаете весь доход без увеличения предложения.Это означает, что всякий раз, когда кто-то хочет что-то сделать с такими данными, вы все равно можете выставлять счета. И, во-вторых, у вас также есть лучшая возможность ценообразования », - заключает Эндрю Траск

.

Compute-to-data и извлечение ценности из частных данных

Источник: Ocean Protocol

На самом деле нет никаких проблем с извлечением ценности из личных данных. Проблема в том, что люди, у которых есть личные данные, очень неохотно делятся ими из-за проблем с конфиденциальностью, проблем регулирования, таких как европейское регулирование защиты данных в соответствии с GDPR.

Всегда есть трудный выбор, поскольку, с одной стороны, вам нужен доступ к большим наборам данных, включая частные данные, чтобы обучить ИИ совершенствовать модели ИИ, улучшать бизнес-результаты или результаты научных исследований. Однако это повредит конфиденциальность и контроль. Например, крупные предприятия обеспокоены тем, что данные миллионов их пользователей, покидающие их офисы, могут попасть в чужие руки и подвергнуть их серьезным рискам ответственности, а также вызвать PR-катастрофу.Хорошим примером этого является взлом Equifax и раскрытие 147,7 миллиона американских кредитных историй.

Конечно, с другой стороны, вы ничего не делаете и, следовательно, не получаете никакой дополнительной ценности, но не заботитесь о конфиденциальности.

«Compute-to-data» протокола

Ocean Protocol позволяет вам получить доступ к данным таким образом, чтобы они извлекали ценность для ваших моделей, но в то же время не имели никаких проблем с конфиденциальностью или контролем.

Конфиденциальность - это информационные потоки, это гарантия того, что информация не распространяется повсюду.Чтобы извлечь ценность из данных с сохранением конфиденциальности, можно добиться выполнения вычислений рядом с данными только для глаз ИИ, а не для людей. Люди никогда не видят этих данных. Данные никогда не покидают помещение. На основе этого строится модель ИИ, которая может делать прогнозы или, возможно, делать простую статистику, такую ​​как построение среднего.

Полученная производная информация не имеет никаких проблем с конфиденциальностью или контролем. Данные остаются в безопасности, они никогда не покидают территорию владельца.Модель искусственного интеллекта работает на основе данных и извлекает информацию, которая не влияет на конфиденциальность данных или проблемы с контролем. В этом суть идеи преобразования вычислений в данные.

Это радикально отличается от нынешнего способа обмена данными, поскольку он обычно включает посредника, выступающего посредником между человеком, который хочет извлечь ценность из данных, и человеком, у которого есть данные. Этот посредник мог украсть данные или их данные, как в случае с Equifax.

Возможность состоит в том, что, если этим посредником является публичный блокчейн, который действует как посредник для организации этих событий.Общедоступный блокчейн обеспечит прозрачность, и не будет единой централизованной организации, которая владеет или контролирует данные. Общедоступный блокчейн поможет связать людей, которые потребляют данные, с людьми, у которых есть данные.

Ocean использует свою технологию доступа, чтобы организация, желающая запустить алгоритм обучения ИИ, могла запускать его рядом с данными, а технология блокчейн управляет этим.

Ocean compute-to-data - это ответ Ocean на решение нынешнего компромисса между преимуществами использования частных данных и рисками их раскрытия.Compute-to-data позволяет данным оставаться локальными, а третьи стороны могут выполнять на них определенные вычислительные задания, например, создавать модели искусственного интеллекта. Существует множество приложений в науке, технологиях и бизнесе, потому что вычислительные ресурсы достаточно агрегируют или анонимизируют, что сводит к минимуму риск конфиденциальности.

Можно ли это сделать с помощью публичного блокчейна?

Трент понимает, что этого можно достичь. Разумеется, искушенные игроки могут разговаривать друг с другом напрямую.Однако это усложняется, если они хотят разговаривать более чем с одним игроком одновременно. Конечно, они могут создать множество отношений одно за другим, но это может быстро усложниться со значительными накладными расходами. Возможность - поделиться данными на рынке данных. С помощью блокчейна вы можете иметь платформу доверия, которая позволяет обмениваться ценностями и управлять правами доступа к данным.

Использование и доверие Compute-to-Data

Compute-to-date - это общая технология для различных уровней удобства работы с ИИ и другими технологиями.Это может быть так же просто, как вычисление среднего. Например, получить средние денежные потоки офисов в разных странах для транснациональной компании может быть сложно, если данные не могут покидать офисы из-за различий в правилах конфиденциальности для определенных стран. С помощью преобразования вычислений в данные можно построить среднее значение для каждой страны и суммировать локально в головном офисе.

