Что такое КБМ в ОСАГО
Вопрос «коэффициент КБМ в ОСАГО, что это?» сегодня часто задается в интернете. Интересует он, главным образом, начинающих водителей или тех, кто еще только задумался о приобретении автомобиля. Мы в деталях разъясним вам ответ на него.
Что такое КБМ
Данная аббревиатура расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Два последних слова позаимствованы из латыни и переводятся как «хороший-плохой». По сути, КБМ – это цифровой показатель персональной аварийности водителя. Страховые компании применяют его для того, чтобы на его основании выполнять расчет стоимости ОСАГО.
Чем более длительное время водитель обходится без участия в ДТП, тем ниже значение коэффициента и меньше расчетная стоимость вновь приобретаемого полиса. Максимальной скидки с цены в 54% можно достичь, если срок вашего безаварийного вождения составит десять лет.
КБМ выполняет двойную роль. Во-первых, он дает водителям стимул для более аккуратного и внимательного управления транспортным средством.
Во-вторых, оказывает помощь страховщикам, давая им обоснованные практикой цифры в ходе расчета вероятных рисков.
Таблица КБМ ОСАГО от РСА на 2022 год
Для удобства расчета коэффициента была сформирована соответствующая таблица. После внесения очередных изменений с 1 апреля 2022 года она выглядит вот так:
Как применяется таблица КБМ
В перечне указанных в таблице характеристик, которые оказывают влияние на стоимость полиса:
- класс КБМ;
- его текущее значение;
- класс на последующий период, учитывающий количество полученных страховых выплат.
Расчетным считается период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.
Для определения коэффициента найдите его текущий показатель в таблице. Например, у вас он равняется 0,83. Если вы не становились участником аварий в течение расчетного периода (1 апреля – 31 марта), смотрите цифру в столбце справа – 7. Классу 7 соответствует КБМ 0,78. Это показатель вашего коэффициента на следующий период.
Если за год вы побывали в ДТП один раз, находите соответствующий столбец и определяете класс на его пересечении со строкой, где фигурирует ваше значение 0,83. Получается цифра 4. Это ваш класс, а коэффициент на следующий период будет равен единице.
Водитель, трижды за период побывавший в ДТП, получает класс М при коэффициенте 3,92. То есть, при безаварийной езде класс водителя увеличивается, а КБМ, соответственно, снижается. Если аварий было несколько, классность идет вниз, а коэффициент растет.
Тем, кто только сел за руль, присваивается КБМ 1,17.
Расчет коэффициента онлайн
Определить свой текущий коэффициент бонус-малус можно самостоятельно, зайдя на интернет-ресурс РСА (Российский союз автостраховщиков). Там вам предстоит в имеющуюся форму внести дату заключения договора, указав также, что вы – физическое лицо и имеете договор, который ограничен или не ограничен количеством водителей, имеющих право управлять автомобилем.
Далее потребуется прописать в форме ваши ФИО, дату рождения, серию и номер вашего удостоверения и дату вступления договора в силу.
После обработки запроса системой вы получите значение своего КБМ.
Следует помнить, что коэффициент присваивается не транспортному средству, а водителю и пересчитывается ежегодно 1 апреля.
Изменится ли КБМ в случае смены прав
Поскольку точное значение коэффициента соотнесено с определенным человеком, замена прав не влияет на него. Иногда случается, что водитель поменял права во время действия полиса и не известил об этом страховщика. Поскольку данные его удостоверения не были внесены в ОСАГО, в следующем году его коэффициент будет приравнен к КБМ начинающего автолюбителя. В результате стоимость страхования изменится.
Мы рекомендуем не только своевременно сообщать новые данные в страховую компанию, но и убедиться, что они внесены в действующий полис.
Порядок действий при неправильном определении КБМ
В случае, когда коэффициент был рассчитан некорректно, вам следует обратиться к тому страховщику, который выдал полис. Представитель страховой компании обязан выяснить причину ошибочного расчета и отправить соответствующее заявление в РСА.
После чего КБМ будет откорректирован.