Для немного более опытных пользователей модель линейной регрессии может быть построена с использованием данных с рядом переменных. По словам Трента, моделей линейной регрессии достаточно в 50-80% случаев при моделировании ИИ.

Следующим шагом в усовершенствовании является моделирование процессов по Гауссу или нейронные сети.

Ключевым моментом является понимание того, что организация, предоставляющая данные, знает, что алгоритм обучения ИИ прошел проверку и что он не собирается копировать все данные обратно тому, кто их использует. Например, для построения среднего вычисления требуется всего три строки кода. Создатели моделей искусственного интеллекта будут использовать проверенные библиотеки, которые были бы проверены некоторыми экспертами.Это очень маленькая просьба для поставщиков данных, которым не обязательно быть экспертами в области ИИ.

Монетизация - как определяется цена за данные?

Ocean гибко подходит к ценообразованию данных.

Ocean фокусируется на предоставлении поставщикам данных инструментов, позволяющих продавать активы данных, чтобы потребитель данных мог приобрести доступ к данным. Между тем, Ocean предоставляет технологии для создания торговых площадок. Стоимость данных на рынке данных определяется людьми, управляющими рынком.В настоящее время на торговых площадках данных есть фиксированная цена за данные. В конечном итоге это будет происходить автоматически, когда цена будет определяться спросом и предложением. Следующая версия торговых площадок Ocean также будет включать определение цен на наборы данных.

Пример современных вычислений - MOBI

Ocean Protocol является частью консорциума MOBI - Mobility Open Blockchain Initiative. MOBI - это некоммерческий консорциум интеллектуальной мобильности, работающий с дальновидными компаниями, правительствами и неправительственными организациями, чтобы сделать мобильные сервисы более эффективными, доступными, экологичными, безопасными и менее загруженными путем продвижения стандартов и ускорения внедрения блокчейна, распределенного реестра и т. Д. технологии в индустрии мобильности.Крис Баллинджер, генеральный директор MOBI, был представлен на Insureblocks, чтобы рассказать нам о «Введение в инициативу Mobility Open Blockchain Initiative (MOBI)».

Ocean начал сотрудничать с Крисом Баллинджером в начале 2017 года, когда он еще занимался исследованиями Toyota, в области автономных транспортных средств, электромобилей и совместного использования автомобилей. Проблема, которая существует для автономных транспортных средств, заключается в том, что у алгоритмов искусственного интеллекта недостаточно данных для достижения необходимого уровня точности.

В отчете RAND Corporation говорится, что «автономным транспортным средствам придется проехать сотни миллионов миль, а при некоторых сценариях - сотни миллиардов миль, чтобы собрать достаточно данных, чтобы четко продемонстрировать их безопасность».Для этого Toyota потребуется 20 лет.

Признавая, что в некоторых случаях конкуренты быстрее собирали данные, Toyota задала себе вопрос: «Что, если мы объединим наши данные не только с собой, но и с другими крупными автопроизводителями, такими как BMW, Daimler, Volkswagen, GM и Ford. ? » Это была первоначальная идея, над которой Оушен начал работать вместе с Крисом в Toyota в начале 2017 года, создав децентрализованный обмен данными для обмена данными об автономных транспортных средствах на расстояниях пройденных километров.Этот обмен данными был децентрализован без единого владельца или контроллера, который позволял бы покупать и продавать наборы данных.

Оушен обнаружил, что автопроизводители не особо заинтересованы в том, чтобы их данные покидали свои помещения. Например, Toyota не очень-то радовалась тому, что она проехала все мили, покидая свои помещения для обучения в BMW. Частично это было связано с конфиденциальностью, а частично - с контролем. Также существовала неуверенность в том, содержат ли данные идентифицируемую информацию или можно ли их монетизировать, и если вы поделитесь ими, вы потеряете возможность монетизировать их.Из-за этой неопределенности автопроизводители не хотели делиться данными.

Вот здесь-то и пригодится технология преобразования вычислений в данные. Это позволяет автопроизводителям объединять свои данные для создания достаточно точных автономных транспортных средств, в которых конфиденциальность может быть сохранена и контролироваться. Это означает, что Toyota по-прежнему может создать алгоритм искусственного интеллекта для своего автономного транспортного средства, который использует данные всех своих конкурентов, не покидая их территории. BMW, Daimler, VW и все остальные могут сделать то же самое.