Увеличение коэффициента до 3-го класса (новичок) может случиться, если данные водителя не были прописаны в ОСАГО более года. Подобная ситуация связана с тем, что информация для расчета коэффициента берется за предыдущий год. Если данные не были обнаружены, происходит автоматическое присвоение КБМ на уровне 1,17.
Производится ли перерасчет коэффициента
Перерасчет КБМ происходит только после выявления ошибочности его расчета. Во всех прочих ситуациях коэффициент ежегодно автоматически рассчитывается 1 апреля.
Если вы оформили полис в марте, а в апреле ваш персональный коэффициент снизился, цена ОСАГО с учетом его снижения будет изменена только в следующем марте. Однако при оформлении еще одного полиса после 1 апреля (к примеру, на другую машину) страховка будет рассчитана уже с учетом изменившегося коэффициента.
Какой коэффициент берется, когда в полис вписываются несколько лиц
В ситуации с несколькими водителями, вписанными в полис, стоимость ОСАГО будет определяться, исходя из наиболее высокого КБМ.
Об этом нужно помнить, если вы решите вписать кого-то в документ уже после приобретения страховки.
Например, водитель номер один имеет 12-й класс и текущий коэффициент 0,63. Если в полис нужно внести автолюбителя с тем же или более высоким классом, цена ОСАГО останется прежней. Но при внесении данных лица, к примеру, с 10-м классом и КБМ 0,74 вам придется доплатить страховщику после пересчета стоимости страховки.
Величина скидки за безаварийное вождение достаточно ощутима, как и рост цены в случае участия в ДТП. Поэтому коэффициент бонус-малус служит эффективным стимулом для более аккуратного и внимательного управления транспортным средством.
Подкаст: «Коротко про КБМ»
Тема КБМ обсуждается с Ольгой Асташкиной, руководителем направления по развитию автострахования компании «Абсолют Страхование».
Если вы обнаружили ошибку или неточность, пожалуйста, сообщите об этом на почту [email protected] .
Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
Разбираемся в логике расчетов страховых компаний, чтобы избежать финансовых потерь
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – одна из величин, используемых страховщиками для определения суммы, которую собственник автомобиля ежегодно должен выплачивать по договору ОСАГО.
Страховщики по ОСАГО не могут определять этот коэффициент самостоятельно. Он устанавливается Центральным Банком РФ. При этом КБМ не учитывается для КАСКО, где страховщики самостоятельно определяют сумму страховых платежей и порядок их расчета.
Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?
Расчет производится по формуле: ОСАГО = БЗ х КВС х КБМ.
БЗ (базовое значение) – это индивидуальные факторы использования транспортного средства, с которыми можно ознакомиться на сайте Российского союза автостраховщиков или узнать у представителей страховых компаний. КВС (возраст и стаж водителя) и КБМ (коэффициент «бонус-малус») в совокупности составляют понятие класса водителя.
Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?
Страхуя ответственность водителей, страховщики несут риски, ведь человек, например, может попадать в ДТП слишком часто. Чтобы эти риски компенсировать и заодно побуждать граждан водить более аккуратно, был введен КБМ. Это система скидок для водителей, которые не попадают в аварии. При этом КБМ предусматривает увеличение страховых платежей для тех, у кого на счету много ДТП. Но это вовсе не наказание для неосторожных водителей. При ДТП страховщик несет значительные расходы, и увеличение суммы страховых платежей призвано их компенсировать.
Как рассчитывается КБМ?
Основная величина, используемая при расчете КБМ, – количество страховых возмещений, вне зависимости от их размера. Но считается, что после одного ДТП было выплачено одно возмещение, даже если их было больше, например, когда несколько пассажиров потребовали компенсации за вред, причиненный их здоровью.
При определении КБМ учитываются случаи возмещения с 1 апреля года, предшествующего расчету, до 31 марта года, в котором производится расчет. То есть в 2019 г. не будут приниматься во внимание возмещения по ДТП, которые были произведены в марте 2018 г. и ранее. Прежде КБМ рассчитывался иначе. Новые правила вступили в силу 1 апреля этого года.
Когда водитель впервые оформляет ОСАГО, его КБМ равняется 1. Он оплачивает страхование в базовом размере. В следующем году его КБМ будет рассчитываться на основании количества страховых возмещений за прошедший год, а также предыдущего КБМ. Для расчета КБМ существуют специальные таблицы, содержащиеся в Указании Банка России
Для расчета КБМ необходимо знать количество страховых возмещений за предыдущий год.
| № п/п | КБМ за предыдущий год | КБМ за текущий год в зависимости от количества страховых возмещений | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| 0 возмещений | 1 возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | больше 3 возмещений | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 2 | 2,45 | 2,3 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 3 | 2,3 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 4 | 1,55 | 1,4 | 2,45 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 5 | 1,4 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 6 | 1 | 0,95 | 1,55 | 2,45 | 2,45 | 2,45 |
| 7 | 0,95 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 8 | 0,9 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 | 2,45 |
| 9 | 0,85 | 0,8 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 10 | 0,8 | 0,75 | 0,95 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 11 | 0,75 | 0,7 | 0,9 | 1,4 | 2,45 | 2,45 |
| 12 | 0,7 | 0,65 | 0,9 | 1,4 | 1,55 | 2,45 |
| 13 | 0,65 | 0,6 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 14 | 0,6 | 0,55 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 15 | 0,55 | 0,5 | 0,85 | 1 | 1,55 | 2,45 |
| 16 | 0,5 | 0,5 | 0,8 | 1 | 1,55 | 2,45 |
Если страховые возмещения по вине водителя не выплачивались, то КБМ понижается.
Сумма страховых взносов становится для водителя меньше. Это правило можно разобрать на примере.
Предположим, что водитель в 2019 г. впервые оформляет ОСАГО. Его КБМ равен 1. Он уплачивает базовые страховые взносы. За год по его вине было выплачено одно страховое возмещение. С 1 апреля 2020 г. его КБМ составит 1,55. Он должен будет выплачивать страховые платежи в полуторном размере. Если за этот год он не попадет в ДТП, то его КБМ с 1 апреля 2021 г. станет 1,4. Сумма платежей уменьшится.
Минимальный размер КБМ составляет 0,5. То есть при безупречном вождении человек платит только половину базовой суммы. Максимальный КБМ составляет 2,45.
Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?
С 9 января этого года в правила определения КБМ были внесены изменения, и расчет коэффициента на 1 апреля был произведен по-новому. Так, изменения коснулись случаев, когда в страховку включено несколько человек. Если договор ОСАГО заключен с несколькими водителями, то общий коэффициент «бонус-малус» равен максимальному КБМ, который был рассчитан для каждого страхователя отдельно.
Как узнать свой КБМ?
Сведения о КБМ каждого водителя и его классе содержатся в Автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), ведение которой осуществляет Российский союз автостраховщиков. Эти сведения открыты, и их может получить любой желающий. Например, их можно запросить в АИС ОСАГО, если необходимо проверить свои данные или оформить договор ОСАГО в отношении нескольких лиц, для чего потребуется их КБМ.
Проверить свой КБМ можно на официальном сайте РСА.
Что делать, если не получилось узнать КБМ?
Как показывает практика, при использовании АИС ОСАГО у водителей периодически возникают затруднения. Часто человеку не удается получить сведения из-за ошибочно введенных данных. При проверке КБМ необходимо использовать данные именно из страхового полиса, так как они могут расходиться с теми, что указаны в паспорте транспортного средства.
Как быть, если КБМ рассчитан неверно?
Ошибка в расчете КБМ повлияет на размер страховых платежей. В таком случае нужно подать в Российский союз автостраховщиков заявление об исправлении сведений, содержащихся в АИС ОСАГО.
Перед этим необходимо запросить у своего страховщика информацию о страховых возмещениях за предыдущий год. Эти сведения или письменный отказ в их предоставлении нужно приложить к заявлению. В заявлении должны быть указаны данные водителя: Ф.И.О., дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и полиса ОСАГО. Претензия может быть направлена обычной почтой или на адрес электронной почты, указанный на сайте РСА.
В случае отказа в изменении КБМ водитель может подать в суд исковое заявление. В суде можно использовать документы, которые ранее были получены у страховщика для подачи заявления в РСА. Также нужно будет предоставить полис ОСАГО и справки о ДТП за предыдущий год.
Стоит иметь в виду, что соблюдение претензионного порядка не является обязательным.