Это может сработать так, что Toyota может сначала обучить свою модель на своих данных, чтобы построить базовую модель.Чтобы обновить веса своей модели, он может использовать данные BWM или VW. Toyota создаст алгоритм мини-обучения, который будет вводить данные BMW для выполнения вычислений для мини-нейронной сети и отправки обновлений всей нейронной сети в Toyota. Затем Toyota может использовать тот же алгоритм мини-обучения для воспроизведения тех же вычислений в Daimler, GM и Ford для обновления весов в своих наборах данных.

В конце концов, Toyota получает модель искусственного интеллекта нейронной сети для вождения автомобилей, которую обучили все автопроизводители, входящие в MOBI, и в то же время сохранила конфиденциальность каждого из этих автопроизводителей, поскольку данные никогда не покидали их помещения.

Compute-to-data и COVID-19

Есть много возможностей для моделей и прогнозов ИИ, которые помогут справиться с COVID-19. В Китае всех отслеживают и дают зеленый, желтый или красный цветовой код. Зеленый означает, что вы чисты, желтый означает, что вы контактировали с кем-то, у кого он был, а красный означает, что у вас коронавирус. Такой вид слежки не нравится большинству людей на Западе.

Вопрос в том, можем ли мы сделать что-то похожее на Китай, но с сохранением данных? Сегодня мы используем технологию искусственного интеллекта, чтобы попытаться измерить COVI-19, но это требует изучения большого количества PII (личной информации).

С преобразованием вычислений в данные вы можете этого добиться. Трент предлагает нам представить мир, в котором у вас есть доступ ко всем данным на протяжении всего жизненного цикла, от обнаружения коронавируса и контакта с ним до лечения на каждом этапе пути, чтобы предотвратить ухудшение ситуации. Представьте, что у вас есть доступ ко всем этим данным, но вы не видите никакой PII, где вы можете выполнять преобразование вычислений в данные для всех этих наборов данных, чтобы получить очень целостное представление для всего мира с помощью ИИ, пытающегося предотвратить выполнение каждого шага. ухудшается.

Все эти данные, конечно, также могут быть очень полезны для страховых компаний, которые могут использовать эти данные для построения более совершенных актуарных моделей.

Планы на 2020 год

В конце прошлого года у

Ocean была альфа-версия compute-to-data, а в начале этого года - бета-версия. Платформа уже работает, и несколько клиентов используют ее в бета-версии.

Compute-to-data теперь находится в версии 2, а Ocean работает над версией 3, которая будет иметь два новых основных компонента: токены данных и стимулы.

Жетоны данных

С помощью токенов вы можете токенизировать договоры страхования или токенизировать недвижимость.Есть много приложений, для которых вы можете токенизировать. Как только вы что-то токенизируете, вы можете думать об этом как об устранении трений для создания финансовых активов поверх этого. Например, если у вас есть токенизированный договор страхования, он может проходить через экосистему Ethereum и продаваться.

В версиях v1 и v2 Ocean построил технологию управления доступом на основе блокчейна, но она не была токенизирована. Часть v3 предназначена для токенизации контроля доступа. Например, сегодня, чтобы читать Wall Street Journal, вам нужна подписка для доступа к данным.Вместо подписки у вас может быть токен данных, который дает вам доступ к данным Wall Street Journal. Однако у вас также может быть токен доступа для доступа к данным BMW или Toyota или к вашим собственным медицинским записям.

Ocean предоставляет организациям технологию для создания собственных токенов данных и использования их. После создания токены могут проходить через экосистему Ethereum.

Похож на кошелек Apple Wallet, в котором можно хранить посадочные талоны на самолет или билеты в кино.У людей также есть криптокошельки для хранения биткойнов и эфиров. В конечном итоге внутри кошелька Apple или криптокошелька у вас могут быть токены данных, которые дадут вам доступ к продуктам и услугам, таким как Wall Street Journal, чтобы предоставить вам доступ к своим данным. Эти токены данных также могут использоваться для идентификации и KYC. Вы можете использовать их, чтобы подтвердить свою личность и свои учетные данные, например, докторскую степень по проверяемым учетным данным.

Также можно использовать для страхования. Например, вы можете токенизировать данные приложения Apple Health и предоставить своей страховой компании токен данных для доступа к этим данным, чтобы снизить страховой тариф.

Поощрения

Incentives направлен на то, чтобы побудить людей сделать экосистему более ценной, в то время как они покупают и продают данные.

Ответить

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *